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在GMIC全球移动互联网大会上，飞贷宣称自己是全球首款真正的手机APP贷款，这款产品颠覆了传统银行贷款需要经历的繁琐审核和抵押的借款体验，全程只需在手机上操作，短短4步，中小企业就可以获取高达30万的贷款。提现、还款全部通过一部手机就可以完成。 可以说，这款唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例的飞贷完全颠覆了我对移动互联网贷款的认知。它的作风非常大胆，在5分钟内4个步骤就能完成对用户的评估、授信、出额度等流程，而且支持随借随还，一次授信终身循环使用，30万授信全面开放，不用另外申请。 也就是说，飞贷APP把整个贷款流程全部都搬到了线上，不用面签，不用任何纸质材料，中小企业用户在任何时间，任何地点都能够完成申请，风险控制也直接在线上完成。 没有任何的抵押物，仅仅通过线上审核就完成贷款流程，还可以让用户按照心情随时借还，飞贷是纯粹胆子大还是对自己的风控体系自信呢？笔者和许多人一样，对于飞贷的模式目前还处于观望阶段。 首先，飞贷还需要更长的运作时间。 其实，在飞贷的商业模式里，它的定位是一家金融科技服务商，是作为银行资金与企业的连接者，也就是说，在企业和银行资金之间，飞贷提供app和用户审核等金融科技服务，并从贷款交易中获得相应的服务费用。 模式很清晰，市场也足够大，目前占了中国94.17%比例的5200多万家中小企业中，能得到的信贷服务只有5%。中小企业信贷需求往往“短小频急”，不确定性高，借还款频次高，传统银行的贷款要求和审核周期等等方面的制约导致其并不能很好的服务到这类需求。飞贷切入的这片市场前景不错。面市不久就获得了最大黑马奖，成为2015年最具创新互联网金融产品。 但它目前不能完全让市场信服的原因最主要还是运作时间短，在品牌建设和市场信任度上还没有深厚的积累。都说起步期最难，没有背靠BAT这样的大平台；另一方面，问题出在市场推广上，飞贷目前还属于新型服务，市场需要经历一段时间的教育渗透期，中小企业用户是否会在需要用钱的时候能够想起飞贷，是否能够接受这种新型的金融服务还需要时间。 而且，短时间内，项目到底是否会存在风险谁也说不准，这也需要时间的检验。 其次，外部对飞贷的风控模型不了解。 飞贷支持无担保无抵押的大额度借款，如何避免产生坏账，实现模式的良性成长，是需要非常高的风控能力来掌控的。因为没有巨头的背书，以飞贷刚起步的知名度来说，外界对于这个产品实在太陌生了，对于其风控能力当然会存疑。 那么，飞贷为什么敢于5分钟就借用户30万呢？它的风控体系是如何构建的呢？按照飞贷的金融首席风险官卜凡德的介绍，飞贷的风控体系有别于传统的信贷风控体系，不光光只看财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的“硬”信息，还会抓取个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等“软”信息，并通过这些数据和模型，来对用户进行征信判断。 飞贷开发出了一整套的风控核心决策系统，通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营飞贷的“贷款申请策略”、“额度优选策略”和“风险定价策略”。 当然这些判断都基于飞贷的征信数据库，公司接入了央行的大数据征信系统，同时，利用互联网的补充性数据，飞贷对客户的“过去、现在、未来”进行画像。“过去”通过对用户家庭的稳定性、婚否、育否等进行综合判断，“现在”则对用户当下的需求、用户在其行业的需求进行一个重新的梳理，“未来”就是通过大数据判断用户的还款意愿。在客户授权许可的情况下，依托互联网的数据以及商业化的数据，飞贷加工和使用这些数据对客户进行风控分析，进而评估贷款额度。 比如，如果用户经常使用和体验各种贷款类的APP，这种行为数据一旦被飞贷抓取到，并认为他有过多地使用同类型的APP的借款行为，就会被判定风险比较高，系统就不会批准对这个用户授信额度。 根据对信息的综合评定，飞贷可以有效的把控风险。目前现有金融机构的不良贷款率已经超过2%，在飞贷的风控下，无担保无抵押的纯线上贷款的不良贷款率仅为1%左右。 第三点担心，巨头跟进怎么办？ 另外还有一点，就是竞品的跟进。这也是创业市场中创业者经常被问到的问题，如果你在做一款很棒的产品，你的商业模式无暇可击，但是要是BAT跟进了怎么办？这个问题套用到现在飞贷所在的互联网金融行业也是一样。财大气粗并且在互联网金融领域已经深耕了一段时间的三马（马云、马化腾、马明哲），也就是他们所代表的蚂蚁金服、腾讯和平安跟进了怎么办？ 和飞贷相比，这三大巨头首先就占据了品牌优势，背靠大树好乘凉，一出场就自带光环。其次，在征信和风控方面，它们旗下均有信用评估和管理机构，芝麻信用，腾讯征信和前海征信，掌握了大量的征信数据，同时，蚂蚁金服通过同为阿里系下的淘宝、支付宝，掌握了大量的用户消费数据；腾讯系则在社交信息上具有天然优势；平安集团在银行、保险、证券方面躬耕二十余年，积累了大量的个人以及家庭的大额消费数据。这些数据在授信评估和出现不良贷款处理方面，具有天然的优势。 但就目前的产品竞争力来看，各有优缺点。飞贷面向全体有信用的客户开放，仅中小企业数量就高达5200万，同时额度最高达30万，还可以随借随还；蚂蚁金服背靠电商用户，精力集中吞食这块核心市场，目前只筛选800万电商人群中的部分优质客户开放，且额度较低；腾讯旗下微粒贷跟蚂蚁金服有同样的问题，依靠社交平台积累的征信数据，也因此只能采用白名单机制，筛选腾讯体系内部分客户授信，平均授信额度甚至比蚂蚁金服更低；平安集团多年业务积累了名气，但体系内多方面业务并行，线下业务盘踞多年，一时无法完全转型，名义上的线上贷款，主要还是“线上获客，线下成交”的模式。 总之，站在资本方，飞贷的模式的后续表现是否能够被认可，能够走多远还需要时间验证。不过如果对于它所服务的对象中小企业来说，飞贷这款手机App贷款产品还是不错的帮手，只要它在应急需要使用时能够快速便捷的帮助用户获取贷款，就是好事，至于这款产品的商业模式怎么玩，风控体系怎么建，就不是用户需要考虑的事情了。 ①复制“ityubin”，在“添加朋友”中粘贴搜索号码关注。 |
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