【原】【凹凸评测】光大永明人寿|达尔文（易核版）非标体福音，不足有几点

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，为了实现更快的发展，2010年7月，经中国保监会批准，光大永明人寿引进战略股东，现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），成为中国光大集团控股的国有保险企业。经过十余年的发展，光大永明人寿已在全国开设了23家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。

中国光大集团，总部位于北京市，注册资本600亿元，由财政部和汇金公司发起设立。经过36年的发展，已经成为横跨金融与实业、香港与内陆，机构与业务遍布海内外的国有大型综合金融控股集团。2015－2018年连续四年蝉联世界500强。

加拿大永明金融集团于1865年成立。其在金融服务领域一直处于领先地位。永明金融集团人寿保险公司，是当今世界最大的保险和资产管理公司之一。2020年5月13日，永明金融名列2020福布斯全球企业2000强榜第243位。

 

“产品责任   

光大永明人寿在推出嘉多保、可爱多等网红重疾险后，就像销声匿迹一样，很久没有推出爆款产品了，最近却悄悄的上线了一款重疾险——达尔文（易核版），全称是光大永明童佳保重大疾病保险，宣传称核保非常宽松，那接下来跟随凹凸君一探究竟。

达尔文易核版属于单次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是110种重症，1次赔付，100%基本保额；20种中症，1次赔付，50%基本保额；35种轻症，不分组3次赔付，无间隔期，每次30%基本保额。

 

“产品优势   

优势1.核保宽松，部分疾病可通过智能核保直接加费承保

虽然达尔文易核版在基础保障上平平无奇，是一款在普通不过的单次赔付重疾险，并且费率并不算低，比同类单次赔付重疾险的费率要高，一般人很难能看上这款产品，但是对于非标体的消费者来说，却是个福音。因为易核版针对部分疾病核保相对宽松，并且支持在线智能核保可以直接加费承保，因为以往绝大部分可以智能核保的重疾险，加费是算到拒保里的，要么标体、要么除外、要么拒保。比如常见的糖尿病、高血压、大三阳等。

举个例子：大三阳一般通过线下投保，经过人工核保后，是有机会加费承保的，但是对于线上绝大部分重疾险来说，不管是有没有智能核保，基本都是拒保的。而达尔文易核版，按提示进行智能核保，符合特定要求，是直接可以加费承保的。

优势2.其他优势

1、中度脑中风后遗症提升到中症赔付，赔付比例提高，赔付条件不变。

2、对Ⅲ度烧伤保障好，轻症、中症、重症都有对应的保障病种，较小面积Ⅲ度烧伤-中度面积Ⅲ度烧伤-严重Ⅲ度烧伤。

“产品陷阱   

陷阱1.部分疾病定义严苛

（1）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而达尔文易核版需要达到Ⅳ级，相对来说严格很多。

（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。

达尔文易核版在此基础上，要出现两种并发症才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”、“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”，对比其他较严格的条件，如3种并发症中的一种或者3种并发症中的两种，还要严格。

（3）、川崎病：是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，近年来也越来越多幼儿确诊患有川崎病。

达尔文易核版的理赔要求是并发冠状动脉瘤或其他心血管异常且实施手术才能赔付；宽松的条款是加一条件个“并发冠状动脉瘤或其他心血管异常持续180天”，只要并发症持续180天或者实施手术都可以获得理赔，毕竟手术对小孩的伤害还是挺大的。

（4）、慢性肾功能障碍：宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。达尔文易核版不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

陷阱2.轻症的隐形分组 

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种，简单理解就是相关联疾病只赔付其中一种。达尔文易核版保障的轻/中症病种有55种，其中涉及到隐性分组的病种有11种，四组，这情况的隐性分组不算特别严重，比较常规的隐形分组。

陷阱3.其他陷阱 

（1）、缺失较高发的重疾：出血性登革热、严重哮喘

（2）、缺失较高发的轻症：中度阿尔茨海默病

（3）、达尔文易核版最高保额只有40万，相对较低，并且最长只能20年交费，如果有30年或更长的交费方式，可以加大保险杠杆

（4）、等待期要求严格，现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。达尔文易核版在等待期的定义上有点严格了，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻/中症，同样也会终止合同。

（5）、虽然核保宽松，但是健康告知并不是特别宽松，因为有询问到两年内的体检异常，假如两年内有做体检，并且有项目指标异常，能通过健康告知还是有点难度的。

 

“凹凸说   

达尔文易核版在基础保障上不是特别出色，费率性价比处于市场上的中等水平，比老牌保险公司的产品有竞争力，但对比超高性价比重疾险，还是有一定的差距。如果看重性价比，达尔文易核版可能会让你失望。因为达尔文易核版的侧重点在于核保上，给予部分非标体的消费者更多可以承保的希望。不用经过人工核保就可以直接加费承保，但是在智能核保的时候也有挺多要注意的，比如可以加费承保有一定的体况要求，要仔细看清每条要求，避免日有产生理赔纠纷。