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01 有伙伴在比较多的询问小额医疗险，今天来跟大家比较介绍几款； 首先还是要摆明我对小额医疗险的态度： 要不要购买小额医疗险，我不推荐也不反对，在我看来小额医疗保障需求并不强烈； 我们买保险就是在转移风险，而首先重要的是转移自己不能承受的大额风险，比如重大疾病风险、高额医疗费用风险、残疾风险、身故风险... 像1-2万元的小额医疗费用风险，对大多数家庭来说都是能承受的，这部分风险是可以考虑自留的。 但换个角度， 当我们买了百万医疗险后，再买一份小额医疗险，理论上，住院就不需要花一分钱了； 住院先用医保报销，医保报完后，没超过1万元的部分用小额医疗险报销，超过1万元的就用百万医疗险报销； 这样的保障看起来非常完美，买小额医疗险也就成了一件值得考虑的事情。 最终到底要不要配置小额医疗险？自己决定，我是没有配置的。 02 关于小额医疗险，我前面也有推荐； 给小孩买的话，易安蓝精灵住院宝值得考虑，每年60元的保费提供1万元住院医疗保障，并且社保外的药品费还能报销60%，很有性价比； 如果在乎续保的话，安联住院宝值得考虑，它没有续保核保，上一年的理赔不影响第二年续保，类似于我们买的百万医疗险的续保； 从产品上说，我认为安联住院宝就是一款很不错的小额医疗险，它唯一问题是健康告知比较严格，很多伙伴想买却不符合要求； 除了这两款，还有什么小额医疗险可以考虑呢？ 下面这三款：
以上几款产品的详细对比如下： 以上5款产品中，仅仅易安蓝精灵跟众安万元保是单纯的小额医疗险，只提供住院医疗保障； 安联住院宝、国寿万元护、平安万元护都包含了10万额度的意外身故/残疾保障，可以认为是一款小额意外险+小额医疗险产品； 在保障上，国寿万元护、平安万元护跟以前推荐的蓝精灵、安联住院宝比较，并没有什么明显优势，它们的唯一优势是：健康告知相对宽松； 国寿少儿万元护健康告知如下： 平安万元护健康告知如下： 对于有些健康小毛病的伙伴，国寿万元护、平安万元护这两款小额医疗险就值得考虑了； 众安万元保最大优势是社保内外医疗费用都能0免赔100%报销； 当然，如果以有社保身份购买但没有先用社保报销，万元保只能报销60%； 目前，绝大部分的小额医疗险都是仅仅保障社保范围内的医疗费用的，类似平安万元护；再或者，社保外的只有药品费可以报销，报销比例通常60%；社保内外医疗费用都可报销的小额医疗险是很少的，报销比例100%的就更少了； 买众安万元护+百万医疗险，是最有可能实现住院不花一分钱的，其他几款在某些情况下也有可能，但相对难一些； 不过，换取这种100%全面保障也是有代价的，众安万元护相比于其他几款小额医疗险都要贵； 如果你买了众安的百万医疗险，那买众安万元护还有另外一个优势，两份医疗险理赔只用提交一次资料，减少一点麻烦事儿。 03 我一直有跟大家强调百万医疗险续保的重要性，小额医疗险的续保也一样； 这几款产品中，安联住院宝续保规则最优，不会因为理赔而拒绝续保，但产品停售也是不能续保的； 包括众安万元保在内的其他几款，续保都是要经过保险公司审核同意才可以的； 目前来说，类似安联住院宝这样续保规则的小额医疗险产品确实没有其他更多的选择，所以即使其他四款续保不是那么优秀，也就成了没有选择的选择。 在具体产品选择上： 1）追求极致性价比，易安蓝精灵仍然值得考虑； 2）想要健康告知宽松的产品，人寿万元护、平安万元护值得考虑； 3）想要社保内外费用都能100%赔付，就选众安万元保； 4）看中续保规则，那就是安联住院宝了。 |
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