  阳光保险成立于2005年7月，国内七大保险集团之一，中国500强企业、中国100强服务业企业，旗下拥有财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理等多家专业子公司。 成立3年组建保险集团，5年超越了71家保险主体，进入中国保险行业前八，9年同时布局互联网金融及不动产海外投资领域，10年成功进军医疗健康产业，成为全球市场化企业中成长最快的集团公司之一。截至目前，阳光保险集团旗下已拥有财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康、互联网金融等多家专业子公司，逐渐成为保险行业变革发展的中坚力量。 “产品责任 臻欣2019是成人版的重疾险，只限18岁以上投保，属于保终身的单次赔付重疾险，自带身故责任，假如附加多次赔付后，基础保障是110种重症分成3组，3次赔付，每次赔付100%基本保额，间隔期是365天；30种中症，1次赔付，50%基本保额；30种轻症，1次赔付，30%基本保额；自带被保险人豁免。 臻欣2019有两项增值保障，分别是运动达标关爱金与基本保额增加权益。  “产品优势 优势1.运动达标关爱金优势2.基本保额增加权益臻欣2019还有另外一个比较人性化的保障，假如投保时是以标准体承保，可以在其结婚或子女出生后的首个保单周年日前30日内申请增加本合同的基本保额，每次申请不得超过原基本保额的25%，最多可申请两次，累计不得超过50万，且有个要求，增加后的总保额不得超过保险公司规定的最高承保金额，当然申请增加基本保额的前提是之前没有发生过理赔。 举个例子，小黄25岁，买了30万保额，标准体承保，27岁的时候结婚了，那小黄可以在下次缴费前30天可以免费申请提升25%基本保额，变成37.5万；然后在29岁的时候喜得贵子，同样可以在缴费前30天可以免费申请提升25%基本保额，变成45万。 这对于还未结婚或者未生子女的客户是个不错的福利，对于已经结婚的或者不想再生儿女的这个福利可以忽略。 优势3.中度脑中风理赔宽松保监会目前还没有统一定义轻症，并且根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得关注的。 目前比较常规且宽松的赔付标准是确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，且180天后仍遗留下列一种或者一种以上障碍：“一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍”或者“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，就可以申请理赔 而臻欣2019针对自主生活能力完全丧失，只要无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或者一项以上就可以申请理赔，明显这样的理赔标准是更加宽松的，并且臻欣2019把中度脑中风放在中症赔付，赔付比例更高。 “产品陷阱 陷阱1.多次赔付分组不合理，且间隔期长臻欣2019主险是单次赔付重疾险，附加多次赔付后，是110种重疾分3组，3次赔付，那么附加后，判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度，越分散越好，很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组，并且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达41种，根据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。 举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年后患了终末期肾病，虽然都符合重大疾病定义，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。 此外，两次重疾所需间隔期要365天！分组已经不是那么理想，间隔期还要一年，有点长正常来说分组的重疾间隔期一般是180天。 陷阱2.轻/中症保障低虽然臻欣2019的轻中症赔付比例达到了平均水平30%/50%，但是都只赔付一次，轻中症可以看做是重症病况较轻的状态，赔付的门槛会低一些，所以多次患轻症/中症的概率要比重症要高，目前比较常规的赔付次数是中症2次，轻症3次。 陷阱3.部分疾病定义严格（1）、肾功能衰竭期：近年来，病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件是双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期且要求肾小球滤过率低于30%的状态持续90天即可申请理赔。臻欣2019不仅要求肾小球滤过率低于25%，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格的。 （2）、冠状动脉介入手术：由于医疗技术的进步，为了更少的创伤，所以目前心肌梗塞通常选择的治疗手段是冠状动脉介入手术（非开胸的），但冠状动脉介入手术的治疗范围是冠心病（包括不稳定的心绞痛和心肌梗塞）的范畴，治疗范围相对更加广泛。那重疾险里的冠状动脉介入手术包含冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术。 常规的理赔标准是只要实施手术，既可以理赔，而臻欣2019则额外需要冠状动脉造影检查结果确诊，四支主要血管 （左冠状动脉主干、前降支、左旋支和右冠状动脉）中的至少一支血管管腔直径减少75％以上，虽然在医学上也是要到达一定程度上狭窄或闭塞，才会做手术，但是是否做手术是要综合考虑，不一定要堵塞程度达到75%或以上才会做手术。假如没达到就要做手术呢？做还是不做呢？ 陷阱4.其他陷阱（1）、年金转换权益鸡肋，简单理解就是退保年金险，退保了没有健康保障，买了年金险，收益又不一定会高。 （2）、25种高发重疾对应轻症缺失单耳失聪、听力严重受损、角膜移植 （3）、原本是重症列表的出血性登革热下放至中症赔付，由原来的100%变成了50%。 （4）、等待期要求严格， 等待期内因非意外导致患轻症，中症也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。 “凹凸说 整体来说，臻欣2019放在老7家保险公司的重疾险中比较，是款竞争力不错的产品，但假如放在整体市场，竞争力就显得没那么明显了，虽说可以附加多次赔付，但是分组不合理也是的其成为致命的弱点，另外轻中症只有一次赔付，也是个不小的问题，那臻欣2019的一个比较大的亮点是结婚生子可以免费免体检免告知提升基本保额，比较适合未结婚或者未生儿育女的，又或者想生二胎、三胎的客户。 |
|
|
