财富传承基本工具: 保险、信托、遗嘱、委托四大基础工具,今天我们通过实际案例,来谈谈如何巧用年金保险守护婚姻财富。 婚姻是一场以情感为起因的财务投资,在婚姻当中,个人婚前财产在婚后容易与家庭财产混同。如果没有做好婚前财产周密安排,在领证的那一刻起,对原来专属于自己的个人财产就失去了控制权。 上图案例,女方父亲给女儿1000万婚嫁金,男方父亲给男方购买婚房。女儿从1000万中拿出120万进行房屋装修,婚后将剩下880万和男方20万年终奖并在一起购买理财产品。然而,婚姻持续不久而终结,财产如何分割? 1、房屋怎么分,男方婚前购买的房子是男方婚前个人财产,不需要分割。因为离婚只分夫妻共有财产,不分个人财产; 2、房屋装修款怎么分,女方用于房屋装修120万已转化为装修费用,只能折价补偿给女方,假设法院判决男方补偿20万,女方因此损失100万; 3、理财资金怎么分,女方婚前财产1000万在扣除120万装修成本剩余880万。因该账户婚后资金进出频繁,又与男方年终奖20万混同一起,判定本金900万理财产品为夫妻共有财产,男女双方各分一半即450万; 在本次婚变中: 1、女方1000万婚嫁金因此损失530万【100+(880-450)】; 2、男方房产为婚前个人财产不参与分割,夫妻共同财产分得女方530万。 可见,婚姻财产安排失误,造成应该属于婚前个人财产在弹指间灰飞烟灭。如何既防范财产风险、又能呵护婚姻和谐幸福,是财富管理的一门学问。 在这里,我们介绍如何巧用年金保险法律架构守护婚姻财富。假设女方父亲将1000万婚嫁金换一个方式,在女儿婚前规划一款年金保险,投保人为父亲或者女儿,被保人女儿,受益人父亲。 简单而言,运用保险的法律属性,通过投保人、被保险人和受益人的不同主体设计及安排,形成了财富确权、独立、指定和回归的闭环。这样操作的优势在于: 1、投保人无论是女方父亲、还是女方本人。保单本身所产生的分红、年金及收益均归女方家族所有,保单资产权属也归投保人个人所有; 2、由于保单在父亲名下或女儿名下,使得财产能够独立于女儿新成立的家庭,不至于与婚后家庭财产混同及与男方个人资产隔离,避免婚变而被分割; 3、由于被保险人是女方,女方每年可获得充足年金返还,持续稳定的现金流,为婚后自己高品质生活提供长久资金支持,同时也避免女方婚后在经济上过分依赖于男方而丧失家庭经济地位; 4、在保单存续期间,女儿可通过保单贷款或持续稳定年金返还,给自己配制高额终身寿或其他高杠杆身价保障,进行财富二次规划; 5、保单身故受益人为女方父亲,如女方不幸身故,这笔财产又回归女方家庭,形成财富管理闭环; 6、如女儿婚后家庭和谐、夫妻关系稳定,可在适当时机更换投保人或受益人,实现财富顺利传承。 可见,保单主体设计就是一个完整的法律架构,它形成财富管道闭环。资金通过这个管道,按照相关法律规定和保险合同的事先约定,有序地进行资金流转和分配。 财富传承 首选人寿保险 |
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