【原】2020：小微金融的春风

昵称72020678 2020-10-20

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文章来源：人民日报客户端

日前，《中共中央国务院关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》印发，其中对“健全银行业金融机构服务民营企业体系、完善民营企业直接融资支持制度、健全民营企业融资增信支持体系”等表述，给民营企业特别是小微企业以更大的发展信心，不失为一份“新年大礼包”。

一个为“1050微营家”（指所经营企业年营业额1000万元以下、雇员50人以下的小微企业主）打造的暖心策划吸引了众多网友关注。该活动以“致1050微营家，相信你的力量”为主题，并由张泉灵、褚一斌、李小鹏、冯琪尧作为特邀商业大咖，为广大“1050微营家”解答经营之难，提供及时有力的信息技术和精神层面的支持，帮助小微企业主走出发展困境。（更多原文点击《多渠道多方式支持民企改革，小微企业更获发展信心》阅读）

对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自看懂App的解读）

姬大鹏

河南工业大学市场营销研究所所长，看懂App评论作家

在这个时间段探讨小微企业的问题，意义重大。第一，周期加结构，小微很难受。在经济双重调整的压力下，首当其冲被挤出的是小微企业。第二，两匹马乏力，小微被冲击。出口市场和国内消费市场的疲软，小微企业春江水寒鸭先知。

所以，《意见》如春雨，润物细无声。

但我们如果从小微企业的角度，如何胼手胝足地奋斗，突破2.5年均限的魔咒呢？

第一，多做TO B，少做TO C 。小微企业有四个弱势：少技术、少资金、少人才、少市场。在排浪式消费已成过往的今天，各行业的增长点都在升级这个维度上。而恰恰在优化升级上，不是小微企业擅长的。面对C端庞杂的需求，面对消费主权时代，小微企业缺乏驾驭品牌、掌控渠道、引领舆论的能力。所以，选择成为区域或CN类企业的供应商，在战略上依靠B TO B模式，应该是大多数小微企业的正确选项。

第二，一公分宽，一公里深。对于小微企业而言，专注、聚焦和深耕，是必然路径。不求有独门技术，但一定要有独门艺术。不一定比大企业做得好，但一定有差异化。大企业依靠规模化碾压，小微企业要依靠差异化守城。核心产品不能差异化，包装要差异化。包装无法差异化，诉求要差异化。找到一个痛点，用上十二分的力气。

第三，产品加服务，才是正确路。小微企业无论在零售、文创、IT等，都不是大企业的对手。但大有大的难处，就是服务都是标准化。而这点，正是小微企业可以吊打大企业的地方。小微企业可以针对客户和用户，一对一地制定个性化服务方案，使得大企业看得到却跟不起，徒唤奈何。

总之，溺水者希望被拯救，自己要有能被天使抓住的手。这个手，就是小微企业独特的战略、模式和产品。

崔丽丽

上海财经大学研究员，看懂App评论作家

中小创业者的数量与活跃度是表征一个国家/地区创新活力的重要表现之一。小微企业能否成长为大企业、明星企业，一方面在于创始人独辟蹊径、勇于担当的企业家精神，另一方面也彰显了一个国家社会经济环境、政策环境的完备程度。

近阶段国家已经在各方面推出了许多的举措为小微企业赋能。从互联网、电商的大背景下看，新技术的出现为许多草根创业者提供了创业的机遇。在农村及县域地区，许多人通过电商平台成为创业者，经营起自己的一份小事业，提高了他们的经济收入，解决了因外出打工引发的乡村“留守”等一系列社会问题。然而，这些依托电商平台或者区域性的实体市场成长起来的小微创业者，在他们探索的过程中总会遇到经营问题亦或是发展瓶颈。

新技术、新趋势的出现，也他们给带来了巨大的挑战。因此除了税费、融资、营商环境等方面的支持以外，我个人觉得类似于“1050微营家”这样的活动非常好。中小创业者或者小微企业经营者在遇到战略方向、新技术、新趋势等新问题时会手足无措，而行业大咖、投资人、学者往往在中宏观层面上会有更精准的判断。这让我想起在企业家社交中盛行的“私董会”模式，这种模式一方面依托于peer learning的方式企业家互助解决经营管理问题，更重要的在于企业家之间在信心、心理等层面上的一种理解、包容和互相取暖。

因此，在许多中小创业者集中的地区，完全可以依托于行业协会、依托于创业社区、创业集市，更多地开展针对这些“软”层面对中小创业者予以支持，对他们来说应该是更“暖心”的一种扶持。中小企业的良好发展是社会经济稳定健康发展的重要支撑，值得我们为之努力。

李焰

中国人民大学小微金融研究中心主任，看懂App评论作家

可以说，《意见》从法律环境、市场环境、财政金融环境三个方面，提出了保障民营企业发展的具体的意见，对于进一步改善民营企业营商环境至关重要。但是要真正落实，还需要有更多更具体的方案与计划。在落实过程中，既要避免计划方案过于粗糙以致停留于口号，更要避免多个政策措施间自相矛盾以至抵消，最终无效。

为此有两个问题需要特别强调：

第一，在完善市场环境，建立公平竞争秩序的努力中，如何处理代表公有经济的国有企业与代表私有经济的民营企业之间在利益方面的冲突？司法机构在面对有强大政府背景的国有企业和无此背景的民营企业司法纠纷中如何做到秉公断案？这是一个不可回避的问题，做不到，就无法建立公平有序的市场环境。

第二，在完善金融环境，解决民营企业、特别是中小企业融资难的努力中，如何处理控制金融风险与缓解中小企业融资难之间的冲突？

2019年一个事实是，随着银行资金流动性问题出现，监管部门加大了对中小银行监管力度，对其他一些贷款机构整治力度也越来越强。这些措施的直接效果是，以服务小企业为主的金融机构融资难度增加，导致小企业融资难度显著提升。

在这里，我们必须清楚的一个现实是，解决中小企业融资难的主力部队绝对不是工农中建交等大型国有银行，他们的机制设计使他们天然更适合做也更愿意做大型企业金融服务供应商，而不是中小企业。以我国的情况，能将金融之水有效浇灌于中小企业土壤中的金融组织，是那些专门致力于中小微企业金融服务的机构，包括邮政储蓄、小贷公司、农村信用合作社等。这些机构依此为生，有强大的动力和效率行事。在金融监管中，如何保证这些接近土壤层面的滴灌器持续滴灌而不至于因缺乏资金之水停工待料，是监管层面亟待解决的问题。控制金融风险需要切一刀，解决中小企业融资难问题不能一刀切，如何做？的确考验政府部门的智慧。