  信泰人寿保险股份有限公司创立于 2007 年 5 月 18 日，总部设在浙江杭州，公司注册资本 50 亿元，可经营各类人身保险业务。公司还全资创立联创保险销售有限公司，并获得股权、不动产等多个领域的投资牌照以及兼业代理牌照，各项经营资质齐备。公司总资产逾 455 亿元，年保费平台达 100 亿元，并保持逐年稳健增长，客户群体总数已接近 300 万人。 公司已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连等 18 家分公司，下辖营业网点 250 余家，经营区域基本覆盖国内经济发展最为活跃的重点区域。 “产品责任  “产品优势 优势1.刷新轻中症赔付比例新高如意人生守护（典藏版）轻中症的赔付比例进一步提升，刷新了赔付比例的新高度，轻症达到了50%，与市面上主流重疾险的中症赔付比例持平，另外典藏版的中症赔付比例则高达65%，相比很多老牌保险公司依然没有中症，只有轻症保障且赔付比例只有20%，形成了鲜明差距。 优势2.可附加60岁前重疾额外赔付50%随着三峡人寿与百年人寿上市了多次赔付且有60岁前额外赔付的重疾险后，信泰人寿也不甘示弱，在如意人生守护典藏版上把额外赔付责任作为附加险了，60岁前，首次重疾可以额外赔付50%基本保额的保障责任，即首次重疾赔付150%，消费者可以根据自己的需求自由选择是否附加，这样就会更加人性化，举个例子：50万保额，60岁前的首次重疾保额就是75万。 虽然如意人生守护典藏版删减了18岁前少儿特定重疾额外赔付100%责任，但是附加上额外赔付责任后，一定程度上弥补了少儿特定重疾额外赔付责任删减的不足，并且附加上不管是未成年人还是成年人，都增加了额外保障。 优势3.恶性肿瘤多次赔付比例高如意人生守护典藏版可以附加恶性肿瘤二、三次赔付，在英雄版的基础上增加了一次，间隔期是180天/3年，可保障新发、复发、转移以及持续，其中亮点是赔付比例提升到150%，这是目前恶性肿瘤多次赔付中赔付比例最高的；举个例子50万保额，确诊了甲状腺癌，赔付了50万，第4年确诊了肺癌，则可以赔付75万。 优势4.其他优势（1）、如意人生守护典藏版重疾分组合理，恶性肿瘤单独分一组，并且首次重疾保额是100%基本保额，之后每次递增20%，最高可达到200%，当然一个人患6次重疾的可能性微乎及微，甚至可以说为0 ，所以后面那几个高赔付比例可以忽略，主要看重前3次就得了，那就是100%，120%，140%，这样的赔付比例对消费者来说是一个不错的福利。 （2）、自带极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔付2次，每次是50%基本保额，并且不占用轻症的赔付次数 “产品陷阱 陷阱1.初次患病定义有争议如意人生守护典藏版对疾病理赔的标准有点严格，在保单生效前，被保人初次确诊患有合同约定保障的疾病且等待期后再次患相同的疾病，以及被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病，保险公司都是有权利不承担保险责任的。 其中在保单生效前就确诊患有的疾病，在等待期后复发，保险公司不赔也可以理解，但是被保人自出生初次出现症状体征并且在等待期后确诊患合同里对应的病种，同样也不赔，这样就存在比较大的不确定性以及争议了，因为这样的条款有点类似无限告知。 而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况，如果是曾经有的症状并且健康告知询问到，如实告知后并且成功承保的，等待期后发展为对应疾病，保险公司是会赔的，举个例子：投保前是有乳腺结节1级，如实告知后，标准体承保了，过了等待期，乳腺结节发展为乳腺癌，这种情况是可以赔的。 如果曾经有的症状，投保时健康告知没有询问到，不需要告知，但是在等待期后发展为对应的疾病，保险公司有可能会拒赔，比如：3年前检查到颈椎病，但是健康告知只问了2年内的检查异常，并且疾病询问里也没有问及颈椎病，所以不需要告知，但是过了等待期后，因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风（脑梗），保险公司是可以保留拒赔的权利的，这样是存在比较大的争议的，还有很多相关的症状，凹凸君就不在这里一一列举了。 