玩转信用卡之四：智还APP与POS倒卡，谁与争锋？

问候优秀的读者朋友们，大家现在好!我是向益贤老师，我一直从事的家庭教育与家庭财富管理课程的分享，先后创立了易道家业家庭教育课程，心灵镜个人成长俱乐部。非常开心能与大家分享一些非常重要的资讯，共同学习，共同成长。本期课程跟大家分享的主题是：认知你所使用的POS，为什么要精养信用卡，如何让自己快速获得百万千万身价及养卡提额到底是POS倒卡还是智能还款更有优势等内容，本期分享，有非常多的内容和要点，也有很多非常实用落地的干货。

开始先讲个小故事：几百年前，一个老国王交给他最聪明的臣子一个任务：'你去给我编一本书，叫《各时代的智慧录》，以传给我们的子孙。'这个臣子接到任务之后，就带着一批人去编书了。他花费了很长时间，整整编写了十二卷，几百万字。老国王看到他编好的书说：'我相信这是各时代的智慧结晶，但是它太厚了，我怕后人不能认真地看完，最好把它浓缩一下。'臣子又精简了很多，最后将十二部书精简到一卷。但是，国王还是认为有些长，又命令臣子去压缩。臣子无奈，把这卷书浓缩到了一篇文章。老国王还是觉得有些长。臣子不得不又进行浓缩，把一篇文章浓缩到一页，后来又把一页浓缩到一段，最终，浓缩到一句话。老国王看到这句话，十分高兴：'各位爱卿，这可是各时代的结晶啊！只要大家抓住了这句话，所有的问题都迎刃而解了。'这句经过千锤百炼的话，就是'天下没有免费的午餐！'

读过我玩转信用卡系列的朋友都知道，银行给你发很多信用卡，给你非常长的免息期，看似是给你实惠、便利，其实里面银行却设置了非常多的大坑等着你往里面跳，只要你跳进去，你也就无法自拔了，毕竟银行也是企业，也是需要获取利润的，要避免跳进银行给你设置的信用卡大坑，你就需要提高你的认知，了解信用卡的一些基本常识。现目前由于整个市场经济的下滑，大家手上都没有钱，那么信用卡的资金无疑就是让自己度过难关的不二之选，我们要使用信用卡的资金，就必然面临着选择POS、养卡等问题，让自己的信用卡资金使用最大化，本期课程老师就跟大家来一一进行分析。

就像开篇跟大家讲的故事一样，天下没有免费的午餐，我们要最大化的用好信用卡资金，我们首要的就是要认知我们刷卡的POS，市面上个人刷卡养卡使用的终端POS有两种：mPOS终端设备、销售点POS终端。

第一种：mPOS终端设备，也就是我们俗称手刷、小pos

优点：免押金，只需要较少的首刷金额，或者月刷满几千就算激活，约等于免费送，部分代理商家还会额外给你激活返现！小巧，方便携带，但需要通过手机APP和手机蓝牙与设备连接，才可以实现刷卡。可以实时定位，即使去外地游玩也可以切换当地商户。

缺点：目前市场主流的mPOS费率普遍在0.55%~0.68%，相对于传统POS费率会偏高一点，另外每笔刷卡需要加0至3元的秒到费，如每笔秒到加3块钱，月刷次数越多的人，成本会很高。刷卡10次，就需要多出30块钱，刷100次就多出300元。多数APP看不到所刷的商户，无法确定商户质量如何。政策多变，今天官宣永久不涨费率，明天就翻篇。

第二种：销售点POS终端（俗称大Pos，分为常规版、电签版）

优点：无秒到费；市场主流的大pos费率普遍在0.55%~0.70%之间，不加0-3元的秒到费；稳定，适合店铺/养卡/月刷卡次数多的人使用；是目前主流的养卡配置。

缺点：首刷要冻结金额，冻结金额190元-300元不等；体积大，不便随身携带等问题（电签版解决了不方便携带的问题）

我们了解了POS设备的优缺点后，面临的就是如何选择一台pos，对于我们普通用户来说这就是一个陌生的领域，分辨起来还是很有难度的，难点在于：

1、依靠眼睛观看设备外观，触摸手感是无法识别出设备是否经过银联认证的；无法辨别是否为一清二清产品，无法识别是哪个支付公司的产品，也不会去人行官网查询支付牌照信息，更不要说了解口碑了。

