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时隔13年，重疾险新定义即将靴子落地。
那重疾定义修订 条款宽松与否？病种增加多少？ 对我们投保有哪些影响？ 新旧规范交替时，什么时候投保最好？ 看到《重疾新定义（终审稿）》后，我汇总了调整的内容，想看购买建议的直接拉到文末。
新增3种重疾+3种轻症，对我们影响不大。 因为现在的产品大多数已经包含新增的病种，并且我们对比产品时采用的是高标准的轻症标准。
整体上，新规对消费者是利空>利好。限定了甲状腺癌的赔付，限制了新增3种轻症的赔付保额比例。 但是客观上，新规更符合现在的医学实际情况，有利于减少了理赔纠纷，恶性肿瘤细化理赔标准，帮保险公司减负，也符合国际通行标准。 原来的25种重疾里，16种理赔条件没明显变化，2种变严格了，7种变合理了。 1、7种病的理赔更规范 冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，“开胸”变为“切开心包”； 重大器官移植术，新增小肠移植； 主动脉手术，增加了胸腔镜和腹腔镜的理赔； 急性心肌梗死，新增临床数据，量化检查标准。过去的条款，临床医生认为病人达到“急性心梗”，而保险医学却认为没有
2、新增的3种轻症最多只赔30% 新增的3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，最多只能赔基础保额的30%。 如果是多次赔付的重疾，且保额递增时，对应到轻症的赔付上，也可以相应递增。 比如重疾险A，第1次重疾赔100%保额，第2次赔120%： 那第1次轻症赔付限额是30%，第2次提高比例到30%×（1+20%）=36%。 现在主流的产品，轻症一般都能赔40%-50%，有的甚至能赔到60%。 如果是买100万保额，轻症的赔付会从60万降到30万。 幸好只是强制规定这3种赔30%，不影响其他轻症。 3、甲状腺癌踢出重疾 定义调整之后，甲状腺癌踢出重疾。 以前甲状腺癌算重疾，按照重疾的赔付比例赔钱。 定义调整之后，“TNM分期为Ⅰ期”按轻症赔。更严重的，才能按重疾赔。 甲癌在目前的产品中，都是按照重疾来赔，最少赔100%的保额。如果是一些会额外赠送保额的产品，赔付额度还会更高。 等症状较轻的甲状腺癌被放到“轻度恶性肿瘤”后，最多只赔30%的保额。买50万保额至少少赔了35万。 4、原位癌以后可能不赔了 调整后的重疾定义，“原位癌”和“交界性肿瘤”都被踢出了“恶性肿瘤——轻度”。 虽然踢出“恶性肿瘤——轻度”标准，但保险公司可以在最低标准上，自由选择是否增加。 预计重疾价格平稳，波动不大。虽然理赔率最高的甲状腺癌将会剔除重疾，但是目前保险公司的投资回报率下降、再保险公司的利润率也一直不高。综合来看，预计未来即使降价，空间也依然非常有限。 首先强调一点，在重疾定义调整之前买到的重疾险，不会有影响，合同里怎么约定就怎么赔。 至于还没买的朋友，估计就要开始纠结了。 咋办？ 1、早买早安心 按现在的定义买重疾，毕竟甲癌还在重疾中，轻中症的赔付比例高。单从定义说来看，现在买至少不吃亏。 而且不管什么时候买，健康门槛和等待期（至少90天）的门槛都在那。 能早获得保障，就减少一分风险。 2、实在怕错过未来的“好产品”，可以分批买 比如现在先买30万或50万，然后新产品上了再加一些保额。这跟买股票很像，很难严丝合缝地抄到最低点，但逢低买入就不错。 整体上，新版的恶性肿瘤的理赔门槛变严格，轻度恶性肿瘤的赔付比例也不能高于30%。对于担心恶性肿瘤的朋友，该抄底了。 综上，我还是更建议，重疾能早买就早买，现在买就是在薅羊毛。 预计接下来会有一波下架停售潮，大家也别冲动，产品还是需要好好挑。 无论市场如何变化，风险还是在那里，该买的都少不了。 |
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