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因环境、遗传、习惯等诸多因素，导致现代社会人群重疾高发。根据卫生部信息中心统计，人一生罹患重疾的几率较高，10个健康男性中有3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中有2个会在65岁前得重疾。 某些重大疾病往往给病人家庭带来灾难性的费用支付，例如癌症、心脏疾病等，这些疾病一旦确诊，必然会产生高昂的医疗费用支出，社保又不能足额报销，造成患者以及家属巨大的心理负担，“因病致贫、因病返贫”的现象时有发生。 艾瑞咨询近期发布的《2017年中国商业健康险行业研究报告》显示，2016年我国健康险市场渗透率9.1%，人均每单消费3118元，2011年-2016年复合增长率42%。作为健康险中最为重要的一种，重疾保险也已受到越来越多人的关注。 那么什么是重疾保险呢？重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 我国的医疗保障体系是以社会医疗保险为主，医疗救助、公费医疗和商业健康保险为辅的制度架构。那么，我国的社保参保人员在医疗方面已经拥有了保障，还有必要购买重疾保险吗？ 据艾瑞咨询近期发布的调研报告显示，从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出。虽有社保，但是与其它发达国家相比，个人负担还是较重。故购买重疾保险是非常必要的，作为补充，可有效降低个人医疗费用，缓解财务压力。 那么重疾保险如何赔付呢？ 是与医保一样的赔付方式吗？ 重疾保险赔付方式较医保来说更为简单。 举个例子来说，被保险人投保了保额20万的重疾给付保险，那么只要在保险期限内，该被保险人如果罹患保险范围内的任一种重疾（需要资料主要是保险合同、身份证明、诊断证明等），就可领取20万给付金，且不需要医疗费用收据做凭证。 重疾保险是一种人人都适合的保险，从儿童到老人，从女性到男性，基本涵盖了所有人群。但是市场上现有的重疾产品繁复多样，我们在选购时应注意哪些问题呢？ 1 消费型重疾险合算还是返还型重疾险更合算？ 消费型重疾险只提供保障，保费则完全是支出，但性价比较高，通常能用较少的保费获得较高的保障，而且投保期限较灵活，不需每年固定交费，一般按照一年期投保，中断几年再投保也没有损失，比较适合收入一般的工薪阶层。 返还型重疾险在保障的同时，投入保费到期可返还。交费期间一般是10-30年，每期交费固定，不能中断，期满不再续保。 举个例子来说，被保险人25周岁开始投保，期限20年，保障至75周岁，那么保费交到45周岁后就不需要交费了，保障享受至75周岁，若在保障期内出险则获得赔付，如到期未出险则享受保费返还。 但返还型重疾保险的保费相对较高，适合经济状况良好稳定的人群，不至于中断保险。 ２ 重疾保险是不是赔付所有重疾？ 很多人认为买了重疾保险，所有的大病都可以保，这是一个认识误区。保险业中对“重大疾病”有明确界定，各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定的25种重疾+各公司自由配置，需消费者详细阅读保险条款。 ３ 重疾险保障病种是不是越多越好？ 目前市场上重疾保险的产品保障种类有多有少，少的30多种，多的可达50、60种甚至100多种，是不是保险范围越广越好呢？ 扩大了保险范围相应的保费也会增加。其实保险行业协会规定的25种重大疾病，几乎覆盖了绝大部分重大疾病的理赔。其中，前六大重大疾病为：癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。 根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》（简称为《发生率表》）可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。消费者应关注增加的重疾种类的发病率，为一些发病率极低的重疾种类而多支付保费，是不必要的。 另外部分保险公司为了营销噱头，吸引客户眼球，表面上看疾病种类超过一百多种，所谓的100多种，并不是代表包含了100多种重大疾病，而是将重疾病种和轻症险种进行了叠加，但其实保障范围并未有区别，消费者需谨慎选择。 ４ 买了后发现不合适自己，怎么办？ 保险通常设有10-15天的犹豫期(犹豫期的起始日为投保人书面签收保单日)，投保人若发现购买的产品与自身需求不相符时，在犹豫期内退保，保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费，并且自始不承担保险责任。 原创文章，欢迎分享 转载请注明 本文转自中国财富帮(ID：china-cfbond) 作者：辛华 新媒体编辑： 熊烨   |
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