2、不知道商户是否落地以及商户的真实性，很多支付公司业务经营范围是固定的有区域限制的，并非全国，你刷到外区域就无法落地。

3、只听销售人员说费率，不知道费率怎么算。销售人员会说自己的POS机费率非常低，低于市场平均水平，那就说明产品本身就不太正规，会存在一定风险。后期调高费率还好说，本金不到账估计谁也受不了。

4、不知道MCC码以及跳码是个什么东西。支付行业有句话是：外行看费率，内行看商户。96费改以后，所有的商户都分为三种：

标准类商户：如餐饮类，汽车，百货，家具建材，美容院，五金，食品，家电，文具，服装，皮货，烟酒等等，银行收0.6%利润高。

优惠类商户：如大型仓储式卖场，大型超市，大型批发市场，日常缴费如，水，电，煤气费，加油站，交通运输，飞机售票商户等等，银行收0.38%，银行基本无利可图。

公益类商户：如医疗机构，医院，教育包括学校，社会福利，慈善，火葬场，中国红十字会等等，银行0利润。

商户与跳码？真不是你想的那样，人在北京，刷出来的商户在上海，你认为这叫跳码？不，这叫商户不落地（线上商户）！上一笔刷卡显示某餐厅，下一笔刷卡显示某科技公司，你认为这叫跳码？不，这叫一机多商户！（目前严格禁止，必须一机一码一户）所谓跳码实际上是，你缴了标准类的费用，想让发卡行多赚点钱，以便于提高你的综合评分，结果支付公司给你分配的却是优惠类甚至公益类的商户！这才是跳码！也就是：平台用零成本或者低成本的商户卖你高价！给大家举个列子：

5、 不知道为什么用了以后长时间不提额或降额封卡；除了负债和资质问题，剩下的就只能是POS机和刷卡方式的问题了。不知道出现刷完卡不到账的情况，如果出现了怎么办？所以售后服务很关键，产品出现问题能够第一时间找到人，找到公司，从而更好地解决问题非常重要，也就是要对接源头。通过以上问题的认知与回答，你就能做到心中有数了，该选择什么样的POS。

说两个真实的小案例吧：老师在刚刚接触POS的时候，就办过一个手刷，刷了5000激活了，激活以后额外现金返现50元。美滋滋的开启了刷卡之路，可是时间不长，先不说费率，就发现刷卡的商户会遍布全国各地飞，一天让做十几次飞机，加十几次油，逛十几次超市，交十几次水电煤气费等，最后代理也联系不上了，只好扔掉。老师的另一个朋友，也办过一个手刷，后来公司停掉了，刷了3000块钱，没有到账，投诉无门，不了了之。

因此，市面上宣传免费送的多为mPOS终端设备，之所以可以做到免费送，是因为机器成本低，但是羊毛是出在羊身上的，低费率带来的是较高的跳码率，代理为了覆盖成本，跳码能跳到你怀疑人生，用的多了，你的信用卡会面临降额封卡的风险。老师想说的是，作为代理和支付公司也是有成本的，盲目的追求办机器不收费，刷卡费率低，殊不知，跳码，降额对信用卡造成的危害。我们希望得到稳定的机器，优质的服务，又却希望办机器不要钱最好。这里很矛盾，老师只想用最简单的一句话回答：天下没有免费的午餐！

下面进入本期分享的第二个主题，为什么要精养信用卡？答案很简单，因为信用卡背后有百万、千万财富。办理信用卡我们每一个人的目的都是不一样的，相信大部分朋友基本都是为了应急周转资金的，消费反而是成了顺手的事情。这违背了银行发行信用卡的初衷。所以我们还是要用养卡的方法来养好的我们的信用卡。

为什么要精养信用卡？因为：招商备用金30万，因为：浦发万用金30万，因为：广发财智金30万，因为：交通好享贷30万，因为：兴业兴灵贷20万，中信新快线+圆梦金50万，广大乐惠紧30万，平安灵用金30万，民生通宝卡百万，华夏易达金30万，工行新融借30万，建行快贷放30万，中行E贷新 30万，农行网捷贷30万，中邮邮享贷30万等等，具体有多少，朋友们可以自己去加一下，这还只是信用卡背后的金融贷款的，还有非金融类的，所以精养好你的信用卡，你的身价绝对不止百万，千万也是触手可及的。

通过多元化消费，不仅可以把信用卡的额度提高，还可以把每张银行卡的备用金用起来，这些都是一张张普通的信用卡可以用出来的贷款，养卡很重要，因为它可以帮助在你需要钱的时候不求人。

