|
谈到寿险，人们一般有这三种不同反应： 一种是没听说过，不知道是保什么的； 一种是非常偏爱，已经配置过寿险，还要再给自己加保； 一种是非常抗拒，觉得寿险很「不吉利」。 今天这篇文章，小保就揭开寿险的神秘面纱，让我们理性的看待这一险种，让金融工具更好地为生活服务。 01 寿险是什么？ 寿险的保障范围是 身故和全残，也就意味着寿险的理赔款，本人拿不到，是留给家人的。 寿险按期限划分，分为终身寿险和定期寿险。 终身寿险：保到终身，因为人固有一死，所以终身寿险一定会赔付。终身寿险保费较高，有理财的性质，一般用来做财产传承，适合高净值家庭。 定期寿险：保费较低，杠杆较高，纯保障型，适合普通家庭，是小保非常推荐的。 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，例如保30年或者保到70岁，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金； 若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。 02 为什么要买定期寿险？ 定期寿险的用途简单来说，主要抵御的是“早亡”的风险。 如果不幸身故/全残，保险公司一笔给付保险金，保证短期内家庭生活不受影响，弥补债务、子女教育、父母赡养等家庭重大花销的资金缺口，解决后顾之忧。 举个例子： 小A的收入一般，家里的大部分收入来自老公，上有四老下有一小，每个月还有固定的房贷、车贷、孩子的奶粉钱和老人的赡养费。 假如有一天小A的老公不幸身故，那么对于小A来说，不仅仅是心理的巨大创伤，还会带来严重的家庭财务危机： 每月的房贷和车贷怎么还？ 小到孩子的奶粉钱，大到孩子的教育金怎么办？ 父母的赡养问题怎么办？ 除了小A能像励志剧里一跃成为职场女强人之外，我能想到的最靠谱、最体面也是最最现实的方法，就是小A提前给老公买一份定期寿险。 这样即使在老公不幸身故之后，也能有一笔资金可以供小A安排，缓解一定时期的经济压力。 实际上，一旦家庭经济支柱倒下了，车贷房贷没法还了、孩子没法养了、日子也没法过了。 定期寿险就是在家庭遭遇重大变故时的一次性的财务补偿，确保被保险人在家庭责任期内不会因为身故或全残而导致巨大的财务危机。 03 什么人适合买定期寿险？ 通过上述小A的例子，不难看出家里的主要经济来源、家庭顶梁柱是需要定寿的。 现实中大部分人买寿险，也都是因为成了家有了孩子，感觉身上担子很重，才决定配置定寿。 所以很多人会产生一个印象——定期寿险就是给中年男人买的。 难免有些朋友会问： “我刚二十多岁是不是不用买寿险？” “我现在单身不用买寿险吧？” 事实上，只要有依赖你的人、需要你负责的人，你就需要买寿险。 我曾接触过一个客户，是一位30岁的单身小姐姐，一下子给自己买了200万的定寿。 深入了解后，才知道小姐姐是单亲家庭，被妈妈单独抚养大。妈妈现在年纪大了，也没什么退休金。 “我妈以后全靠我了，我要是出事了，她可怎么办啊。” 买定寿不分性别，也不分是否成家，只看你有没有要负担的责任。 一般不建议老人和孩子买定寿也是这个原因。 老人已经过了责任最重的生命阶段了、孩子主要是花钱的角色，他们对家庭经济贡献较小，即使离开，家庭经济上也不会受到重创，不需要配置定寿。 04 定期寿险保额怎么计算？ 定期寿险保障的是家庭的财务责任，包括债务责任、抚养子女、赡养父母的责任。 定期寿险的保额大致根据家庭所欠债务、家庭成员（子女、父母）支出的现值以及长期家庭责任（赡养父母、子女教育）确定。 仍以小A为例，家里有100万的房贷。小家庭每个月2500元的支出，父母每个月1500元的支出，这些支出小两口共同负担。 孩子刚上一年级，预计上公立学校，从现在到大学毕业预计需要40万教育金。 若小A的老公不幸发生身故，建议至少配置可以让家人平稳度过两年缓冲期的资金。 对小A的家庭来说，她的老公至少需要配置100+（2500+1500）/2 x12x2+40= 144.8万。如果追求更全面的保障，建议配置更高保额。 05 定期寿险怎么挑选？ 因为寿险的出险标准比较单一（身故/全残），挑选起来比较容易。 我们可以重点专注以下三点： 1、健康告知 2、免责条款 3、保费高低 健康告知 寿险的健康要求相对比较宽松，不过不同产品的核保尺度也有宽严之分。 身体有异常的用户可以对照各款产品的要求，挑选自己完全符合的产品。比如瑞泰瑞和健康告知就比较宽松，肺结节、乙肝都有机会通过。 免责条款 免责就是保险公司不赔的情况。 现在好些寿险产品把免责条款精简到了最基础的三条：投保人故意伤害、被保人犯罪、两年内自杀。 而有些产品，免责就会多些。 像定海柱2号，目前是价格最便宜的，但是免责相当于五条，多了「酒驾/无照驾驶」、「驾驶无有效行驶证的机动车」。 如果觉得多出来的几条对自己没有影响，那就没关系。 虽然小保自认为也是遵纪守法的好公民，但是......万一呢，万一借了朋友的车没有效行驶证呢......总之还是免责越少越好啦。 保费高低 这条不用多说，大家都懂。省钱就是王道，越便宜越好。 目前比较推荐的产品是瑞泰瑞和2020，健康告知宽松、免责条款少，价格也合理； 定海柱2号 更便宜些，但是免责条款多了两条，自己可以衡量一下。 总结一下： 如果有需要对其负责的人，就要配置寿险；责任越重，保额越高。 我想，每一个给自己买寿险的人，都是能理性看待死亡的人，也是有责任有担当的人。 这个世界于我们而言，总归是充满了牵挂呐。 如果有其他保险问题欢迎留言，或者预约保险咨询服务 |
|
|
