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经常在后台遇到这样问题： 「关哥，我体检出xxx，想买保险，但是又怕被拒保了，以后保险都买不了了。怎么办？」 其实被拒保不一定是个死胡同。今天关哥就给你说说「核保的那些事儿」。
核保有哪几种结果？ ——————————————————— 01、「标准体」承保 什么是「标准体」承保？ 「标准体」承保，是指被保险人的健康状况，符合保险公司的要求，可以不附加任何条件，按标准保险费率承保。 费率是正常费率，保险责任也全部正常，既不用加钱，也不会除责。 「标准体」承保，没那么难 「标准体」承保，是最理想的核保结果。 但「标准体」承保，并不代表、也不需要「什么病也没得过」。实际上，很多疾病，只要治愈、或者低于某些指标，都不影响成为标准体。 以核保标准比较宽松的「芯爱重疾保险」为例： 所以，核保并不是想象的那么严苛。 02、「加费」承保 什么是「加费」承保？核保结果是「加费」，说明被保险人是「次标准体」。发病风险高于标准体，保险公司要额外收费。 以核保比较完善的「哆啦A保旗舰版」为例， 假设，30岁男性，保额50万，30年交，含医疗，标准体年交保费 8610元，
「加费」承保，偷着乐吧「加费承保」，只是保费变贵，相应的保险责任还在。 比如上面的两种情况，只要加费了，保险公司未来就不会因为「脂肪肝」或者「血压高」为理由，而拒赔。得了肝癌或者心梗，该赔的照赔。 越是已经出现的健康问题，越需要保障。加费保进去，心里安稳。 03、「除责」承保 什么是「除责」承保？「除责」，顾名思义，就是把某些特定的保险责任剔除掉。 这类结果，一般都是某个特定部位的疾病，保险公司认为这个部位未来出现风险较大，但是又不太影响其他身体部位，因此，只把这个部位的疾病责任排除掉，其他的保险责任正常。 以「备哆分1号」为例：
「除责」承保，别嫌弃疾病种类那么多，不要只看到被除责的部分，那只是冰山一角。 而且，除了商业保险，社保、公司团险、甚至自己的存款、社会捐助，都是保障体系的一部分。 买保险，不能太「完美主义」。 04、「延期」承保 什么是「延期」承保？比如我得了急性肝炎。按理讲，只要治愈了，过个半年一年的，买保险是不受影响，可以「标体」承保的。 但是我刚治好，或者还没治疗完，就去投保。保险公司觉得，我这个肝炎本身影响不大，但是还要再观察一段时间，看看会不会发展，确认一下；并且也防范一些道德风险。 这时候就会给出「延期」承保的结果。 或者，保险公司迟迟没有获得足够的检查资料，无法判断是否能承保，也会给出「延期」承保的结论。 有些「延期」是会给出明确时间的，比如「延期半年」。有些则不会。 「延期」了，别放弃「延期」=等等看，当下不行，未来还是要继续尝试的。 最常见的例子： 早产儿，出生的时候周数小，或者体重不到5斤，即便是没有什么健康问题，保险公司也经常会要求延期到孩子3周岁才能承保。 在这段时间内，观察孩子的发育情况，到了3周岁没什么问题，就说明早产的影响基本消除，可以正常投保了。 05、「拒保」 拒保就不用解释了，最不想看到的核保结果。 有些疾病是一定会被拒保的，比如严重的高血压、2级以上糖尿病、重度脂肪肝、心脏病、以及各种系统性疾病，都是要拒保的。 这种情况建议： 1、多关注市场动态，也许未来还有机会，你看甲状腺癌治愈都能除责承保了。 2、保养身体，增加承保几率（比如重度脂肪肝是可逆的）切莫破罐子破摔。 3、把其他能买的险种、和保障体系其他部分都配置好。保障不能只靠商业保险。 建议复习： 但一家公司拒保，不等于所有保险公司都会拒保； 现在拒保，也不等于未来一定拒保； 线上拒保，不代表线下也会拒保。 往后看你就知道了。 我被拒保过，还能买保险吗？ ————————————————————— 保险公司的核保标准，并不完全统一。同样的健康问题，会得到不同的结果。 【案例1】 本号读者，眼压高，之前被哆啦A保「除责」承保。 后来同时申请核保了「备哆分1号」和「嘉多保」。 「备哆分1号」标准体承保，「嘉多保」拒保。 【案例2】 另一位读者，抑郁症+甲状腺结节。 