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保险到底是洪水猛兽还是人人追捧的金饭碗？ 希望通过这篇文章，让您能够真正的看懂保险。 网上有一个很火的新闻，记者在采访路人，问：你认为一个富裕的家庭和一个贫穷的家庭差距有多大？其中有一个人的回答让记者瞬间哑口无言，他说：差距不大，无非是一场大病的差距。 我有个朋友，上学的时候就有自己的车，父亲是开公司的，生意做的也很不错，这应该也算是我们眼中的小康家庭了，去年的时候，他的父亲确诊尿毒症，一年的时间治疗费用已经花了接近百万，而且因为患病，生意也不能做了，也就没有了经济来源，而我的朋友他是一个公务员，他的经济能力也根本支付不起昂贵的治疗费用，前几天和我说，现在准备卖房子了。 朋友，你可以想象这样的事情如果发生在你的家庭，会给你的生活和家庭带来多大的冲击么。 有时候，富裕家庭和贫穷家庭的差距真的仅仅只是一场大病或一次意外。 我们永远不知道，疾病和意外会什么时候降临，越是人到中年，这样的感触就越深。 朋友，现在请你静下心来回忆一下，你一年之中可以听到多少次身边的亲朋好友遭遇风险所带来的不幸？你一年之中的朋友圈里有多少个轻松筹、水滴筹求人捐款的？我想不会低于10次吧，您还觉得自己离风险会很远么？ 一、保险到底是什么？ 保险两个字很多人都不陌生，我们的很多电器有保险丝，我们的汽车有保险杠，我们家里都会安装防盗门窗，所以很简单，保险就是保障，来保障我们自身以及我们资产的安全。 同时保险又是一个杠杆，用你的小投入换取大回报。你现在投入很小一部分钱，在你真正面临风险的时候，会得到一个高额回报来帮助我们抵御风险。 网上还有一个很扎心的问题，你觉得你值钱还是一头牛值钱？ 大部分人会觉得，这不是废话么，生命是无价的，肯定人比牛要值钱啊，但其实仔细想想，还真不一定。 牛没了，肉还在，还可以卖了换钱，而且还不用给它安葬，而人没了，安葬费是肯定的，不管有钱没钱，前前后后的安葬支出至少也要10万左右吧，如果是一个老年人还好，如果是一个上有老下有小的中年人呢？他的妻儿以后的生活费用是多少？孩子的教育费用是多少？老人的赡养费用是多少？再加入如果这个人还有外债，那就真的雪上加霜了。 但如果这个人，为自己早就配置了保险呢，可能保险公司会赔偿100万，至少家人可以用这笔钱稍微慰藉心灵的创伤。 这就是保险的意义。 二、关于社保你知道多少？ 很多人会觉得我已经有社保了，我根本不担心看病住院的问题，让我更诧异的是，很多受过高等教育的年轻人也同样这样认为，我的很多同学也经常和我说：我爸妈有社保，没事。 首先，给您普及一个概念，我上面给您讲的保险，包括两部分，一个是社会保险，一个商业保险。社会保险是国家立法要求的，国家层面为居民的统筹保障，商业保险是自己自愿花钱购买的。 社保的特点是，低水平，广覆盖。社保只是国家层面能给你提供的最低程度的保，而不是包。一字之差，差别很大。 很多人会觉得我有社保了，我就不用担心了，我住院可以报销，这是一种完全错误的认识。 接下来，我给您介绍一下社保住院报销的基本知识。  1、首先，您需要知道，社保的报销是有一个起付线的，起付线以下是不能够报销的。比如起付线是1000元，那么您住院花了800元，这个是不可以报销的，只能您自己掏腰包。 2、同时，社保的报销还有个封顶线，就是说超过这个封顶线，您也不可以报销。比如说封顶线是10万元，那么您住院花了30万，那么超过10万的这20万元，是不能够报销的，需要您自己掏腰包。 3、您可千万别以为说，中间部分你就可以全部报销哦，社保还规定了，有一定的比例是自付的，不能报销； 4、同时，还有一些特殊检查以及药品也是不能够报销的。 举个例子，比如说起付线是1000元，封顶线是20万元，同时政策规定20%的自付部门，您住院一定花费了40万元，其中5万元是自费药品并且是未超过封顶线的花销，那么您的社保可以给您报销多少？ 