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陈国平/明亚保险经纪 （欢迎关注公众号“37度咨询”交流）
买了保险能不能赔？ 答：能不能理赔，关键在于投保时是否有如实告知。其次是条款，条款能赔的，那肯定能赔；条款不能赔的，那就不能赔；前提是我们投保时有如实告知体况。别的代理人不用告知，为什么你们经纪人 这么麻烦？ 答：站在经纪人的角度，全部让您填否否否，赶快出单赶快拿奖金，难道不是对经纪人更有利的选择？但是，不告知，埋下的隐患，到底伤害了谁的利益？ 买保险，也是买安心！更是我们家庭中的一笔不小开支，所以我们从一开始就不要留下隐患！从经纪人处买保险收取中介费用吗？ 答：您从经纪人处购买保险，是不向您收取中介费用的，跟您在保险公司直接购买费用一样。经纪人的佣金，是来自于保险公司。 保险产品有多种销售渠道，包括保险公司代理人销售、银行销售、保险中介销售、互联网平台销售等，经纪人就属于保险中介的一种。经纪人是不是哪个产品佣金高就卖哪个啊？ 答：这个问题的回答，我以明亚公司的管理机制来说明吧。 为了引导一线经纪人做到客观中立，让每个家庭买到、买对、买好保险，明亚走了一条非常艰辛的道路。公司把全部产品的佣金比例抹平，从制度上规避了一线经纪人员陷入收入差异导向而做出不客观的选择，也奠定了明亚经纪人“选对不选贵”的客观基础。 明亚拥有业内最全的产品库，签约了近70家寿险公司（含健康/养老险公司）的上千款产品，可以最大限度的满足不同家庭多元化的产品组合配置需要。我们在给大家规划制订解决方案时，从不为哪一家保险公司做背书，自始至终根据您及您家庭的背景、人生阶段、经济状况、身体状况等，综合考虑并针对性地选择于您利益最大化的产品。保险公司在当地没有网点会不会影响理赔？ 答：保险行业发展到现阶段，服务绝大部分都是通过邮件、电话、保司官网、APP、微信公众号服务平台等形式，网点少或者没有网点，不影响服务质量，更不影响理赔结果。 即使是有分支机构的地方，目前也没多少人会亲自去网点啊！帮客户递交理赔资料也都是通过快递方式传送资料的，毕竟时间宝贵。而且分公司通常只负责收集资料、核实申请的真实性或调查相关情况，最终是由总公司进行理赔审核。 随着互联网技术的发展，越来越多的公司支持线上理赔，对于金额比较小的甚至无需快递，直接在官网或微信上传资料就可以完成。通过经纪人买保险，条款有没有区别？理 赔会不会更麻烦？ 答：保险产品是保险公司提供的，同一个产品无论在代理人渠道、电销渠道、银行渠道、互联网渠道、保险中介渠道购买，产品的条款、责任都没有区别； 但是服务区别很大，销售的人专不专业、耐不耐心、后续管不管，还是有不同的。譬如互联网渠道，则后续基本上是不提供保单保全、及理赔协助的，需要投保人自己与保险公司对接。另外，在代理人渠道，也有一个比较尴尬的问题：当理赔出现纠纷的时候，代理人会不会站在公司对立面替投保人打官司？ 其次，发生理赔的时候，经纪人渠道的理赔手续跟其它渠道都一样，没有什么麻烦。理赔顺利与否，只和投保时有没有如实做好健康告知、及是否符合合同条款有关。而且经纪人独立于保险公司之外，可以凭借专业的法律知识、理赔知识，同时可以借力经纪公司，以公司主体对公司主体，为客户争取到更大的利益。您推荐的公司我从来没听说过 ？ 答：我们听过的保险公司，是从哪里听来的？因为身边有人在这些保险公司？还是因为看到这些公司的广告？ 应该说保险公司都很“大”，但不一定“有名”，这跟保险公司的经营策略及发展时间长短有关。“没听说过”不代表这家公司实力不强大、产品不优秀；反而，大家熟知的保险公司可能因为广告投入大、或分支机构多导致管理人员成本高、职场成本高，进而使得产品费率高而缺乏优势。 