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近两年有个奇怪的事情，甲状腺结节的患病人数激增，虽然这个疾病看似没啥大关系，但是在保险界却是谈之色变，甚至屡屡传出得了甲状腺结节就买不了保险的消息，这是怎么一回事呢？得了甲状腺结节真的不能买保险了？ 所谓甲状腺结节，就是甲状腺内的肿块，可以单发，也可以多发，多发的结节发病率会高些，但是单发的癌变率会更高。 甲状腺结节有增生结节性的、囊性的、炎症性的以及肿瘤性的。 大多数人在体检时查到的甲状腺结节其实都是增生结节性，或者是良性肿瘤性，真正恶变的概率低于10%。 那么为什么保险公司谈之色变呢？我们来看看工银安盛人寿保险公司的理赔数据： 某保险公司赔付率最高的5种重疾 恶性肿瘤永远是所有保险公司理赔的第一重疾案件，占比最低的也不会低于60%。 上图是工银安盛人寿保险公司去年理赔最多的5种重疾，我们可以看到恶性肿瘤的赔付比例占到了79.9%，远远高于其他重疾的理赔。 其他四种依次是急性心肌梗塞、良性脑肿瘤、终末期肾病和严重冠心病。当然，不同的保险公司，或者同一保险公司不同的时间段，其他重疾的赔付排名都会有所不同。 某保险公司赔付率最高的5种恶性肿瘤 前面已经说到，各家保险公司赔付最高的都是恶性肿瘤。那么，在恶性肿瘤中，哪些的赔付率更高呢？ 还是以工银安盛人寿保险公司为例。我们可以清楚的看到甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肠癌、肝癌是赔付最高的五种癌症，占比分别是31%、17%、9%、7%和5%。 没错，看起来不起眼的甲状腺癌竟然排在首位！ 对比男性和女性，女性的甲状腺癌发病率要高于男性。在该公司理赔案件中，女性甲状腺癌理赔占比35.72%，男性甲状腺癌理赔占比24.11%。 女性高发癌症 男性高发癌症 正是因为现在保险公司甲状腺癌的赔付案件太多了，为了控制赔付率，如果投保时已经检查出有甲状腺结节，保险公司核保会非常谨慎。 虽然甲状腺癌赔付概率如此之高，但是这个癌和其他的癌还有些不同，并没有其他癌症那么恐怖。 首先，它的治愈率很高，经过治疗，患者的五年生存率在95%以上；其次，甲状腺癌极少发生扩散，有点类似于原位癌，因此对身体的损伤相对较小，这也就是为什么一直疯传甲状腺癌以后会被纳入轻症的原因。 基于上述原因，甲状腺结节核保非常谨慎，但绝不至于买不到保险。
意外险是因为被保人发生外来的、突发的、非本意的事件造成的伤害，从而进行赔付的一个险种，和疾病的关联性不大。 除非被保人有精神类的疾病，或者经常头晕、眼花、痴呆，以及有非常严重的心脏病、高血压等疾病或者职业性质等导致发生意外的风险大大提升，才有可能拒保。 甲状腺结节明显是不属于会导致增加被保人发生意外风险的疾病，因此100%可以投保。 某国寿意外险健康告知
最常见的是看甲状腺影像报告（TI-RADS）分类，1-3类说明结节良性，恶性可能性低于5%，一般核保结果是甲状腺癌责任免除。 也就是说如果得了甲状腺癌，保险公司不承担保险责任，但是罹患其他重疾，保险公司根据合同约定进行赔偿。 如果B超影像报告显示含有血流，那很可能会被延期处理。因为含有血流，说明结节还在增长，并没有稳定，保险公司无法判断发展趋势，需要过3个月到半年的时间再重新进行核保。 如果已经做过手术切除了，基本还是要做甲状腺癌责任免除，不能标体承保。这是因为现在的甲状腺结节复发率比较高，即使手术切除了，再复发的可能性不小。 如果做过手术，仍然还有结节，而且需要继续服用甲状腺素钠，那么除了责任免除外，还有同时加费的可能。
医疗险的核保比重疾险是要严格的，如果是线下投保，多数也是甲状腺癌责任免除处理。 但以腾讯为代表的互联网保险，对待甲状腺结节相对要宽容一些。 腾讯最近开卖的微医保医疗险的健康告知 以腾讯最近开卖的微医保医疗险为例，我们可以看到，如果经穿刺活检证实为良性，或者经核素扫描证实为功能性结节的，是可以正常承保的。 平安e生保健康告知 同样的情况，在平安e生保医疗险中，如果经穿刺活检或手术后病理检查排除恶性病变的，并且手术后超过1年，一切检查均正常，那么也可以获得正常承保的结论。 满足上述两个条件，能够正常承保 而众安公司的尊享e生，对待甲功正常、良性结节或功能性结节的情况，给出的是甲状腺癌责任免除的结论。 甲功正常、良性结节或功能性结节 众安尊享e生产品给出的核保结论 因此，如果是有甲状腺结节的患者，在选择医疗险时，可以仔细挑选，选择能够正常承保的产品，对自己最为有利！
寿险的核保对待甲状腺结节还是比较宽容的，因为前面也说到了，甲状腺癌治愈率高、不易转移，因此不会显著提升被保人身故的经验概率。 因此如果甲状腺功能检查正常，而且是良性结节或者是功能性结节的，一般是能够正常承保的。 所以，请科学理性地对待甲状腺结节，通过阅读本文，你可以学会合理筛选保险产品，甲状腺结节患者也能够挑选到最合适的产品投保！ 此外呢，也要提醒大家，趁身体健康的时候投保保险产品。健康体不会遭遇到除外、加费等情况，就不用去研究这么多条条框框啦，也不至于因为责任免除而郁闷了！ |
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