【摘要】针对被保险人的身体情况和生活环境，保险公司将被保险人分为标准体和次标准体等六个级别，其中次标准体人群由于生活环境和身体情况相对较差不能按照标准的保险费率来承保。
什么是次标准体
保险公司对被保险人进行体检后，结合其职业、居住环境、道德危险等加以审查，认为死亡指数超过一定界限时，倘在某一条件下尚可承保，则该被保险人称为"次标准体"。但次标准体多数要加收保险费。
次标准体人群有哪些
即与一般的人相比较，身体有缺陷的人，或者是从事危险职业的人。其中是否吸烟已经成为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，其中吸烟群体被判为“次标准体”或“次优选体”。
次标准体的保险承保方法
1.保险金削减给付法
允许次标准体仍按标准风险的正常费率缴纳保险费，但在保险期限的一定期间内按比例减少保险金的给付。这种方式通常仅在保险单生效开始的若干年内予以按比例削减，之后逐渐趋于正常，但在削减期内，对遇意外事故死亡或得法定传染病死亡的被保险人，通常仍全额给付。这种承保方法通常适用于递减性危险的被保险人。例如，刚进行过手术处于恢复或愈合期的被保险人。
2.年龄增加法
一般而言，除幼年外，死亡率是随着人们的年龄增加而递增的，所以提高投保年龄可以相对地提高保险费率，用这种方法来计算次标准体的保险费称为增加年龄以提高费率法，简称年龄增加法。这种方法通常适用于那些具有递增性的额外风险的被保险人，如患有糖尿病、显著的肥胖症等。
3.特别保险费（额外保费）征收法
对于次标准体的被保险人，按照其实际额外死亡率的高低，征收一定额度的额外保险费。这种方法通常适用于固定性的额外危险。例如，我国一些保险公司对吸烟的被保险人加收50元的额外保险费即是一个范例；又如，对职业性危险、酗酒、肺结核等被保险人也可采取该法承保。
慧择提示：次标准体人群在身体以及生活环境上相对标准体出现意外的可能性要更大，为此此类人群可以选择保险公司推出的可附加条件进行承保的次标准体保险。 |