打个比方银行是丈母娘，信用卡就是女儿，你要照料好她女儿（信用卡），在你有困难的时候，丈母娘才会帮助你，你要照料不妥，丈母娘会疯的（封卡），虽然说嫁出去的女儿像泼出去的水，但哪个父母不心疼自己的女儿的？所以平时要多带她女儿（信用卡）去吃吃饭，逛逛街，买买衣服，购些家用电器，购点黄金珠宝等等，这样一来，丈母娘（银行）看你平时对她女儿这么好，你困难时，你向丈母娘提一点，她会不给吗？而你如果用养卡的心态来对待丈母娘和女儿那么最终的结局都是银行喜欢那些信用卡用好的人，而他最终的结局也是额度会越来越高。

要想获得百万、千万身价，你的第一步就是申卡顺序不能错，信用卡的申请顺序究竟应该是怎样的呢？申请信用卡，到底应该从哪家银行开始呢？接下来，就来和大家分享一下，老师精心总结的申卡路：

首先，如果你是白户，建议第一张信用卡去申请交通银行。交通银行是最好批的一家银行，可以找下当地的办卡业务员申请，或者去沃尔玛申请联名卡，切记如果你是白户不要去网申!正常有大专以上学历白户下卡额度在5千到1.5万之间。

第二张信用卡建议申请招商，为什么这么说呢？办了交通银行后，你已经不是白户了，这个时候申请招商银行卡是比较好批的，额度在1万左右。多刷多用是小招最喜欢的刷卡消费方式。不论大中小额，每月在不同行业、不同商户刷25笔以上，用这种方式不仅提额率高，而且花的钱少！招行的新客户，尤其是额度15000以下的，用此法提额再合适不过。

第三张信用卡建议办理广发，用招商银行信用卡去以卡办卡，只要招商银行卡用满1年，广发下卡一般会高于6倍的招商，老师经过实操，一般下卡7万。广发银行信用卡提额时间为3到6个月。

第四张信用卡建议办理兴业银行信用卡，兴业银行也是比较好养的卡，用招商去以卡办卡，额度会在6万左右。用得好也是3个月提一次固定。

第五张信用卡建议建设银行，为什么是建行？当你其他银行信用卡超过6张后，建设银行信用卡就比较难批了，所以建议在卡少的时候去办为好，还是以卡办卡，办卡前在建行开个储蓄卡，走下流水，再去办理。老师之前因经营企业需要，建行给了30万的分期，最后就是因为信用卡张数过多被拒批的，给的答复是信用卡多样性，伤心很，还好及时周转过来了。

第六张信用卡建议民生，民生银行信用卡也是不错的银行，用卡良好也是3个月提一次固定，只是提额幅度不大，但还是值得拥有。

第七张信用卡建议工行，工商银行信用卡是必备的一张卡。为什么这么说？工行的额度可以很高，当你见到有人的工行卡一下子从2千提到5万的时候不用奇怪，工行就是这样子的!办理工行信用卡前建议由工行代发工资、工行理财、工行房贷、车贷、存款，如果没有的话可以去买贵金属黄金，刷100万流水，贡献星会在下个月5号更新到双6星，到时再去申请。下卡额度在5千到5万之间，额度低不要紧，继续刷贡献，然后打电话提额。老师就是用购买三个月理财的方式，办下工行十万额度的。

第八张信用卡建议农行，农业银行信用卡也是必办的卡，3个月提一次固定。办农行前开张农行储蓄卡，走下流水，买点基金理财外汇，一个月后再去申请。

第九张银行信用卡建议中信，中信提额不容易，但是中信很容易养出贷款，就是新快现和圆梦金，额度给力。老师用中信卡三年，额度还是原来的1.5的固定，但圆梦金电子分期卡30万。

第十张信用卡建议浦发银行，浦发银行卡背后的贷款也是挺给力的，动不动就十几二十万的贷款给你。

第十一张信用卡建议光大，办理光大银行信用卡前要降低其他行卡的负债，控制在70%以下，光大提额比较稳定，6个月提一次固定。

第十二张信用卡建议华夏，华夏银行信用卡办卡比较容易，提供他行卡以卡办卡就行。

其他银行就不给朋友们一一说了，所以只要学会办卡的顺序，没有你办不下来的卡，把卡精养好，你就是一个永远不缺钱的人，几百万的周转资金你随时都有，至于信用卡的钱怎么拿出来以债生财，借鸡生蛋，用银行的钱来赚自己的钱，大家可以去学习老师的财商管理课程，老师将彻底的打开你的财商思维，开启你的财富自由之路。

