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好几年前，大白的朋友有亲戚在做保险，天天来敲家门，朋友觉得人家不容易，也不好意思拒绝，就买了一份“人情保单”。 而没过多久，这位亲戚就离开了保险业，干起了房地产销售。 不过他还蛮负责任地将保单的“售后服务”转交给了和他一起另一个保险销售员。 只是还没过 1 个月，这个销售员又因为业绩不达标被辞退。 经历 2 次业务人员离职事情后，大白的朋友也没有耐心再去更换第 3 个保险经纪人，后来遇到问题就直接去保险公司官网联系机构客服。 说起朋友买到“人情保单”的旧事，大白想起了有些朋友在公众号的评论： “大白推荐的产品挺好的，但还是想从熟人那里买保险，感觉亲戚朋友更靠谱些，不会坑自己。 要是以后遇到理赔纠纷的话，有个熟人业务员，也不会那么麻烦，随时就可以咨询。” 01 熟人就能避免理赔纠纷吗？熟人并不能直接地避免理赔纠纷，因为发生理赔纠纷的根源主要在投/被保人： 用户没有了解清楚投保责任，对合同条款不熟悉，理赔时的预期与实际获赔不相符，产生心理落差。 投保时填写健康告知并不符合个人实际情况，最终得不到理赔。 这两种情况，跟卖保险的人有关系，但不是说有个熟人，就完全可以避免，主要还是要靠自己辨别。 02 熟人就能搞定理赔？相信一些人在熟人朋友那里购买保单之后，经常会听到熟人业务员信誓旦旦地说： “咱这样的关系，你还怕我坑你不成？出现理赔别担心，包在我身上。” 而事实是: 1．在保险公司内部，销售和理赔是两条不同的工作线 不管是线上买、还是通过代理人或者说电话保险，最终处理理赔的都是同一套流程，同一批人，他们不会因为渠道不同就会有所区别，而保险销售人员一般只管卖，不管赔。 2．保险人员离职率较高 退一步说，就算后期的理赔服务真的和保险业务员有关，保险行业的离职率这么高，也不见得他能够一直服务到底。 有数据显示，2015 年以后，我国保险代理人每年维持 75% 以上的增员率，全国做过保险代理人的人员数量超过了 5000 万人，而 2017 年底登记在册的保险员只有 800 多万，也就是说其中有 4200 万人曾经卖过保险现在都不再卖了。 他们很多人会在进入保险行业的一段时间后，因为不赚钱，没有发展，就干不下去离开了，最直观的一点，就是你会发现朋友圈有些卖了几个月保险的人突然安静了。 而保守估计，目前全国保险业的离职率高达 50% ，部分地区离职率 70% 甚至更高，这么高的离职率，保不定今天你的熟人保险业务员，明天就去卖房子了。 3．保险业务员专业素养不够 除了高离职率，长期性从业人员很少外，当下保险行业整体专业素质也不高，特别是从 2015 年部分认证考试取消后，整个保险行业的准入门槛降低，一大批其他低端行业的人正在转入保险行业。 日常生活中，一些保险从业人员经常会有这样的遭遇：别人一听你是做保险的，就感觉你是不是找不到工作了，混不下去了，好像整个环境都有些瞧不起保险行业，认为保险业很 low。 这也没办法，因为这里的确就是什么人都有。 这样看来，你身边的熟人业务员既有可能做不到随时服务，又不见得多专业，说不定就是个大专都没读完的辍学生。 4．急于促成业绩导致健康告知填写不符合规范 有人可能会说，自己认识的保险从业人员虽然没那么专业，但至少不会坑自己。 大白之前在跟一些用户聊天的过程中了解到，很多熟人业务员为了促成业绩，会直接让用户全部符合健康告知的要求，不按实际情况填写。 前面有提到过，健康告知非常重要，如果没有如实填写健康告知，很有可能就会得不到理赔。 而一些从业人员可能对“两年不可抗辩”条款认知不够深，认为两年内出现理赔的概率不大，于是急于促成业绩让自己身边的人写下与实际情况不相符的健康告知，在这种前提下，一旦出现需要理赔的情况，可能会加大理赔的难度，更严重的还会让你无法获赔，缴纳的保费打了水漂。 也就是说，能不能获得理赔，其实跟熟人业务员没有太多关系，我们买保险，要想避免后期的理赔纠纷，最主要的并不是找个熟人朋友，而是在买保险之前认真仔细阅读合同条款，搞清楚保险条款保什么不保什么，然后如实填写健康告知。 03 理赔没有想象那么麻烦如果用户真的出现了需要理赔的情况，其实也没有必要担心麻烦，因为理赔流程并没有想象的那么复杂。 保险公司理赔的原则就一个：按照保险条款。只要保单的保险责任在投保范围内，符合理赔条款要求，最终都会理赔成功，并不会出现什么理赔纠纷。 有人就会问，如果出现理赔纠纷后，保险公司拒赔咋办？ 根据大白多年的从业经验，一般来说，基本上不会出现恶意拒赔的情况。 目前国家对保险公司监管都非常严格，理赔放款的期限都有严格的规定。一般来说，对于标准件，普通类的理赔时长一般在 10 天以内，重大类的一般在 1 个月以内，如果延后放款了，保险公司还要额外进行赔偿。 至于说理赔的流程以及要求，其实每一份产品合同中都有明确规定，如果对条款的内容能够有一个清晰的理解，理赔时基本可以靠自助完成。 简言之，在理赔过程中，只要符合条款规定，熟人的作用并没有想象的那么大，如果不符合保险条款规定，就算有熟人，也没有什么用。 因此大家不要出现认知误区，认为熟人就可以解决很多麻烦，大白建议大家还是应该把精力放在了解保险条款和明确理赔规定上，如实填写健康告知，把理赔纠纷的可能性消灭在购买保险前。 |
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