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保监会不断强调”回归本源，保险姓保“，小保也一直推荐消费型保险（传说中紧跟政策大势的好同学啊~） 但也有业务员说，“千万别买消费型保险，虽然便宜，只能管一年。” 这种担心用户也有，万一今年买了明年不让续，那下一年该怎么办呢？ 但其实消费型保险不等于一年期保险，它既可以保长期，也可以管短期。 看来混淆这个概念的人还不少，值得展开说一下。 什么是消费型保险？ 消费型保险，通俗的讲，就是在约定时间内提供保障，如果中间没有发生保险事故，也不返还所交保费。 选择这种产品，每一分钱都花在了给自己提供保障上，性价比很高。 打个比方，平常我们去吃顿饭，或者买一只口红，或者看一场电影，或者走一段旅行。花了钱，换回的是一种体验，并没有想着把钱收回来，这就是消费的含义。 买消费型保险就是花钱买份平安，这里换来的是约定期间的保障。 消费型保险，主要是相对于返还型保险来说的。 早期热卖的很多是返还型保险，如果在保障期间未发生事故，会退还保费，看上去很美。 在过去，人们还不能接受没出事钱打水漂的感觉，所以很多保险的被设计和宣传成既能存钱又有保障的样子。 但要知道，其实最终返还的钱就是自己平时多交的保费换来的，羊毛出在羊身上。 两者相比，消费型保险的优势很明显。它可以用较少的保费获取比较高额的保障，杠杆比例很大。 小保觉得也不用太纠结这些定义，只要领会精神就行。我们买保险，是为了保障，而不是为了最后退的保费。 如果把省下来的钱好好理财，到头来肯定更划算。 消费型保险≠一年期保险 消费型保险和期限本身根本没有关系，这是两个独立不交叉的维度。 市面上有的消费型保险是一年期的，也有些是长期的。 常见的长期消费型保险有重疾险和寿险。 以定期寿险为例，假设30岁男性购买保额100万的大麦定寿，保障期和缴费期都选30年，每年需要缴费1510元。因为是长险，即使在此期间产品不卖了，投保人还可以继续缴费，保障不会停。 这种产品到期不返还保费，也属于消费型。 长期的重疾险也差不多，比如康乐一生C，可以保到70岁，也可以选择保到终身的。它也属于消费型。 常见的一年期消费型保险有意外险和医疗险。 比如平安e生保这样的百万医疗险，交一年保一年，每年的保费随年龄变大而增加。 意外险也是，交一年保一年，200元不到就可以有一年50万的意外保障。 到了第二年，保险公司一般会发一条短信，提醒您续保。 不过如果停售了，第二年就不能续了，只能换别的产品买。 这个对意外险倒没什么，反正一般对健康条件没有要求。 医疗险停售就比较麻烦，身体状况可能发生变化，不符合其他产品的核保要求。所以小保一直把医疗险的稳定性放在考虑的首位。 现在市面上也有一些一年期的重疾险，甚至出现过一年期的寿险。 很多人就是把消费型重疾险和一年期重疾险混为一谈了。 对这些产品，小保的观点是，既然有长期险，可以锁定一份长期的保障，一般就别买一年一续的产品了。 否则还要担心产品停售的问题，徒增烦恼。 带身故责任的重疾险 市面上有些重疾险是附带身故责任的，如果保障期内没有发生重疾，身故就可以赔付保额。 那它属于哪一种呢？ 由于到期没有返还保费，每一分钱也是用来买保障的，这样看你要说它算消费型也可以。 不过更多的人愿意把它叫做储蓄型保险。因为有身故责任，这种保险肯定会赔付一次，现金价值会不断升高，就像把保费储蓄起来了一样。 结合上面这些，以重疾险举例，期限+是否消费型的分类是这样的： 结语 今天讲了几个概念，作为普通用户，对这些名词也不用特别细抠。领会精神，合理规划就行。 关键点就是，我们买保险是为了买保障，而不是图返还，这也正是消费型保险的特点和主旨。 它不只是交一年保一年，那些保到70岁或者终身的长期重疾险和寿险，只要不返还保费，也是消费型保险。  |
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