国庆期间帮朋友整理了一下家庭保单。这活儿一般人我不给做,嫌麻烦。 这个朋友算是亲生的,年纪相仿,家庭结构一样,他全家的保单基本是跟着我家买的。所以,想看关哥自己保单的同学,看这个就行。 先说背景: 二线半城市,三口之家,爸妈30+,女儿上幼儿园,家庭年收入税后40万左右。房子买的早,公积金基本搞定。 先上个总表格。(话说节前我给你们的保单整理表格用起来了吗?) 一、三口人保单合计17张 别觉得保单很多,每个人4张保单(重疾/医疗/寿险/意外)是起码的。孩子不要寿险,但加个教育金也很常见。 最早的保单是10年前做的,刚毕业没多久,某安的智盈人生万年险,20w的保额一点点提上来的。 后来结婚了加一份,生娃了加一份,关注了「关哥说险」之后,开始查缺补漏再加个三四份。 慢慢的就这么多了。 结论1:保险的配置是长期动态的过程,循序渐进。 结论2:公众号的教育效果比本人天天在身边bb要好(摔!) 二、目前总保费4.2w/年。占家庭年收入10.5% 大家都听过「双十法则」吧。 「保额是年收入的10倍,保费是年收入的10%」 我觉得这个比例太笼统了。 第一,10%的年收入根本买不到10倍年收入的保额。 第二,光看收入不行,北上广的消费和三线城市的家庭支出成本能一样吗?还要看家庭结余。 我朋友家,收入绝对不算低,消费水平也没有虚高,关键是目前房贷压力不大。所以家庭结余一年也不少。 但是小朋友本身就是个财务黑洞,下一步学区房就是个大问题。他们那里最好的初中,学区房的价格已经5万块/平了。 就算买个30平的老破小,也得准备个50w首付,外加每个月7000块的贷款。 所以,每年4w2的保费,看起来合理,但朋友感觉是有压力的。 好在,有两个地方是可以减少这份压力的。 1、爸妈都有一份「智盈人生万能险」。 这个保险有两个特点: 一个是缴费期灵活,理论上,只交一年也行,交一辈子也行。只要账户里有钱扣保障成本,保单就一直有效。断缴了,以后还可以补。 另一个是,在没断缴的情况下,只要身体没什么问题,保费不变,保额可以提高。 现在两个人都已经缴足10年,爸爸的保额已经提到50w,妈妈提到了30w,如果某年感觉到缴费有压力,可以不交的。 这个部分,可以减掉1w2。 2、孩子有一份「成长护航」。 这个险也是关哥推荐的,教育金+重疾的组合。(别问我去哪儿买,已经停售了,类似产品也基本停售了。教育金我会单独写的,有好产品我也会推荐。) 这个险种缴费期只有8年,现在已经缴了4年了,也就是说,再缴4年,缴费期结束,这1w块的压力也没有了。现在交,其实也等于给娃攒大学学费。 这么一算,两口子真正的压力其实只有4.2-1.2-1=2w块。 我这一分析,朋友说,一下子轻松了好多,立马感觉又想再买点了,哈哈。 结论1:保费比例要按实际情况分析,量力而行,不要影响生活质量。 结论2:以前的传统险种也有自身的优势,别一棒子打死。 三、保单类型基本涵盖四大部分 重疾/医疗/寿险/意外,大部分人的保障型配置,就按这四块走就行。 从这个角度看,朋友家做的还算比较完整。 缺两个地方,我也空出来了。 1、爸爸的重疾险买的都比较早,所以都带身故责任,所以一直也没买寿险。最近考虑还想再加一份定期寿,正在纠结。 2、小朋友因为之前有一点健康问题,暂时不能投保百万医疗险,这部分也需要再观察。 结论:保单配置,就是先把框架打出来,然后一个个往里填就好。 四、保额还有提升的空间 爸妈的重疾保额都是60-70w,寿险保额妈妈再多50w。 不算低。从治疗费用的角度看是可以的。 如果从收入补偿的角度看,是3-4年的年收入。 我问朋友,假设真的拿到这笔赔偿,够不够? 朋友琢磨了半天,咂巴两下嘴说,嗯,要是买了学区房,感觉还是觉得再多一点比较好,不那么紧巴。 我说,那你工作再努点力,多赚点,争取40岁之前加到100w吧。 这哥儿们现在去比较瑞和/定惠保/达尔文/去了。慢慢比吧。 结论:保额对抗的是风险,风险有多大,自己心里最有数。 五、单次和多次重疾的选择 娃的重疾,今年毫不犹豫的加了一份哆啦A保。 但是大人要不要加,朋友是这么说的: 「如果我是刚开始买保险,我肯定就买哆啦A保或者长生福了,但是我现在已经有70w保额了,每年的保费4w,短期内加不加重疾我都要考虑一下。再加的话,会更多的考虑保费压力和杠杆。」 没毛病,说得通。 结论1:产品优劣没有定论,没有最好,只有最合适。 结论2:刚开始买保险的同学们,真的很幸福。 以上就是一个典型的家庭保障方案了。 我觉得,最有价值的的不是表格里的内容,而是整理和思考的过程。 如果你还没整理过,可以行动起来了。 |
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