首先起付线以上，封顶线以下不能报销，200000-1000=199000元，这里面5万元的自费药不可以报销，还剩199000-50000=149000元，同时20%的比例要自付，149000*0.2=29800元，最终您能报销的金额是119200元，也就是说您住院花了40万，社保可以给您报销119200元，其余的28万多需要您自己掏钱。 以上的例子是社保报销的一个举例，为了让您更好的理解社保报销办法的逻辑，实际报销中各地区以及医院各个科室的报销比例及政策会有差别，但整体的逻辑是一样的。 了解了社保报销办法后，您还会觉得自己有了社保就不用发愁了么。 三、商业保险解决什么问题？  1、商业保险分为人寿保险和财产保险，简单的说，就是一个是保人的，一个是保财产的 2、财产保险很好理解，我们自己的车会有保险，我们的房子会有保险这都是财产保险 3、人寿保险解决的是人身保障和资产保全的问题。资产保全包括了资产剥离、转移、传承等功能，这类型的保险会起到债务的剥离、以及避税等方面的功能，所以很多富人对这类型保险会青睐有加。 4、人身保障就是我们经常会想到的，生病呀、意外呀、养老呀、教育呀，这儿我们分为大事、小事、无事。 5、大事就是指我们死亡呀、发生重大疾病呀，这种一旦发生会给我们家庭和生活带来巨大冲击的风险 6、小事就是指我们平时的感冒发烧、阑尾发炎、猫爪狗咬等这些意外呀生病呀带来的风险 7、无事就是我们提前做的养老规划以及教育规划，为自己提前准备一份养老金或者给孩子准备教育金 了解了这个以后，您就会发现，其实我们人人都需要一份保险，他可以保障我们生活方方面面的风险，让我们在真正面临风险的时候，减少财产上的损失。 四、家庭保障账户 讲到这儿我们了解到了，保险区别与其他金融工具最大的也是最本质的特征就是杠杆效应，它能够在最关键的时刻为我们创造出几倍、几十倍甚至上百倍的现金来抵御风险带给我们的财务冲击 所以，我们再来了解一下家庭保障账户应该如何设计？  1、第一个账户是家庭收入保障，要给家庭经济支柱来建立，杠杆比例为1:100，也就是说要用1万元，撬动100万的收入，来重点解决大事中的两件大事：身故和高残。 2、第二个账户是健康保障账户，既然是健康保障，肯定就需要家庭每个人都有，因为家庭每个人的健康对我们来说都很重要，人一辈子患病的概率高达72%-80%，所以要通过这个账户用1万元撬动25万的收入，达到1:25的杠杆。一般来说，年龄越小，杠杆比例会越高，所以健康保障保险要在年轻的时候配置。 3、第三个账户就是年金领取账户，其实是一个储蓄型的账户，我们每个人都会面临养老问题，以及有了孩子之后的教育金的问题，所以专款专用，强制储蓄，杠杆比例为1:3 4、第四个账户就是理财账户，用来解决家庭闲置资金的保值增值 了解了这个家庭保障账户，有助于您更好的判断自己的保险需求，有更清晰的保险目标。 五、幸福是什么？ 幸福的定义究竟是什么？每个人可能都会有不同的答案，但不管任何答案有两件事不能回避： 风险不能回避，保障不能缺少。 老有所养，病有所医，急有所济，亲有所泰，财有所承，幼有所护，放眼四周，我们自己的幸福要怎么承担，不能指望别人，不能指望发生风险的时候，找亲戚朋友借点，只有通过合理的规划配置，通过保险，才是我们最坚实的后盾。 保险，不管你买不买，它都会慢慢普及。疾病和意外，无论你多讨厌它，每天都在发生，发生在别人身上叫故事，发生在自己身上那就是事故。 所以，请正视保险，不要逃避保险，千金难买早知道，万金难买想不到！ 想学习或了解保险知识的，请联系我，为您提供最专业的服务。 |
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