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01 一直有伙伴催更家财险，今天来跟你们推荐几款家财险。 所谓家财险，你可以简单理解是房子的意外险； 房子也是有可能发生各种意外的，比如，被火烧了，被水淹了，被炸了，被震了...这些都是有可能的； 而房子又是每个家庭最贵的资产，一旦发生意外导致严重毁损，那损失可就是非常惨重的，所以就非常有必要用家财险把房子保护起来； 但现实情况是，几乎所有房子都是在“裸奔”... 了解一份家财险，主要从两方面入手； 一方面是，它保障哪些意外风险？另一方面是，它保障哪些财产损失？ 下面我们来分别了解。 02 家财险最主要保障下列5种意外风险： 1）火灾、爆炸； 2）空中飞行物体或空中运行物体坠落； 3）外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌； 4）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流、崖崩、突发性 滑坡、地面突然塌陷； 5）地震； 这5方面的意外我想不必过多解释，都是字面意思，但要特别注意的是，并不是每一款家财险都提供这些保障，很多家财险都仅仅保障其中的一项或两项； 比如，有专门保障火灾、爆炸的家财险，有专门保障地震的家财险，还有同时提供上述5项保障的家财险，我后面也会分别推荐。 03 家财险主要保障以下财产损失： 1）房屋主体 2）室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备等）； 3）室内装潢； 4）室内财产：置于室内的家具、家用电器用品、厨房用具、卫生洁具等财产； 5）水暖管爆裂； 6）室内财产盗抢 同样的，不是所有的家财险都提供以上6方面保障，大部分都仅仅保障其中的几项； 04 保障的意外风险+保障的财产进行不同的组合，就是市场上形形色色的家财险产品了； 同样的，我们把自己想要保障的风险与想要保障的财产组合，就是我们想买的家财险了； 比如说，我仅仅想让房屋主体、室内附属设备、室内装潢获得火灾、爆炸保障，那就去找该类产品就行了； 有哪些优秀的家财险可以选择呢？ 我在网上找了一圈，下面这几款可以考虑： 1）众安的0免赔火灾爆炸险仅仅保障火灾、爆炸导致的房屋及财产损失，但性价比特别的高，98元钱就能买到800万的保障； 2）华安万贯家财险同样是超具性价比，它保障的意外风险要比众安的多2项，但有免赔额，800万保额同样只需要100元； 3）中民家庭财产综合保险A款我曾经有推荐过，但100万的保额对一二三线城市的房屋来说都不算充足，它额外提供雷击、暴雨等自然灾害保障，保障更加的全面，同样只需要100元； 4）合众财险的365保家乐保障的风险和中民家庭财产综合保险A款是一样的，不过能买到更高的保额，另外还提供了5万元的家庭财产盗抢保障，体现在保费上也就更贵，需要365元/年； 5）易安出租安康C款最大的特色是有出租人责任保障，具体保障内容如下： 保险期间内，由于被保险人的过失导致保险单载明地址的出租房屋及其配套出租设施发生火灾、爆炸；电气线路或电器设备漏电；煤气泄漏；结构破坏或者倒塌、脱落、坠落、爆裂，造成房屋承租人及其家庭成员的人身伤亡，依据中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本附加险合同约定在本附加险合同载明的相应赔偿限额内负责赔偿（每次事故绝对免赔额500元）。 这款保险特别适合有房出租的伙伴，它还有A、B两款，能满足你们不同的保额需求； 6）平安地震险最大的特色就是保障地震，但如下地震高发地区并不在保障范围内： 四川达州、四川广安、四川凉山、四川雅安、四川阿坝州、四川甘孜、四川巴中、内蒙古通辽、内蒙古呼伦贝尔、内蒙古兴安盟、内蒙古锡林郭勒盟、吉林四平、吉林辽源、吉林通化、吉林白山、吉林白城、吉林松原、吉林长春、吉林省吉林市、吉林延边、浙江宁波、香港、澳门、台湾, 重庆市巫溪县 一些地震高发地区的伙伴，可以考虑购买。 总体上来说，家财险都比较的便宜，差不多每年100块钱就能获得比较好的保障了； 在购买家财险时还有一点要注意： 家财险跟费用型医疗险一样，遵循的是补偿原则，在保额限额内，损失多少赔偿多少； 在购买时需要根据自己房屋价值来确定保额，如果房屋市场价100万，你买了1000万保额的话，那保险公司最多也只赔100万，多买的900万纯属浪费； 05 关于家财险，其实我有一个问题不是特别明白； 就是，我们买了100万保额或1000万保额，在发生保险事故时，保险公司怎么定损呢？ 比如说，家财险基本都是保障室内装潢的，那如果发生了火灾，保险公司怎么确定赔偿金额呢？ 毕竟每一家的装修标准都是不一样的，10万能装修、20万能装修、50万也能装修，保险公司在赔偿的时候，怎么确保赔偿的金额跟我们的损失是一致的呢？ 能想到的是根据当年的装修合同来确定费用，但很可能的是，装修合同会在大火中烧毁了； 更何况，随着劳动力价格上涨，曾经花费10万元装修，可能现在按同样标准装修就需要花20万元了，那按装修合同赔付10万显然也是不合理的； 所以最终怎么赔呢？ 我翻了很多家财险产品，对此都没有详细说明，网上也没有找到相关的解答，我又咨询了好几家公司的客服，同样没能给出答案； 有理赔过的伙伴，或者有做财险理赔的伙伴，可以在留言中告诉大家一下。 我猜测，可能就是保险公司先定损一个赔偿金额，如果被保人不同意，那就再协商解决，最终确定双方能接受的理赔额，那这中间就比较容易发生纠纷。 06 简单总结； 从家财险的保费与保额的比值，也可以大致推断房屋发生严重毁损的概率的确不高，但是房屋作为我们大多数家庭最昂贵的财产，每年花100-200元买一份保障也是非常有必要的； 像中民家庭财产综合保险A款我觉得可以重点考虑，它保障本身比较全面，虽然保额只有100万，但是房屋发生火灾大部分情况仅仅是导致室内财产损失，房屋完全烧毁无法居住的概率还是很低的，100万保额差不多够了； 并且，在极低理赔概率下，让你们每年花费四五百买家财险，我觉得很多伙伴会舍不得的，所以就花100元买一个保障比较全面的家财险，我认为是可以的。 |
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