据不完全统计，2019年我国一共有12家保险集团控股公司、76家寿险公司、73家财产险以及10家再保险公司，也就是说我国保险公司有快200家……这么多保险公司，有比较知名的品牌，也有相对不被大众所知的。如工银安盛人寿、同方全球人寿、中意人寿、中英人寿、华夏人寿、天安人寿…，这些大家或许都没听说过，但其规模与背景都不容小觑，有兴趣的朋友可以百度了解下。保险经纪公司会倒闭吗？倒闭了保单会有 影响么？ 答：打个比方吧，我的房子是通过链家房产经纪买的二手房。我觉得链家是房产中介里面最专业的，应该会长期经营；即便链家倒了，我买的房子也不会受影响哈。 同样通过明亚买的保险保单，是跟保险公司签的法律契约，只是额外多了明亚的一系列服务，包括风险评估、方案规划、保单保全、健康与医疗资源支持、理赔服务等。对于保单信息的保全或者理赔，客户自己也是可以直接跟保险公司联系的，这就跟您直接跟保险公司的代理人员购买保险一样。从经纪人处买保险有没有佣金返给我啊？ 您知道，保险销售工作是没有底薪的，佣金是销售人员唯一的收入。试想，销售人员都没有收入了，能在这个行业存活多长时间呢？做不下去了还能服务客户吗？ 其实，您在明亚经纪人处买保险，经纪人通过对您需求的了解与把握，然后有针对性地挑选不同保险公司的产品进行组合，实现同样的保额及更好的条款，很多时候能帮您节省到15~30%甚至更多的保费预算，而且这是持续10年、20年或30年的。这个“优惠”够不够多？经纪人最核心的价值就是帮客户做产品对 比吗？ 答：产品对比，有机器人可以完成，且有不少互联网平台在做分析测评。 经纪人虽然对所销售的产品都会做解读，但核心价值不是对比产品，而是针对投保人需求，有针对性的提供组合性解决方案（根据需求匹配适合产品），及做好后续的投保协助、保单保全、理赔服务等。 保险经纪人与律师一样，时间都是很紧张的，除了与客户交流外，我们还需要做大量的学习，包括但不限于保险、法律、医学、税务等相关知识，及熟悉行业上各家保险公司的背景、服务、产品。不过如果客户需要，我们可以发一些推荐产品链接给客户了解，并根据客户的需要帮助解读。 为什么不少网红产品明亚都不能卖的？ 答：明亚销售产品的选择，是由明亚经纪人自身的定位决定的，产品能不能卖是明亚选不选择销售、或双方合不合作的问题。 作为专业家庭风险顾问，明亚经纪人注重的是为客户提供整体的解决方案，产品只是整体方案的一部分，方案除了产品本身，还有经纪人以及保险公司线下专员的专业服务。同时，明亚已经拥有足够丰富的产品线，去满足不同层次客户的需求。 明亚与互联网平台卖的保险有什么不同？ 答：从产品本身来说，若是同一款产品是没有区别的。 如果要说区别的话，有这样两方面： 一是互联网保险平台销售的产品相对会简单，且受众多为大众客户、年轻客户，而经代公司线下销售的产品相对更复杂。因为长期保障型产品和长期储蓄型产品均包含着复杂的法律、医学、金融概念和知识，无法在互联网界面上简单呈现，需要由专业人员提供讲解。 二是大部分互联网平台销售的产品，平台只提供销售，基本不提供保全、理赔服务，未来的服务（包括理赔）只能是客户自己联系产品的承保公司。而对明亚经纪人来说，产品的销售，才是真正意义上的服务的开始。 如果您以后不做保险了，我的保单怎么办？ 答：这是个好问题。至于如果哪一天我有更好的发展、不做保险的问题，目前我是没有想过，且希望也努力在把保险经纪作为终身事业来做。 假设当真有这么一天，我们公司也会派出不亚于我专业性的经纪人来继续为您服务，这也是为什么投保前公司要求签订委托协议的意义啊。 从明亚保险经纪人处购买保险，为什么要 签经纪委托协议？ 