PS：这篇文章，本来想写最近上线的嘉和保重疾，但考虑到了年底，还是把京哥最为推荐的四款重疾险梳理一下比较重要。最近写嘉和保的文章很多，很多观点都是抛开责任，粗浅的谈这款产品的价格最低，就开始推荐购买。建议大家还是慎重一点，京哥认为，只有在保70岁，男性投保的情况下，嘉和保才算是最优选择。
这半年时间里，网销重疾产品迭代速度真的太快，以往的高性价比产品，现在看来又有点过时了。即使买了老款产品的读者，也不必纠结，最新的四大天王产品性价比有一些提升，但以前的老产品也都非常不错。2020年近在眼前，借着这篇文章，为方便大家快速找到适合自己的产品，京哥对网销重疾险再次进行梳理，整理出了2019年最值得配置的“四大天王”重疾险。这四款京哥最为推荐的产品分别为：达尔文2号、嘉和保、超级玛丽2020、康惠保旗舰版。以往一款产品可以在所有保障方案下做到最高性价比，随着网销重疾竞争越来越激烈，现在的情况完全不一样，性价比高低需要结合不同的保障方案，并没有哪款产品有绝对优势。这里说的保障方案是指的保多久，交费期多长，男性投保还是女性投保。京哥将目前网销市场能够找到的绝大多数重疾产品，进行了横向对比。网红产品几乎都包括了，列下名称，让大家心里有个数：达尔文2号、康惠保（旗舰版）、康惠保（2020）、健康保2.0、超级玛丽2020、超惠保、芯爱，康瑞保、康乐e生、达尔文1号、瑞盈、支付宝健康福、微保长期重疾险。通过对价格、责任、病种的综合分析，从以上产品中，筛选出四大天王重疾险。为了便于大家更好理解，通过区分不同的保险期间（分别为保70、保80、保终身），对这四款重疾险进行更加深入的对比分析，给出配置建议。这里想强调，区分保险期间并不是目的，只是为了让大家看明白产品的手段。配置重疾险，保额充足需放在第一位考虑，这一点京哥一直强调，在保额充足的前提下，再基于预算选择保险期间。「保至70周岁」，康惠保旗舰版、超级玛丽2020、嘉和保各有千秋首先，达尔文2号选择保至70周岁，必须附带身故责任，这种配置相对比较鸡肋。基于这一原因，保70周岁下，达尔文2号直接排除。定期重疾配置建议不要带身故责任，身故责任可额外配置定期寿险，这样更为划算；如果是终身重疾，预算很足，而且想兼顾储蓄，可以考虑配置带有身故责任的重疾险。接下来，让我们看一下另外三款产品。首先需要明确一点，对于交费期间，京哥选择了20年交和30年交2种。交费期间越长越好，一来可以减轻交费压力，二来可以提高在交费期内的保障杠杆。
结论1：如果选择30年交费，女性投保建议选择康惠保旗舰版，男性投保建议选择嘉和保。首先，超级玛丽2020没有30年交费的选项，直接pass。对于康惠保旗舰版和嘉和保，整体而言嘉和保相比康惠保旗舰版责任更优秀。但综合价格来看，女性选择康惠保旗舰版更为推荐一些，对于男性嘉和保不仅责任给力，价格也低出不少，优势明显。结论2：如果选择20年交费，女性投保建议选择超级玛丽2020，男性投保建议选择嘉和保。20年交费下，女性投保超级玛丽2020非常不错，超级玛丽2020的责任相比嘉和保主要在轻症赔付上少10%，但女性价格却美丽很多；对于男性投保，嘉和保还是一样责任更好，价格更便宜。保至80周岁，康惠保旗舰版和嘉和保均无法选择，因此直接pass。超级玛丽2020和达尔文2号对比如下图：总体而言，达尔文2号虽然贵一些，但是保障责任却好很多。最重要表现在60岁之前，达尔文2号重疾责任额外赔付50%保额，而超级玛丽2020只有首15年额外赔付50%保额；其次表现在首次中症和轻症赔付比超级玛丽2020多10%。如下图所示，四款产品都有可选保至终身，而且有着很高的性价比。结论1：如果是女性投保，建议直接pass掉康惠保旗舰版、超级玛丽2020和嘉和保，选择达尔文2号者。核心原因还是一样，达尔文2号在60岁前额外百分之50的保额力压其他产品，同时中症/轻症首次赔付比例是最高的。而价格上，并不高很多。结论2：如果是男性投保，分析起来相对复杂一些。总体结论还是达尔文2号性价比更优。首先，康惠保旗舰版和超级玛丽2020可直接pass，因为价格没有低太多，保障责任更弱。复杂的地方就在和嘉和保的对比上，嘉和保在重疾保障上虽然没有达尔文2号强，价格上却便宜很多，以图中的对比为例，30岁男性，每年少交675元（5455-4780）！如果仅看数字，很难作出选择，到底是低价的嘉和保好，还是高价的达尔文2号好？接下来继续分析。抛开中症和轻症细微的差异，我们把关键放在重疾责任上，由于嘉和保是首15年多赔付50%保额，而达尔文2号是60岁前多赔付50%保额，在上图的保障下，如果配置达尔文2号，实质就是每年多花675元，多了46岁到60周岁，额外25万保额的赔付。问题的本质就变成了，30年交费，每年交费675元，保障46-60周岁这段时间，25万保额，这个责任划算吗？为了对比，京哥参照了一款性价比较高，同时可选择纯重疾和保至60周岁的重疾险瑞泰瑞盈。45岁男性，选择15年交，25万保额情况下，这个责任基本和达尔文2号多出来的责任一致，只是交费期间变成了15年。可以看到每年需要交费1887.5元，在考虑货币时间价值的情况下，30年交，每年交费675也显得更加具有性价比。因此，如果是男性，达尔文2号的性价比略胜一筹得到了论证。当然，如果预算较少，不在乎这多出的重疾保障，男性投保，嘉和保也是一种选择。基于保险期间来对比产品，本意是想让大家能够做出更加清晰的重疾产品配置选择。但怕把大家带偏，还是想强调重疾配置的第一核心—— 保额充足。罹患重疾，除了需要花费昂贵的治疗费用和康复费用以外，对于有工作收入的家庭经济支柱，还会面临无法工作的显性收入损失和隐性职业发展损失。因此，在工作时期，保额需要更加充足。在有百万医疗险能够补充医疗费用损失的情况下，与3-5倍年收入相当的保额较为合适，在此基础上，可结合实际的预算来选择保险期间。如果对百万医疗险无法保证长期保障不放心，也可选择配置30万终身重疾用于抵御医疗费用损失风险，但相对而言价格会贵出不少。
|
