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01 现在全国很多一二线城市买房都有限购政策，有些夫妻为了买房，也是想尽了招数，一种办法是通过办理假离婚来规避限购； 虽然说是“假离婚”，实际上是“真离婚”，是真真正正的去民政局办了离婚手续的，只不过仍然生活在一起； 这次来申请理赔的一对夫妻也是这样，他们为了买房办理了离婚手续，但仍然生活在一起，可是很不幸，前几天女主的丈夫发生交通意外身故了； 好在女主为其丈夫买了意外险，保额100万，现在来公司申请理赔； 理赔人员在处理案件的时候，发现女主与其丈夫在法律上并不是夫妻关系，前面有说，他们为了买房办理了离婚手续，并且还没有复婚的； 更重要的是，这份100万的意外险是在他们办理了离婚手续后才购买的； 这影响就大了，直接影响到保单的有效性； 从投保规则上来讲，该份意外险在投保时有明确要求投、被保人之间的关系需要为配偶、父母、子女中的一种；投保时，投保人也告知与被保人的关系为夫妻； 但显然，投、被保人在法律上并不是夫妻，是不符合投保规则的； 从保险利益上来讲，虽然女主与被保人在外人看来仍然是夫妻，但是在法律上，他们两个已是路人，可以认为，女主作为投保人为“陌生人”买了一份意外险； 为没有保险利益的人购买保险，在法律上也是无效的； 02 那是不是这份意外险就要拒赔了呢？ 如果能这么轻易得出理赔结论，我的理赔同事们也不会纠结了。 上述理赔案例的关键，是要判断投、被保人是否有保险利益，投保规则要求投、被保人之间的关系需要为配偶、父母、子女中的一种，根本目的也是为了确保投、被保人之间有保险利益； 何为保险利益？ 通俗的讲，就是投保人与被保人之间要有利益关系，也就是被保人发生疾病、意外或身故，投保人是有损失的，当然损失不仅仅限于经济上的，还有精神上的损失，反正投保人是不希望被保人发生保险事故的； 限定保险利益，主要是为了防范道德风险，不然如果没有保险利益的要求，那就可能发生陌生人为你投保一份意外险，然后制造意外把你谋害，进而通过保险获利百万，想想都很恐怖。 哪些人之间有保险利益呢？ 《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益： （1）本人； （2）配偶、子女、父母； （3）前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 （4）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 可以看到，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效，那发生保险事故，保险公司自然是不会理赔的； 按上述（1）-（4）要求，本案例投、被保人都是不满足的； 但是保险法规定了： 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 这就很宽泛了，不论投、被保人是什么关系，只要被保人同意投保人为其投保的，都认定有保险利益。 具体到本案例，如果被保人当初有同意投保人为其投保，那也是有保险利益的。 怎么判定被保人同意投保呢？ 传统的线下投保保单是很容判定的，保单都是有投、被保人签名的，被保人签名了肯定是同意的； 然后我们的理赔同事看了该份保单的被保人签名，发现与投保人签名是一样的...代签名问题在线下买保险中是很常见的； 这个案例真是绝了，好在该份保单的身故受益人是法定的，并没有指定为投保人； 从受益人法定这一点，基本能排除投保人的道德风险，因为投、被保人已经离婚，投保人已经不属于被保人的法定受益人，这份保单的理赔款投保人是分不到一毛钱的； 从投保规则上来讲，投、被保人不是夫妻，是绝对不符合投保规则的；从保险利益上讲，被保人签名为代签，无法确定被保人是否同意投保人为其投保；从受益人法定的角度讲，又基本能排除投保人的道德风险； 所以，这个案例，拒赔有道理，不拒赔也有道理，这才是我们的理赔同事无比纠结的地方。 目前，这个案例还没给最终的理赔结论的，不过最终结论也不具有代表性，因为赔与不赔都有道理，每家公司的操作也会不同。 03 上面的理赔案例发生的概率是非常的低的，我也是当一个新闻跟大家分享； 更常见的情况是，妻子作为投保人为丈夫买了保险，身故受益人写的是妻子本人，然后离婚了，但忘了改受益人，最终被保人发生保险事故身故了，这时候前妻作为受益人是否还能获得保险金呢？ 关于此类情况，在最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(三)中是有明确规定的，如下： 当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理： (一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人； (二)受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人； (三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。 在指定身故受益人时，我们一般都是指定了姓名及身份的，也就是第三种情形： 我们说的情况也是上述第三种情形，虽然指定了投保人为受益人，但是在保险事故发生时，投保人与被保人的关系发生了变化，不再为被保人的妻子，所以会按照未指定受益人来处理； 保单在未指定受益人时，受益人同样为被保人的法定继承人，所以前妻是不能获得保险金的。 这也告诉我们，如果离婚了，即使保单受益人没有及时变更也没有关系，前夫/前妻会自动丧失受益人的权利的； 不过，真的要离婚，还是得把保单分清楚，该换投保人的换投保人，该变受益人的变受益人，免得还要操心为对方续费，也免得万一理赔引发一系列不必要的纠纷。 04 简单总结一下： 今天借一个真实理赔案例，想跟大家分享的是，在投保时一定要确保投、被保人的关系是符合投保要求的，更要确保投、被保人之间是有保险利益的，可别买了一份自始无效的保单； 然后再顺便跟大家科普一波离婚后的保单受益人问题，这是纯用来涨姿势的啊^_^~ 如果文章对你有帮助，记得帮忙分享！ 家庭保险规划方案免费获取： ↓ ↓ ↓ 关注Jun保屋，教你买保险 专业，靠谱 |
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