最近已经有将近20家保险公司发布了2020半年度理赔报告， 在某种程度上，这是保险公司展示自家实力以及人文关怀的好机会。 十步陆续看完了，整理了19家保险公司的报告，给大家简单讲一讲。文章最后附了链接，需要可自取。 
理赔报告虽然只是一堆数据，但通过这些数字，我们尽量挖掘出有价值、有意义的内容： 1. 重疾险的理赔中，赔付率最高的重疾是恶性肿瘤和心血管疾病（急性心肌梗塞、严重冠心病、脑中风后遗症等）。 
普遍来看甲状腺癌的发病率、理赔率在恶性肿瘤中首当其冲，其次是乳腺癌、肺癌的理赔率同样不容小觑。 
看到这里，不免让我们想到重疾新规。七月伊始，重疾定义修改公开征求意见阶段已经截止，虽然还未实施新规，但是估计再有一段时间就会落实了。 重疾定义新修订，影响最大的之一就是关于甲状腺癌的赔付。 重疾险中，癌症一直都是确诊即赔，而甲状腺癌一直都是保险公司理赔的重灾区，经常位居榜首，尤其是轻度甲状腺癌，发病率很高。 但是这种癌症五年生存率达90%以上，微小癌的五年生存率更达95%以上。如果及早发现，配合治疗，治愈率极高，花费也较少，一般2-5万元就能搞定。 甲状腺癌的高发病率和理赔率的确给保险公司造成了较大的赔付压力，因此征求意见稿给出方案： 将甲状腺癌，根据严重程度进行分级。 TNM分期为I期的或更轻分期的甲癌，按照轻症来理赔，最高赔30%保额。 TNM分期Ⅰ期以上的甲癌，还是按照重疾来赔，赔100%保额。 至于如果你在朋友圈或者网上看到一些无良代理人宣传“甲状腺癌被剔除重疾赔付”这样的谣言，直接随手举报就好。 十步认为，重疾新规颁布，将轻度甲状腺癌划分为轻症倒是有非常大的可能性。这样做既遵从了重疾险设计的大潮流，也给重疾险留出一定的降价空间。 但是再看看各家保险公司的理赔报告，可知甲状腺癌的发病率很高，本来有机会拿到100%的理赔金，一下子缩减到30%，估计到时候还是会后悔自己为什么没有趁新规颁布之前买一份保险。 2. 男性意外风险和身故风险明显高于女性，而女性重疾风险高于男性。 
其它保险公司数据大抵也是如此：女性由于独特的生理构造患重疾的概率要高于男性，而男性更容易遭受意外风险的伤害。 因此在选择产品的时候，女性应该更关注重疾保额的高低、二次防癌以及女性特定病的保障； 而男性在意外险和定期寿险的保额上应该更高，并且关注有关心血管疾病的保障。 还有一个比较特别的点：保费豁免上，女性的比例远远高于男性……这大概率和女性更多作为投保人、被保人有关，侧面反映出男性相较于女性可能更缺乏健康和保障意识。 同时理赔数据悄悄折射出一个家庭生活的道理：男同志要少惹老婆生气，女同志也要体谅老公在外打拼的不容易，互相包容体谅，才能降低风险发生率！ 3. 轻症病种发生率最高的前三名： 轻微脑中风、原位癌、冠心病（排名不分先后，各家公司间略有差异） 
有关轻症数据的统计较少，但是在现有的数据分析来看，轻症理赔位居前三位的疾病是原位癌、脑中风和冠心病。 有一个细节部分需要大家注意：中国人民人寿的理赔报告中，使用的是“极早期恶性肿瘤”。而华夏人寿的报告中，使用的是“原位癌”。 如果是目前或者之前的重疾险，我们还可以把原位癌和极早期恶性肿瘤直接画上等号，但是今后就需要更加严谨了。 在现行规范中，恶性肿瘤并不包括原位癌，于是官方在重疾征求意见稿中，进一步修订了有关原位癌的条款，但是这并不像谣传的那般：原位癌被剔除在轻症外面了。 看看官方的回应： 
各个保险公司可以增加原位癌保障责任，来满足消费者多元化的保险保障需求。 因此这给我们的提示有： ① 重疾新规颁布后，在产品选择时，重点关注有关原位癌的赔付条件和保障情况。 ② 当两款产品犹豫不决时，可以选择轻症对于脑中风后遗症和冠心病理赔条件更加友好的，提高赔付率。 4. 大部分公司理赔最多的是医疗险，重疾险次之。 
这说明医疗险在日常生活中的用处很大，我们更容易用到。 理赔金额上，医疗险和重疾险由于公司不同，差异较大，取决于保险公司将重心产品放在了医疗线上还是重疾险上。 想知道不同年龄段，医疗险对于哪部分的疾病赔付更集中吗？民生保险统计的这份医疗数据，可以给我们做为借鉴。 
这提醒我们不同年龄段更应该关注不同部分的健康问题。 青壮年可以重点关注痔疮、椎间盘疾病、乳房肿瘤等健康问题； 中年人则应该重点保护自己的心血管和椎间盘。 当然，不仅仅是上述疾病，提高免疫力，强健体魄，让各种病痛远离自己，才是最最重要的。 5. 整体获赔率97 - 100%，保险理赔其实没有大家想象得那么难。 此外，“小额快赔”将成为今后所有保险公司奋斗的目标，今后也将不断提升理赔速度，提高用户体验，缓解消费者对于保险理赔的“焦虑情绪”。  理赔分析到这里就告一段落了，提醒大家不要忽视这些数字背后的“幸存者偏差”。 简单来说就是“只看到了结果，而没看到筛选的过程”。 十步做的这个分析也只是根据保险公司给出的理赔结论反推“我看到的”，而我们看不到的那些东西，比如产品本身的设定是怎样的、保险公司是否采取了较为激进的经营战略，就很难说得清楚了。
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