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韩先森的第 04 期分享 01 朋友的诉苦，该不该卖房 在照顾母亲住院期间，许久未联系的哥们林打来电话诉苦：现在有2个孩子，老婆和自己1人照顾1个，6口人主要的经济来源是父母的面馆支撑着，1个月1万多，还有车库贷，房贷，生活过的甚是纠结。 而媳妇呢，一边说他不赚钱，一边又不让出去，要一起照顾娃。不工作就不工作吧，林想到了未装修的居住房，买的时候50万，如今100多万，想把它给卖掉。50万买个小点的居住，30万买个小门面，20万用来投资获得更多现金流把日子舒缓一些，可商量1年多了，老婆死活不肯答应非要装修居住，日子走进了死胡同，就来征求征求我的意见。 我跟林说：“我的意见是只能倾听你来来回回的诉苦，至于如何处理，我却不能参与，这涉及到你的家务事儿”。林接着问我：若是你，该如何处理。” 嗯，每个人都可能会遇到这样的情况，如果是我，我该如何处理，我会根据资产负债，情感，当时的家庭情况来去作出决定。 首先让我们一起来分析下，房子究竟是资产还是负债。 现实生活中，经常听有房子的朋友在那里叫着：啊，房价又涨了，我家的房子又涨了20万，他们不假思索的认为居住房是他们最大的投资和资产，且是越大越好；而我却说如果你的房子是你最大的投资，你就有麻烦了。 我之所以说你有麻烦是因为有些人口中叫着的是自住房，很多人认为自己所居住的房产是自己最大的投资，这其实是一个大坑。 本质上来说，自住房就是负债，不管是房贷、物业管理费、房屋维修费，以及未来会产生的房产税，都会让钱从你的口袋当中流走。如果你把自住房当成资产，那么必然会认为房子越大越好。 因为房子越大，资产就越多，但实际上，房子越大，维持这套房子的开支也就越大，钱从你口袋当中流走的也就越多。 特别是在你家庭开支比较大，而经济来源入不敷出的情况下，这样会让你走进死胡同，就如友林此刻的境地。 当然，我不是说不让你去购买大房子，我也喜欢大房子，宽敞舒服，一大家人你来我往，其乐融融，只是在不同阶段，特别是你还不那么富裕的前期，你要懂得资产负债的区别，尽力去投资资产，产生更多的现金流，之后投入大房子。 对于居住房，我的态度是，是家庭的窝，就不要天天讲着卖掉赚多少钱了，它是一种刚需，我常常听人说，我住的房子又增值了，我就会问若你仅仅的一套居住房，你敢卖吗，卖了你能接回来吗？涨了，是涨了啊，可我怎么没有见到你收到房子带来的现金流呢？ 另外，值得注意的，传统银行经理人给你划分的财务规划有些是不合理的，比如你购买一个车子，他会把车子划为资产栏里，其实车子若不进行拉客或者做生意带来收入，那车子事实上是负债一栏，同样，仅仅居住的大房子也是负债。 02 房子是负债，为何我又要投资它 上面这样说，难道房子就不能买了吗，当然不是，我认为房子是负债，是麻烦，是指你的居住房，而我说的要投资的房产，并不是自住房，指的是一些商业房产，大公寓，小居室等等，然后经过包装以后再出租出去或卖出去，用租金，来抵销房贷后还能小赚一笔，比如把房子改造成各个小房间，打出广告拎包入住型房子，就是产生现金流的方式之一。 所以，如果要投资房产，就必须把它当成投资品种来对待，这样才能保持理性的头脑。就好像，如果你要投资黄金，就投资纸黄金或是金条，而黄金首饰做为投资品来说性价比是极低的，因为它的价格当中包含了加工费，而且还会在佩戴的时候产生损耗。 另外，按照投资产品和ZF角度来说，房产又是比较好的投资品种，举个例子，同样是10万块钱，一个人用来购买房产，一个人用来炒股票，银行会根据哪个价值更容易放贷呢，显然是购买房产的。因为你用10万购买房产的价值未来可能是70万或100万，而用10万块钱购买多少价值的股票呢？一次风险收割没了就没了，而房产投资也会带来动一系列的其他产业的发展，比如促进装修，家具等等家庭配置行业的发展，就业也增加了，而个人还可以享受的是，银行还会给你比较低的利率。 从通货膨胀角度来说，是锁定现在的钱数，用未来通过膨胀的钱还。比如现在每月还5千共，那后来的5千元购买能力下降了，但依然是5千元的数目供方。 所以投资房产，通过出租或者转手买卖才会产生现金流，才会是你的资产，或者通过居住房子抵押贷款来购买你觉得可以增值的房产，产生的利润大于你所贷款，也属于资产。 03 从情感来说，房子是资产 如果你每月经济收入，或者你开源的不错，有住房不用搬来搬去，心理稳定来说，就是情感上的资产；就好比车子，你说每月耗油等等干啥的，如果你从接送个人，载个重物等是比较方便的 ，从方便角度来说又是资产了；还有比如孩子，也是一种投资，投资到最后不养老的大把存在，但有了孩子可以给家庭带来快乐，也是一种情感上的资产。 