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到5月初，数据显示“药神保”投保转化率达到了微医保的4倍，俨然已是“爆款”。 《我不是药神》用残酷的事实激起了对死亡的恐惧和对生存的渴望，这个名字肯定是“药神保”卖得这么好的原因之一了。 没有动用强制手段，却让一大波群众有了不错的保障。2017诺贝尔经济学奖得主理查德·塞勒把这股轻轻推动人做出最优选择的力量，叫做“助推”（Nudge）。 对这样的爆款，小保肯定持支持的态度。 “药神保”热度这么高，不少用户就问，已经买了百万医疗险了，还有必要买它么？ 先做个大概的回答：百万医疗险可以报销抗癌药，一般没必要再买“药神保”。除非，您特别担心外购药的问题，或者购买百万医疗险时有特定的除外责任。 详细的还请往下看。 医疗险 医疗险是实报实销型产品，和“药神保”有重复责任的主要是下面两个： 百万医疗险是普通用户抵御医疗风险的利器，如果得了大病，自己只要掏一万，剩下的费用可以报销。平安e生保、尊享e生、好医保长期医疗都属于这种。 它的保险范围主要是住院（包括住院前后门急诊）。此外，还有个特殊门诊，里面就覆盖了恶性肿瘤治疗，抗癌药也可以报销。 防癌医疗险，顾名思义，就是专门保障恶性肿瘤治疗的医疗险，它也可以报销抗癌药。这个产品主要是针对得了高血压、糖尿病，买不了普通的百万医疗险的用户。 药神保 药神保是专门针对抗癌药物的保险，分基础版和升级版两种。 基础版责任弱一些，只能报销12种社保外抗癌药，费用也便宜。而升级版药神保能保障全部上市的靶向及免疫治疗药物。 要特别提醒的是，如果某肿瘤靶向药物在海外已经上市，但国内还没批准，是不能获得保障的。 药神保的续保条件没有百万医疗险/防癌医疗险好。平常续保不用重新进行健康告知，但如果确诊癌症了，责任只延续到确诊后2年或3年。 基础版价格便宜，但只保了12种药，只有升级版能保障全市场的抗癌药。而升级版的价格和百万医疗险差不多，价格优势不再。 外购药问题 由于种种原因，现实中某些抗癌药在医院会出现断货。这时，只能自己到外面的药店购买。 药神保的最大特色是能报销医院外药店购药。流程上还是需要先向保险公司申请，审核通过后在保险公司指定药店领药，药费保险公司会跟药店直付。 百万医疗险虽然能报销癌症治疗费用，但对外购药报销的支持，大多数产品直到在今年才开始纳入，有些在这一块还有些模糊。举几个例子： 尊享e生：页面明确说明外购药可以报销。 好医保·长期医疗：页面上没有这个信息。客服的回答有过反复，最新回复是可以报销必须且合理的外购药。 平安e生保：外购药原则上不予承担。确因医院无该药品致必须外购的，须医院出具外购药证明后，对于发生的合理必要费用，视具体情况酌情处理。 微医保：之前客服的回答和平安类似。“药神保”发布后，微医保马上加入了抗癌特药保障，可以报销相关外购药。最新版的“微医保·长期医疗”也出现了“1元加购抗癌特邀服务”。 可以看出，外购药保障是一块新开辟的战场，各家产品都在积极跟进（有的是上个月才临时增加的保障），未来值得期待。 如果您对外购药这个问题特别担心，购买医疗险又没有明文承诺这个保障，也可以考虑折腾下，用“药神保”做补充。 另一种玩法 “药神保”还有一个特点是健康告知特别宽松，比防癌医疗险还宽松。 一起对比下，左边是“药神保”的健康告知，右边是微信防癌医疗险。 有些用户在购买医疗险/防癌险时除外了相关责任，这时选择“药神保”，某种程度上能填补这个缺口。 拿乙肝携带者举个例子，投保医疗险会除外乙肝相关责任。但“药神保”只问了肝硬化的问题，如果投保，那么相关的抗癌药还是可以报销的。 结语 微信的“药神保”是一款有创新精神的产品，针对抗癌药这一痛点进行突破，是互联网巨头在保险领域的全新尝试。 目前绝大部分百万医疗险，不论是住院还是门诊进行肿瘤靶向治疗、免疫治疗，都可以报销。一般情况下，对已有百万医疗险的用户，救没必要再购买“药神保”了。 如果对外购药的问题特别担心，或者有些特定的除外责任，可以再综合自身情况，评估是否购买。  |
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