本期分享的第三个主题是：要精养信用卡，到底该用POS倒卡还是使用智还APP？

所谓花钱一时爽，还钱'苦断肠'，办卡后，我们并没有那么多真实消费，而养卡又是必须，就有一个很纠结的问题摆在我们眼前，到底是该用POS机倒卡还是智还APP养卡？哪一个更安全、更方便、更省事、更省时？信用卡智还是什么？

信用卡智还，一般是在客户快到信用卡还款日，但是手里没有资金进行还款，如果不还就会逾期，或者主动的进行精养卡，因此，很多朋友选择用信用卡智还。假设，你的账单日是18号，还款日是次月8号，那么你找到一个智还平台，只需预留2%-5%的资金，智还平台通过你的预留资金不断的刷不断的还。简单来说，就是延缓了一个月账单时间，只是需要你付一点费用，智还付出的费用相对于信用卡逾期产生的代价，还是可以接受的。

信用卡智还行业的快速发展，一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的爆发式增长，另外一方面依赖于客户提前消费观念的日益普及，信用卡智还市场之所以'火爆'，是信用卡发卡量过大产生的必然趋势。

关于智还是否合规的问题，老师只想跟你分享一句话，你自己去体会：所谓存在即是合理，有人需求，就有人供给，没有信用卡就没有智还！哪到底是POS倒卡还是使用智还APP呢，下面老师从几方面给大家剖析一下：

1、体型问题：本期课程一开始老师就跟大家分享过，现在市面上的POS机基本分为两大种类，一种是可以出纸质小票的大POS机，一种就是蓝牙连接的小手刷。不管是哪一种，都需要随身携带，相当麻烦。而智还APP属于是一款手机软件，可绑定多张信用卡，一键式制定养卡还款计划，相对来说更方便便捷；

2、跳码问题：POS机的后台是线下随机商户，正规的机器倒还好，如果是那种费率极低的通道，随时会面临跳码风险。要知道，很多第三方支付公司为了赚钱，前期会采取大量免费送pos机或是低费率吸引客户抢占市场，等后期交易量上来了，就会用跳码的方式来获取利润。还有一种可能是流水异常，那你的信用卡怎么能不封不降额呢？智还APP所用通道的商户都是真实落地的实体商户，模拟你真实的消费，同时APP还会根据你所在的地区，变动后台商户。而且都是通过多次消费，多次还款的方式来进行。就银行的角度来看，使用智还软件比起逾期不还或是每月消费笔数少之又少来说，银行反而更愿接受能够赚取更多稳定利润的智还。

3、费率问题：目前POS机的费率在0.5%-0.7%之间，此外还需收取每笔几块钱的费用，这其中每笔几块钱的收费是被垫资方拿走的，持卡人的钱刷出去回来结算卡是秒到的，而银行是隔天结算的，怎么办？就需要一部分人垫资把钱给持卡人，银行结算下来的钱再给垫资方。智还APP的费率在0.40%-0.80%之间，刷卡没费用，只是还款额外收费按照一天1元来结算，而不是每笔3元。在账单上，POS机由于需要人工操作，导致笔数少且单一，容易被银行降额或封卡，就像你的手动挡汽车，随时得拿个小本子记起，哪天该刷那张卡该还那张卡，最后刷卡倒卡到你怀疑人生，而智还APP则可以智能匹配商户，从而让账单更加多元化，就像你的自动挡汽车一样，你只需要设置好账单金额，做好计划，可谓几分钟就轻松搞定你的养卡操作。

很多朋友一直在拿智还APP和POS对比，其实真的没有可比性，就像以前的固定电话和现在的智能手机，手动挡汽车与自动挡汽车。很多朋友说使用智还APP只会让你的信用卡账单越积越多，老师想问的是难道用POS机就不会了吗？你选择用POS和智还APP有两个前提，一个是你没有能力去偿还信用卡账单，你被动的不得不选择，另一个是你需要精养你的信用卡，提高你的信用资产，你主动的去选择，这两者之间有天壤之别，所以老师在财商课里就有一个非常重要的认知观念：信用卡里的钱禁止用于消费，信用卡里的钱是让你用于投资，合理负债、以债生财、借鸡生蛋的。学习过老师玩转信用卡课程的朋友就知道，分期？最低还款？这些费用都是银行给你设置的大坑，银行就等着你往里面跳呢，它的费用是使用智还APP与POS倒卡的两到三倍，比使用老师说的这两款工具所需要的费用都要高，如果真的能承受得住费用，你又何必去选择呢。