所以对于资产还是负债，根据你自身的状况，而不是人云亦云，别人如何，我就如何。 只是有时从长远来规划，你需要作出理性的分析和行动，比如友林这种情况，若是我处在仅仅有一套房子的境地，我跟林的处理方式其实是大同小异，虽然我知道房子之于女人重要性，但在多次商量无果又没有其他更好办法下，只能卖掉，若媳妇要求离婚，1人1半，我也会快刀斩乱麻，之后周转开了，若没嫁就再娶回来，这里有媳妇不明事理的家务事夹杂着，反之，女人投资意识强也可以这样做。 俗话说的好，树挪死，人挪活，一个大男人困难时可以靠父母，但两口子啥工作都不做，老是靠农村的父母支撑是不行的，随着孩子长大，若不趁年轻改变现状，以后的日子，各种开销自不用说了。 04 各个阶层的现金流向图 为了更好的让读者大人们清楚我们在日常生活中，各个阶层，也就是富人，穷人，中产阶级是如何花钱的，这里我来给大家聊聊各个阶层现金流流向图。
富人现金流出的方向一个是日常开支，一个是投资资产，让资产产生现金流，从而往复循环的增加收入，所以富人的钱是越来越多，富人前期是节省，延迟享受，大量购买更多可以产生现金流的资产，后期购买奢侈品是通过资产产生的现金流购买，肯定鼓励奖励自己，产生正向现金流的循环，所以越来越富。
中产阶级的现金流出的方向，一个是日常开支，一个是购买他们自认为是资产的东西，其实是负债。所以中产阶级赚的多，但花费的也厉害，并且负债不断的消耗他们的收入。 虽然他们不断加班加点的工作，非常的努力，总感觉挣了那么多钱为啥却留不住钱，就是因为把大量赚的资金买入大量的负债了，可他们认为是资产，比如豪车，与人比富购买奢侈品，事实上，他不知道同样是购买奢侈品，用的钱的来源是不一样的，富人是资产现金流，而中产阶级是自己的工资，所以中产阶级的收入不会增高，过的会很苦逼。 这点再强调的是，中产阶级还跟ZF的潜规则有关，让中产阶级不断消灭和重现，让其消灭的办法，一个就是大量的印刷纸币，通货膨胀，但是这样影响很大，可能会危机到政权；第二个是税制改革，但也跟前者一样，容易引发很多的社会问题。 最好的办法就是给你机会，告诉你房市有机会，然后大量中产一股脑儿冲进去了，之后，靠，流动性锁住了；后来又给你说，股票有机会，你又快马加鞭冲进去了，被套了或者公司下线了；还有，股权不错，你二话不说又蒙进去了，亏得一塌糊涂，再告诉你，理财产品防通胀，结果很多都违约了.... 一个又一个的中产阶级，被灭得干干净净。然后你责任自负，不能怪社会，只怪自己傻逼，之后继续努力工作，加班加点，重新开始，再也没有什么怨言了，也没时间去瞎逼逼了，社会又和谐了，几年后，投资机会又开始了...... 严格意义上，中国是没有真正的中产阶级的，中产阶级的划分不知该如何衡量。而富豪们不会坐以待毙，请阅读《很多时候，职业保障是一种陷阱》和《劫富济贫，为什么最后劫了穷人》。
穷人的现金流出的方向基本就只有开支了，因为没有那么的资金去投资，也就没有正向现金流产生，所以收入自然不会增加。 比如一个工厂打工的，每月工资还没收到，部分就已经被税收走了，各种营销的洗脑，比如超市促销，穷人平时省吃俭用的都花费在促销上，可能有些东西带回家根本用不上。 再加上爱面子，有点钱就炫富，车子贷款高利贷都有买的，你可以看看农村那些情况，比如婚嫁等等，负债型消费让父母大河干小河满，一代传一代，终生都在财务的泥沼中挣扎。 05 资产与负债的简单辨别 各个阶层若想产生正向现金流，提高生活品质，就要分清什么是资产，什么是负债。 资产就是能把钱放进你口袋里的东西，而负债就是把钱从你口袋里取走的东西。 了解了资产与负债的区别，如果你想变富，只须在一生中不断地尽可能买入资产就行了；如果你想变穷或成为中产阶级，只须不断地买人负债。 那买房子除了投资商业房产，另外就是住房看你是如何使用，比如你买了一套房居住，靠一点薪水供房要几十年，中间不知道如何利用这个房子到银行贷款，然后去投资可以产生现金流的资产，而只是跟着人家一起喊着房子又涨了，而涨的却进不了自己口袋，那这个房奴可能一直伴随着你到中年或者老年，若儿子没出息，就是三代，你，儿子，孙子。 看似口袋进入，口袋取出很简单的字眼，实际生活中富人获得资产，而穷人和中产阶级获得债务，只不过他们以为那些就是资产，导致了世界上绝大部分人要在财务问题中挣扎，日复一日，年复一年。 |
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