前后投保了9家公司，最开始按「抑郁症」核保，天安、华夏、百年、长城、同方、复星拒保。 后来按「抑郁状态」申诉，大陆的长城人寿和香港的安盛都只除外了甲状腺。大陆的弘康是除外了甲状腺+事故责任。 我有很多两核部门的前同事，也经常一起探讨核保的问题。他们也建议，核保这件事，不绝对。公司不同、渠道不同、产品不同、时间不同，甚至经手的核保员不同，都可能影响核保结果。 开门红不是还有过官方的核保宽松活动么。 这家不行，换一家，试试没坏处，说不定就保进去了呢？ 为什么线上被拒保线下还能买？ ——————————————————————— 每家保险公司都有一个非常重要的部门，叫「核保部」，专门负责核保。 或者把核保、核赔放在一起，叫做「两核风险管理部」。一个决定给不给保，一个决定给不给赔。 以前传统的线下保险，步骤是这样的： 填写投保申请 👇👇👇 核保部审核 👇👇👇 给出核保结果 现在，线上买保险的人越来越多，保险公司为了简化流程，方便线上投保，就做出了「智能核保」这个厉害的东西，你只要回答问题做出选择，就能当场给出核保结果。 保险公司也节省人力成本，投保的人也省了很多麻烦。 But ！智能核保目前还有两个地方，是不能代替线下核保的。 1、智能核保不如人工核保全面 每个人健康问题都不一样，可以说是五花八门，千奇百怪。 智能核保总有覆盖不到的地方。这时候就还是要走人工核保，人为来判断结果。 而且不是每家公司的智能核保，都能给出全部 5 种核保结果。 有很多产品，因为技术原因，无法给出「加费」或者「延期」的结果，而是直接「拒保」。 这种情况，如果放到线下核保，就有机会「加费」或者「延期」承保。 （目前最接近线下人工核保的，是弘康人寿） 2、不是每个产品都能智能核保 目前能智能核保的产品，主要集中在重疾险，个别的百万医疗险和寿险能智能核保。 很多产品，只要健康告知有符合项，直接拒保。 就是这么粗暴。 所以，能在线上核保最好。如果在线上实在找不到能核保的产品，强烈建议到线下再去尝试一下。虽然有可能贵一些，但是能保进去也好啊。 带病核保的3个技巧 ——————————————————— 1、多看看不同保险公司的核保标准 现在线上重疾，基本都有智能核保，等于直接把核保手册放到你眼前了。试三四家公司，基本上心里就有数了。 每天我都在后台回答大量的「XX问题能不能买保险？」「XX问题能买什么保险？」这种问题， 其实，有「预核保」和「智能核保」这两样工具，你完全可以在2分钟之内得到具体的答案。 预核保可以让你知道这个问题能买到什么产品 👇👇👇扫我进入预核保
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2、先买不能核保的，再买能核保的 很多人怕被拒保，一个很重要的原因是，很多产品的健康告知会有这么一条： 被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同? 不能核保的产品，比如大多数的定期寿、医疗险，这一条符合，就会拒保，确实会影响购买。 但是能核保的产品，还是可以进入智能核保或者人工核保的流程，把被拒保的原因，再核保一遍，自然就有机会了。 所以，先买可能有影响的产品，再买「即使拒保过也可以核保」的产品。 申请核保还有机会，大不了就再拒保一次。不申请核保，一点机会都没有。 3、同时投保多家保险公司 同时投保，给几家保险公司递交资料，不存在先后顺序，一家拒保，也不影响其他家的结果。 这个方式，要么你自己同时联系多家保险公司的销售；要么你的购买渠道，代理多家保险公司的产品。 这一点上，单一公司的代理人没什么优势。 看到这里，核保看起来是不是也没那么可怕了？ 最后，关哥再啰嗦一句。 人生就是解决问题的过程。 解决问题的方式，无非就是：遇到问题，向前多迈一步，再迈一步。 诸位能关注保险，能看到这里，已经比其他人多迈出了好多步。 给你们点赞。 相关阅读： 我是关哥，解决你的保险问题。 欢迎大家去翻菜单栏，好多干货。
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