答：这个问题在“问题13”中已经有提到了。除此之外，当签署经纪委托协议后，您通过明亚经纪人出的保单，除相应保险公司有信息外，明亚都会有信息，从而实现明亚保险公司对您的保单进行统一管理并提供后续相关服务，包括且不限于保单查询、事项提醒、及保全理赔等服务。方案确定后，投保全过程都由经纪人代 办吗？ 答：保单投保是需要投保人及被保险人（未成年人由监护人代）配合一起完成的。 简单说吧，经纪人可以协助投保基本信息的填写，并全过程指导投保人。因为类似健康告知、电子文档阅读、上传证件、拍照签名等步骤都是需要投保人或被保险人一同完成的。经纪人提供了的保障方案，客户能找保险 公司代理人买吗？ 答：买保险这事，我们相信客户一定会找值得信赖的人。毕竟保险是家庭的一大支出，仅次于房子，而且是一辈子的承诺与服务。 经纪人提供了保险方案，客户当然可以找保险公司代理人买。但是对客户来讲，一方面并不会少交保费（保费都是一样的），一方面也同时失去了一重专业服务。代理人是受保险公司委托，当你有利益问题要起诉保险公司，代理人估计大部分都不会与东家对着来，这时你只能自己去面对了；而专业经纪人不一样，他的定位就决定着他将代表客户与保险公司去理论，包括经纪公司团队及律师团队的协同。 单位福利好（买有保险），自己是不是就 不用买保险了呢 ？ 答：单位福利好（买有保险）是值得高兴的！但是： 单位福利的团体医疗险，一般额度不高，而且可能每年会有变化或者去掉；最重要的是我们不一定一直在一个单位工作，下一个单位没有那就很麻烦了！包括劳动合同法也有约定，“大病超过2年”单位有权解除劳动合同，如果中途身体发生变化，那时想再买商业保险就不好买了。所以，自己还是很有必要买保险的。 重疾险多次赔付有必要吗？ 答：有必要！随着医学技术的发展，重大疾病的治愈率越来越高，同样的，再次复发的概率也高（在发病或者治疗过程中，也可能诱发其他重疾）。如重大疾病中，癌症、心脏病和脑中风最为高发，而且这三者在发病或者治疗当中可能互为诱因，尤其是癌症：三年内累计复发概率40%，三年后累计复发概率20%。 带病生存是未来重疾患者的常态，而这些得过重疾的人免疫力和抵抗力更差，比一般人的发病率更高，更需要保险的二次甚至三次保障。 另外，因为生活习惯以及工作压力等问题，重疾年轻化趋势越来越明显。同时，人的寿命在增长，在人生的未来几十年中再次患病的可能性就显著升高。重疾险产品疾病不分组有什么好？ 答：不分组的设计使得很多关联性很强的重大疾病，更容易获得第二次理赔，大大增强了理赔的可能性。 譬如：① 肝癌患者，一年多后肝移植，甚至最后不幸发展成终末期疾病，也都可以理赔。②白血病患者，一年多后需做骨髓移植还可以理赔；③ 肾衰竭达到尿毒症患者，进行90天的规律透析就可以理赔重大疾病保额，一年多后如果肾移植还是可以理赔。④急性心肌梗塞患者，一年多后需要做冠状动脉搭桥术可以再理赔，等。投保人保费豁免责任有什么用？ 答：投保人保费豁免责任是当前重疾险设计上的一个非常人性化的设计，建议能上则上。 目前市场上的主流产品，本身是已自带“被保险人保费豁免责任“——即当被保险人罹患重症/中症/轻症或发生全残时，豁免保单后续未交保费的，但保障继续。而投保人豁免是需要附加的！ 为什么说是人性设计呢？譬如父母为子女投保，父母发生风险而触发豁免保费责任，可以不用继续交费且孩子的保障继续有效。反过来说，如果父母在自己身患疾病、忍受身体上的痛苦与经济上的损失时，还要去继续交纳孩子的保费，这多少有些残酷。 愿每个家庭都拥有专属的保险经纪人！ 原创不易，欢迎分享！
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