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一、什么是重大疾病？ 重大疾病是对身体健康危害极大，花费很高的疾病。 在重大疾病的定义上，保险行业在2007年发布的一份规范沿用至今。其中规定了25种重大疾病，也是发病率和致死率最高的疾病。 重大疾病并不都是确诊为某种疾病，还包含达到某种状态、实施了某种手术。 确诊疾病即赔：如恶性肿瘤，严重Ⅲ度烧伤，多个肢体缺失； 实施了某种手术才能赔：如重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术，主动脉手术； 达到某种状态才能赔付：如急性心机梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病。 二、什么是重大疾病保险？ 常言道“人吃五谷杂粮，哪能不生病”，当不幸罹患重大疾病不仅自身要和病魔做斗争，还要面临高额医疗费用的支出，恢复健康产生的康复费用，以及治疗康复期间无收入或收入降低的风险。 重大疾病保险创始人马里尤斯.巴纳德医生曾说： “重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。” 重大疾病保险就是为了解决罹患重疾时面临的财务问题，实际可以看做是“收入损失险”。 重疾险的赔付方式，区别与医疗险的“报销型”，它是“给付型”，不需要提供票据向保险公司申请报销，而是根据诊断资料判断是否符合“重疾”范畴，符合即赔。 三、重疾险的分类 1、身故赔不赔 1）含身故责任 保终身的重疾险，市面上 80% 以上的重疾险都是这个类型，这类重疾险的保障责任肯定会发生，不发生重疾也会赔付身故。 举个栗子，一份 50 万保额的重疾险，如果自然身故时没有患重大疾病可以赔付 50 万，如果先患了重大疾病，赔付50万后保险合同终止（即身故不会再赔付）。 这类型的重疾险可以确定100%会赔付保额，产品价格不便宜。 2）不含身故责任 即纯消费型重疾险，只保重大疾病，没有寿险（身故）责任。 举个栗子，一份50万保额的消费型重疾，如果直到被保险人去世都未患有重大疾病，那么保险公司不承担赔付责任，所交的保费就是买了心安。 消费型重疾险产品价格相对便宜很多，这类产品还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，每年保费可以非常低。 2、不同疾病多次赔 1）分组多次赔付重疾险 将不同重大疾病分成几组，一个疾病赔付过后，同组内的疾病都不能再赔付，再次罹患其他组的疾病能再次赔付。将高发重大疾病分在不同组内的重疾险，对被保险人更有利。 2）不分组多次赔付重疾险 即赔付了一种重大疾病，这种疾病不能再次赔付，其他疾病仍然能再次赔付。通常会在不同赔付之间有间隔期180天或365天。 不分组和分组，对于被保险人来说，不分组会更有利。 3）单一重疾多次赔付 这种通常会集中在以下三种重疾： 恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症。 小结： 增加赔付次数和友好的赔付条件，会使保费相对更高，因为越友好的条件，发生的概率会越高，越易发生理赔。 3、是否含中症、轻症 随着人们健康意识的不断提升，对自己身体健康状况比较关注，比如定期体检习惯，做到了及时发现及时治疗，一些疾病会被扼杀在襁褓中。 针对一些疾病的早期或达不到重大疾病的状态或实施的动作，有些重大疾病保险产品含有中症，轻症疾病及豁免保费的保险责任。 举个栗子：恶性肿瘤对应的轻症是“极早期恶性肿瘤及原位癌”，确诊原位癌按重疾保额的比例赔付（如30%或35%），赔付后剩余的保费不用交了（豁免责任），发生重疾依然会赔付。 敲一下黑板： 重疾有行业标准，但轻症或中症的定义是没有行业标准的，选择时一定要注意轻症的种类和定义，比如是否涵盖发病率较高重疾对应的轻症： 恶性肿瘤对应的极早期恶性肿瘤， 急性心肌梗塞对应不典型急性心肌梗塞， 脑中风后遗症对应轻微脑中风， 重大器官移植术对应如早期肝硬化， 冠状动脉搭桥术对应冠状动脉介入术， 终末期肾病对应慢性肾功能衰竭等。 tips：购买重疾保险前还是建议先咨询专业人士。建议咨询一下唐人保保，或关注保保微信公众号---小蝌蚪之找妈妈 四、重疾投保提醒 1、购买重疾险需趁早，先做好基本保额，一旦不幸发生了，能有足够的治疗康复费用和生活费用； 2、购买重疾险的过程实际是做加法，预算有限时先购买消费型定期重疾，之后逐渐根据自己的需求去增加预算，逐步添加保障，比如含身故，含多次赔付，含癌症多次赔付等； 3、如果预算充足可以一次做足方案并根据自己的顾虑选择相应的保障； 4、购买重疾险是做财务风险的转移，最重要还是养成健康的生活习惯，让不幸远离我们，虽然买了重疾险但还是希望不要用上。
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