政策性「惠民保」刷屏，还有必要买商业保险吗？

Dora老师的第 324 期分享

作者 l Dora老师

来源 l 无趣的Dora（ID：wuqudeDora）

大家好，我是Dora老师。

今天的朋友圈属于四川人。

「惠蓉保」——四川省和几家保险公司定制的普惠型健康保障——开放投保，朋友圈刷屏了，四川伙伴相当骄傲。

 

翻一下历史信息，广州、南京、上海、佛山、珠海……很多地方都已经开通了当地的惠民保。今年，广州和南京还发布了理赔报告。

 

这是当地政府和保险公司合作，为人民群众带来普惠保障。

 

惠民政策落到实处，值得点赞。

「惠蓉保」们都保了什么，有什么特点，配合社保后还需要什么补充？下面我们来具体分析。

1、「惠民保」类的特点

 

纵观各地的「惠民保」们，都由两部分保障构成：

 

第一，医疗费用，门诊住院都可以报销。

 

第二，特定高额药品费，各地都有目录，主要是癌症的靶向药。

 

在保障基础上，「惠民保」们的特点也非常明确，Dora总结为“三高一低”。三高分别是保额高、免赔额高和比例高，一低是投保门槛低。

 

我们分别来看：

 

保额高：

 

各地惠民保的保额基本都在百万以上，也就是年度最高报销总额在百万左右。

 

免赔额高：

 

各地惠民保基本都有2万元的年度免赔额。

 

比例高：

 

报销比例基本在70%以上。比如，四川的惠蓉保报销75%，广州的惠民保报销80%。

 

一低，是投保门槛低：

 

基本上只要参加了医保，就可以参加惠民保，没有年龄限制。

 

健康告知要求上各地不同，不过整体非常宽松。

 

比如苏州的苏惠保，没有患过重大疾病就可以通过健康告知；

 

四川的惠蓉保，明确说明无需健康告知，既往症的医疗费可以赔付。

 

价格低更不用说，价格基本都在49元、59元的档位，很多地区还可以用医保的个人账户缴费，四舍五入等于不要钱。

 

价格便宜，还说啥，买啊。

 

 

2、有了社保，又买了惠民保，还需要商业保险吗？

 

 

需不需要因人而异，我们把保障范围弄清楚，剩下的自然而然。

 

上面的分析中我们没有写报销范围，实际上这也是惠民保最大的限制。

 

看了各地的惠民保，报销范围基本限定在社保目录内。

 

在##意外险拒赔案例中，我们简单给大家科普了社保目录，再简单复习一下：

 

甲类药品，社保全额报销。

 

乙类药品，社保报销90%。

 

丙类药品，在社保目录外，社保完全不报销。

 

所以，「惠民保」们报销的基本就是医保的起付线以下的部分，以及乙类自付的部分。又因为有2万元的免赔额，所以起付线很难覆盖到，基本上就是大额医疗费中，属于社保范围但自费的部分了。

 

那么很明确，有了社保、又买了惠民保，仍然覆盖不到的部分：

 

1、医保目录内，自付2万以内的医疗费。

 

2、医保目录内，超过2万的一定比例（惠民保的报销比例多为70%~80%）

 

3、医保目录外，也就是医保不报销的费用

 

所以，有了社保、又买了惠民保，保障仍然不充足，而这块空白，刚好可以用不限社保报销、免赔额低或者没有免赔额的商业医疗险，补起来。

 

 

3、百万医疗和惠民保好像重合了，要怎么买

 

我们可以看到，市面上比较火热的百万医疗，似乎能把「惠民保」们包含进来。

 

简单用支付宝好医保，和苏州的苏惠保，做一个简单分析：

 

注意：下图不代表对比，仅用作产品分析

 

 

注意：上图不代表对比，仅用作产品分析。

 

可以看到，百万医疗在住院方面的报销可以包含惠民保；而惠民保的普通门诊报销、特定高额药品报销，是好医保所没有的。

 

那么怎么选呢？惠民保还要不要买呢？

 

小孩子才做选择，大人当然是都要啦。

 

「惠民保」们有两个优势无可取代：

 

第一，特定靶向药的院外购药，这是很多百万医疗产品所没有的功能。

 

第二，健康告知宽松，部分地区的惠民保还可以报销既往症。

第三，一些地区可以用医保的个人账户付惠民保的保费，反正个人账户也是要用的嘛。

 

而百万医疗产品，又可以把社保目录之外的费用保障起来。

 

好基友，一起走，他们两个手拉手。

 

你报完，我补充，省力省钱好轻松。

 

最后，

 

不论是百万医疗还是「惠民保」们，都有比较高的免赔额。百万医疗是1万免赔，「惠民保」们是2万免赔。

 

这两类产品，小事用不上，用上就不是小事。

 

还是希望大家买都买全，用就别用了。

 

咱不贪保险公司这点钱。

 

 

PS，

 

我翻了一下历史记录，发现深圳、广州、佛山、南京、苏州、四川都有类似的惠民保。

还有其他地区已经启动了吗？

欢迎大家在评论区补充。