同样这样的条款也会影响到等待期内的要求，举个例子，投保前没有任何症状，保单生效后在等待期内因为单位组织体检，体检出肺结节，如果在等待期后确诊肺癌，是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是，就算等待期内检查出异常，但只要确诊患病发生在等待期后，就不影响理赔。 所以这个条款的问题，这是值得注意的，同时也提醒，切记不要在等待期内做不必要的体检，除非真的身体出现不适，急需就诊。 陷阱2.阉割版的两全保险常规的两全保险，假如是单次赔付重疾险，满期前患重疾是除了赔付基本保额，并且会退还两全保险已交的保费，假如是多次赔付重疾险，满期前患重疾险，两全保障不会终止，到满期时依然生存，可以退回主险与附加险已交的保费，重疾保障继续有效，简单理解就是自己花更多的钱获得的返本权益不管怎样都不亏，会返回来。 而如意人生守护典藏版的两全保险在满期前，赔付过重疾保险金后，两全保障责任就会终止，并且两全保险的已交保费不能退回来，简单理解就是满期前患重疾，你为了返本权益额外花的钱回不来了，白白花了。当然这阉割版两全保险的附加价格不高，假如是真两全保险，价格就会高不少，所以典藏版的额两全保障要不要附加，就要看自己考量了。 陷阱3.部分疾病定义严苛（1）、中度脑中风后遗症 如意人生守护典藏版把中度脑中风后遗症放在了中症赔付，虽然赔付比例提升到65%，但是理赔标准也变严格了，理赔标准是需要180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍然遗留其中一情况即可理赔。 根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是不容忽视的。 （2）、微创冠状动脉搭桥术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。如意人生守护典藏版则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。 虽然很多情况下，也到差不多达到这个情况才会实施微创冠状动脉搭桥术，但是假如未达到这个情况医生也建议要做手术呢？做还是不做，做了没得申请理赔，不做可能危及生命。 （3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。 如意人生守护典藏版在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“须植入心脏起搏器进行治疗心脏病”、“由足踝或以上位置的单足截除手术”与“已出现增殖性视网膜病变”。 陷阱4.隐性分组隐性分组是大部分重疾险的通病，如意人生守护典藏版除了对轻症、中症、重症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有12种，分组4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。 陷阱5.其他陷阱（1）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前，如果关注哮喘保障的消费者就要注意了 （2）、25种高发重疾对应的轻症缺失：中度阿尔茨海默症、中度瘫痪 （3）、大部分重疾险都把出血性登革热、胆道重建手术放在重症列表，赔付比例是100%，而典藏版把出血性登革热放在中症，赔付比例下降至65%，胆道重建手术放在轻症，赔付比例下降至50%。 （4）、极早期恶性肿瘤或恶性病变多次赔付要求严格，再次确诊的所位于的器官必须与前次确诊时所位于的器官不同，简单理解就是不保复发。 （5）、投保职业的限制，典藏版仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的，所以在了解这款产品之前要先了解自己的职业是否在1-4类的范围，否则正准备投保的时候，发现不能买就白忙活了 “凹凸说 与英雄版对比，如意人生守护典藏版在基础保障上相差并不大，改进的地方是轻症中症的赔付比例提升了，身故责任自由选择赔已交保费还是基本保额，更加灵活与人性化了，在可选责任上，典藏版变得没有那么花里胡哨，变成比较实用的恶性肿瘤额外2次赔付且比例是150%，与60岁前额外赔付50%，这两项可选责任都是消费者比较看重且喜欢的保障责任。 当然典藏版比较遗憾的是取消了少儿特定重疾额外赔付责任，另外隐藏的问题还是值得注意的，总的来说典藏版是一款值得期待的多次赔付重疾险。 |
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