重疾定义二次修订意见稿重点解析

随着7月份的结束，8月份的开始，仿佛离重疾定义调整又近了一步。很多人关心新的重疾定义到底什么时候开始执行，这个小编真的不知道呢。

 

今年3月份，在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修订，形成《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》,并在保险行业内征求了意见。经过全面整理和认真研究，形成了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，并于6月份公开向社会征求意见。

 

2007年施行到现在的，简称《疾病定义使用规范》

2020年3月发布的，简称《征求意见稿》

2020年6月发布的，简称《公开征求意见稿》

 

和《征求意见稿》相比，这次的《公开征求意见稿》主要进行了以下方面的调整：

• 一是提升保障程度，轻度疾病保险金额比例上限进行了上调；

• 二是优化完善了恶性肿瘤等部分疾病定义的文字表述，使之更加科学规范；

• 三是进一步放宽了严重脑中风后遗症部分赔付条件的限定；（关于遗留障碍的描述，之前是“语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天（含）以上”，这次将留置胃管90天的要求删除了，修改为“语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍”；）

• 四是进一步规范了严重慢性肾功能衰竭等疾病名称表述（如之前叫做严重慢性肾脏病，现在改成了严重慢性肾功能衰竭）；

• 五是对随意运动等部分术语释义进行了调整，在确保释义的规范性和专业性同时，兼顾了社会公众的通俗理解。

 

总体来说，和目前还在实施的《疾病定义使用规范》相比，这次的《公开征求意见稿》的修订内容可以概括为：

公开征求意见稿

• 将疾病划分为重度疾病和轻度疾病；

• 新增3种重度疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，共保28种重度疾病；

• 首次引入的轻度疾病包括轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，共保3种轻度疾病；

• 部分病种的名称、定义描述更加严谨、赔付条件更加合理；

• 设置轻度疾病保险金额比例上限，不得高于重度疾病保险金额的30%。

 

对于消费者来说，可能会比较关心的几个问题，这里来说明一下。

01

甲状腺癌剔除了？

首先是甲状腺癌。

辟谣！

新的重疾定义并没有剔除甲状腺癌，只是根据它的严重程度进行了疾病分级以及分级赔付。

 

截取自重疾定义《公开征求意见稿》

TNM分期采用AJCC癌症分期手册标准。这个标准由美国癌症联合委员会与国际抗癌联合会TNM委员会联合制定，是目前肿瘤医学分期的国际通用标准。T指原发肿瘤的大小、形态等、N指淋巴结的转移情况、M指有无其它脏器的转移情况。

如果TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，不再属于“严重恶性肿瘤”，即不属于重度疾病范畴，不能按照重大疾病的保险金额来赔付。

TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌，列入“轻度恶性肿瘤”，属于轻度疾病范畴，按照轻度疾病的保险金额来赔付。

所以，不是甲状腺不赔，是赔的不一样，OK？

 

02

原位癌不保了？

第二个要说的是原位癌。

说重疾定义修改后原位癌不保的，真的是要笑死我了。

其实现行的《疾病定义使用规范》本身就不含原位癌。目前的重疾险产品对于原位癌的保障，是保险公司在《疾病定义使用规范》的基础上增加的责任，以满足消费者的保障需求。

这次的《公开意见征集稿》依然没有涉及到原位癌，本身重疾修订的对象就是重大疾病，会更多关注恶性肿瘤，而原位癌并没有达到恶性肿瘤的标准，所以不在这次修订内容里也很正常。

而我相信这次重疾定义修改后，保险公司推出的重疾险产品仍然不会少了原位癌的保障！

 

03

轻症最高只赔30%？

第三，轻度疾病的赔付比例。

3月份的《征求意见稿》，轻度疾病的保险金额比例不得高于重度疾病保险金额的20%，这次结合征求的意见后，将比例从20%提高到30%，进一步提升了轻度疾病的保障水平。

虽然有了提升，但这个比例还是有限。

拿现在比较热门的重疾险来说，轻症的赔付比例一般都超过了30%。

比如三峡人寿的钢铁战士1号，轻症赔付比例是40%；信泰人寿的达尔文3号，轻症赔付比例是45%，都远远高出了30%。而这些轻症赔付比例高的重疾险产品，一旦新的重疾定义开始执行，恐怕都只能下架，消费者也就没法投保了。

 

至于疾病描述更加细化、评定标准更加专业，这些就不用细说了。医疗领域的发展，一定会有更先进的治疗手段和医疗技术问世，比如以前需要“开胸”的，现在只需要“切开心包”就可以了。尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明，减少可能出现的理赔争议。这些都是重疾定义的进步之处。

 

至于要不要在新的重疾定义实施之前买好保险，也是一个没有标准答案的问题。

有一点肯定的是，在重疾定义正式执行之后购买的重疾险，将按照新的重疾定义来理赔；在这之前购买的重疾险，还是按照老的重疾定义理赔。

 

什么时候最适合购置保险？永远是当下。

我们并不能预判疾病和意外什么时候就会到来，所以早点投保，早点享受保障，是最明智的做法。

这里呢，也给达尔文3号打个call，保障十分全面，非常值得入手！

 

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