重疾定义即将调整，要谨防三种销售误导

最近业内热议的话题，是近期发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《新规范》）。

对《新规范》的解读，网上已经足够的多，知守君就不多说了。

只是想提醒一下，在重疾险将要升级换代的同时，可以预见的几个销售误导也在路上了：

• 甲状腺癌要从重大疾病中剔除；

• 原位癌将无法获得赔付；

• 重疾险要涨价了；

01

甲状腺癌要从重大疾病保险中剔除了？

自从去年开始，业内就一直流传着“甲状腺癌要从重大疾病中被剔除”的消息。

事实上，中国保险行业协会就《新规范》的相关问题答记者问中，专门谈到过这个问题：

在《新规范》中，将原来重大疾病定义中的“恶性肿瘤”更改为了“严重恶性肿瘤”，并给出了新的定义：

严重恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管 和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织 病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确 诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO， World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类 别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版 （ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于 3、6、9 （恶性肿瘤）范畴的疾病。

下列疾病不属于严重恶性肿瘤，不在保障范围内：

1、ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿 瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：

a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性， 未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生等；

b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；

2、TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；

3、TNM分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；

4、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；

5、相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

6、相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；

7、未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%） 或更轻分级的神经内分泌肿瘤。

可见要被剔除出重大疾病的，并不是“甲状腺癌”，而是TNM分期为I期或更轻分期的“轻度甲状腺癌”。

这个从重大疾病中剔除的“轻度甲状腺癌”被调整到了轻度恶性肿瘤之中：

轻度恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于 3、6、9（恶性肿瘤）范畴，但不在 “严重恶性肿瘤”保障范围的疾病。且特指下列六项之一：

1、TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌； 

2、TNM 分期为 T1N0M0 期的前列腺癌； 

3、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌； 

4、相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病； 

5、相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病； 

6、未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。 

下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内：

ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如： 

a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生等；

b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。

同时《新规范》还要求，对于3种指定的轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）的赔付比例为20%；

因此，《新规范》并没有剔除甲状腺癌，只是根据它的严重程度进行分级赔付：

• TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 ：按重疾赔付，赔付100%保额。

• TNM 分期 I 期甲状腺癌 ：按轻症赔付，赔付20%保额。

02

原位癌将无法获得赔付？

原位癌是恶性肿瘤的最早期状态，还没有浸润，更不会扩散，一般手术切除就可以了，而且治疗费用也不贵。

随着体检技术的进步，以及大家健康意识的提高，原位癌更能够及时检查出来。

所以，原位癌也成为了最高发的轻症。

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可能大家也注意到了，《新规范》中无论是“严重恶性肿瘤”还是“轻度恶性肿瘤”，定义中都把原位癌排除在外了。

所以，有些人就会说：“现在的重疾险，原位癌一般按轻症赔付，以后就一分钱不赔了。”

其实，我们要知道：

• 《老规范》中，重大疾病定义中也没有包含原位癌，甚至都没有轻症的要求。

所以，既然按照《老规范》设计的重疾险，可以把原位癌作为一种轻症来提供保障，按照《新规范》设计的重疾险，没有理由不保原位癌。

新的重疾险依然可以把原位癌作为一种轻症，来提供保障。

只不过这一项保障不做强制要求，由保险公司自己决定。

03

重疾险要涨价了？

无论银保监会出台什么文件，大家肯定都会在朋友圈或者其他渠道看到“重疾险要涨价了”的信息。

这几天，知守君已经收到了好几个保险代理人的营销电话，意思都是说重疾险马上要涨价了，要我尽快买保险。

理由是：保险监管升级；要执行新的精算规定；重疾保障病种增加；现在的重疾险要集体退市……

为什么会这样呢？

因为，在保险行业内，再没有比“要涨价”更好的促成话术了~

所以，只要是有机会，总是要来炒作一下。

实际上，在中国银保监会有关部门负责人就发布《普通型人身保险精算规定》答记者问中，已经提到新精算规定的实施，会使保险的费率降低：

而此次《新规范》将轻度甲状腺癌从重疾中“剔除”，会使得甲状腺癌赔付支出的减少，重疾赔付率降低。

同时《新规范》中，冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，不再要求开胸，而是切开心包或心脏就可以赔付。

这就将原来属于轻症的心脏微创手术纳入到重疾保障范围，会使得心脏疾病的赔付支出增加，重疾赔付率升高。

因为心脏疾病属于中老年疾病，所以从短期来看重疾获赔机率降低，长期来看重疾获赔机率增加。

所以，未来新的终身型重疾险价格应有所下降，但也不会有太大幅度。

04

知守君对《新规范》的看法

保险中的病种定义 与 专业医学中的病种定义 侧重点存在较大差别：

• 医学中的疾病定义目的是说明某种疾病是什么、临床表现有哪些；

• 保险中的病种定义主要告诉我们某种病在什么症状下、达到什么程度可以获赔；

《新规范》的定义更加准确，充分体现了坚持以最新医疗实践为标准，同时充分考虑保险理赔服务的可操作性。

此外，《新规范》还明确了“原则上至少每5 年对疾病定义及规范进行全面评估，视评估结果决定是否开展修订工作”，从制度上保证了重大疾病定义的与时俱进。

总的来说，《新规范》符合我们的预期，遵循了此次修订的原则——符合医学和经济学意义上的“重大”标准，坚持重大疾病风险的可保特征，包括不确定性、可测定性以及偶然性。

不过，知守君认为不应将轻症赔付比例限定为20%。

因为当前市场上约定轻症赔付比例30-45%，中症赔付比例50-60%的重疾险已经比比皆是了。

肯定也有朋友会问：之前买的重疾险，会按照《新规范》执行，还是老规范？

可以肯定的告诉大家：

• 之前买的重疾险，按照原合同约定的疾病定义进行理赔；

• 以后买的新产品，才会按照新合同约定的疾病定义才会进行理赔。

那么《旧规范》和《新规范》对消费者来讲，哪个好呢？

知守君认为差异不大，《新规范》重疾定义更合理，保费也会低一些；《旧规范》，甲状腺癌理赔更宽松。

选新重疾、旧重疾都没有本质的区别，或者重疾调整前后各买一些，都可以。

不过，无论如何，都希望大家记得——风险不会等人，很多时候就像这次疫情一样，会给我们一个突然袭击；

所以早一天拥有保障，才会比较安心。