【原】人生不同年龄阶段，应该如何正确规划保障？

商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。

每个人都将经历人生的各个阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。怎样在不同年龄阶段，按需配置保险，为人生加道保障。

按照自然规律，在正确的时候做正确的事，在购买保险时也尤为重要，下面一起看看不同年龄阶段购买保险的侧重点。

「0-18岁」险种推荐

意外险：由于孩子活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率很高，所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点。（少儿意外险很好买，即使卡单也能满足需求）

重疾险：近年来儿童患重大疾病的安全屡见不鲜，饮食、环境等问题是孩子患病的难以预防的元凶。（建议考虑少儿特疾多倍赔付的重疾险）

医疗险：如果有额外预算，可以考虑购买商业的医疗保险。孩子体弱又处于成长期，偶尔住个院也是正常不过。（住院医疗保险必备，为家长减轻负担）

「20-30岁」险种推荐

意外险：意外无处不在，需要时时预防。这个年龄段买意外险选择多，保费也不贵。（保费低、保额高的意外险为首选）

重疾险：口袋里的钱不是很宽裕，可以考虑用消费型重疾险来填补重疾保障空白。如果可以承受保费支出，建议购置定期重疾险。（保费很便宜的说）

寿险：如果考虑父母养老送终的责任，是可以购买定期寿险，因为价格便宜，杠杆高。这个年龄段开始承担家庭责任，身价必须要提上去。

「30-40岁」险种推荐

意外险：在寿险基础上可以用意外险适当提额，特别是在有车、房及各种贷款的时候。选择其他保险的时候，如果有自驾车意外及交通工具意外等责任的，也可以考虑。

重疾险：如果此时还没有规划重疾险，那么推荐购买终身型的重疾险。这个阶段身上担子重，也积累了一定的财富，重疾险价格并不是很贵，最后购买的时机，买了就保一辈子。如果还有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品进行提额。

寿险：强烈建议购买寿险，因为这个阶段家庭责任还是非常大的，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以把家庭的责任延续下去。

医疗险：在社保的基础上，开始考虑大额医疗险。此类保险的作用是填补重疾险的真空，而且保费便宜，市场上许多产品还能突破社保，额度非常高，最好选能保证续保的，续保时间越长越好。

「40-50岁」险种推荐

意外险：这个年龄段其他保险不是很好买了，要么有门槛，要么面临体检，但是意外险却还有很多选择。尽情的买吧，反正不贵。

重疾险：这时候是购买重疾险最后的时间，因为身体状况已经不如年轻的时候，而且保费也会稍微贵一些，错过了这个年龄，后面再买重疾险就很不划算了，都会出现保费持平或倒挂的现象。

养老险：其实这时候是要关注的是养老规划，而养老保险只是解决养老问题的手段之一。养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。

寿险：仍然推荐购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的，建议这个阶段可以追加保额，把保额做高。

医疗险：医疗保险也这个阶段考虑的核心，其实目前流行的百万住院医疗险已经很不错了，如果觉得不够，可以购买一些高端医疗保险，无论从保障内容还是产品体验都是很不错的。

「50岁以上」险种推荐

意外险：意外险是普世性需求，和我们的健康没有关系，如果可能尽量配置一份意外险。

防癌险：虽然重疾险购买不了，但是老年人还可以可以购买防癌险的。一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，额度还可以，推荐购买。

医疗险：医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但是针对老年人来讲，已经无需考虑收入损失的问题，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险就是比较好的选择。

总而言之，保险规划就是用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。

人一辈子你想拥有什么？我想不会是你拥有多少车、不会是你拥有多少房，而是心灵的安稳、家人健康和在一起的快乐！保险正是家庭必备的雨伞，平时放起来不用，风雨来临带给人的却是满满的自信与安心。