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65岁，这是很多人心目中“自由”的年纪，从此不必再工作，不必再早出晚归，不必再兢兢业业，终于可以“伸手要钱”过日子了。说真的，被那些小不点们“伸手要钱”了这么多年，难得也有机会跟“别人”要点钱花。 只不过这些钱可不是白来的，是自己辛苦了一辈子攒下来的，要么攒了时间，要么真的是攒了钱的。这个“别人”要么是政府，要么是银行，要么自己多年积攒下来的财富。 很多人都想知道，退休之后能从政府拿到什么钱，拿到多少钱呢？不都说加拿大是高福利国家么？简单的回答是，三份收入：OAS老人金，GIS老人金补助金，CPP退休金。 如果您收入低到几乎是零，还会再多一个Gain低收入补助。 1 OAS 我们先来说说这最常见的老人金OAS，Old Age Security。 老人金是在65岁才开始发放的，它的多少取决于您在18岁以后在加拿大境内生活的年数。居住10年以上才可以开始领取，居住满40年是领取满额老人金的重要条件之一。 如果居住时间不够40年，则按照比例领取老人金。居住多少年以65岁以前的时间来计算，一旦开始领取老人金，计算居住时间不再增长，也就是说老人金比例不再增加。 举个例子，如果您在65岁的那一年累积居住在加拿大17年，那么您领取的比例就是总额度的17/40，也就是42.5%。 2020年老人金的最大额度是每个月613.53元，那么一位来加拿大17年的退休老人就可以每个月收到613.53 x 42.5% = 260.75。 在您收到OAS老人金之前政府会给您来信，告诉您政府认定的您在加拿大居住的时间以及老人金的计算结果，好像我上面计算的那样，如果您觉得不对，可以给政府写信申诉。 如果您个人收入很高，那么老人金可能会被追回，但是这个收入真的很高。2019年，当个人年收入超过77,580时，老人金开始减少，直到收入超过128,137元，老人金就没有了。 2 GIS 很多人会把老人金OAS和老人金补助金GIS当成是一回事，但它们不是，GIS是老人金补助金，主要不同是它们对收入的要求相差很远。 OAS老人金的领取主要看的是您在加拿大居住的时间，而对于收入的敏感度不高，只要您有OAS就符合领取GIS的条件，可是有和没有，数字多少主要取决于您的年收入。 2020年GIS的最大额度是916.38每个月，这个数字加上全额老人金就是1529.91元。 不过如果您还有一些退休收入的话，恐怕是拿不到全额GIS老人金补助金的。从年收入1000开始，GIS就会开始减少，一直到18600为止，GIS会减少到零。也就是说，一个个人的年收入如果超过18600的话，GIS就没有了，但是您还可以拿到老人金。 如果您在退休的时候有退休金5000，房租收入10000，其他收入5000的话，那么就只能拿到OAS老人金，拿不到GIS老人金补助金了。 哪些收入要用来计算纳税收入呢？OAS和CPP退休金都算，而GIS自己本身不算。所以如果您另外两项福利拿的很高的话，GIS就会减少。 如果是两个人，那么家庭年收入超过24576之后，GIS就没有了。 很多人会提前计算自己的退休金，居住的年限恐怕已经很难改变，比较可以控制的就是自己的年收入了。 除了福利之外还有哪些项目计入收入影响GIS呢？RRSP提取全额计算收入，房租赢利要计算收入，股票基金的投资收益和分红要计算收入，私人借款项目的利息收入也都算作收入。如果以上这些项目您都有的话，很容易超过年收入2万的。 哪些收入不计入年收入呢？TFSA免税账户的提取和收入都不计入收入报税，因此都不影响老人金和补助金。使用抵押借款的方法提取人寿保险内的现金价值，因为是借款，所以也不算收入报税。这些钱都可以用来支付退休生活，但是都不影响老人金和补助金的福利。 3 CPP CPP是加拿大退休金计划的缩写，如果您在加拿大有工作收入的话，应该都有供款CPP，受雇的人雇主出一半，个人出一半，自雇的人自己全额交款。不知道自己交还是没交过？别担心，CPP是强制性缴纳，只要您按时纳税了，那里面早就包含了这部分退休金。 不同于OAS老人金，CPP是可以在60岁就开始提取的。所以如果您要计划自己的退休收入的话，应该从60岁就开始。60岁可以领取的额度虽然比65岁要少一些，但是可以多领5年，而且也可以降低自己在65岁以后的月收入，恐怕还是值得考虑的。 可以领到多少钱？只要您给政府写信，它就会给您一个具体的数字，并且会告诉您在不同的年纪提取会是什么情况。 2019年10月份加拿大人领取的CPP平均值是672.87，而2020年的最大值是1175.83，这是当人们从65岁开始领取的数据。 CPP有很多种类，如果领取的人孩子或者配偶有残疾或者身故，还可以申请到更多的福利补助。 这些信息可以在政府寄来的表格上填写、申请。 4 RRSP 很多人视RRSP为洪水猛兽，因为它提取就算收入需要纳税。可是在高收入的时候购买RRSP可以节省的税更多。 购买RRSP是在年轻的时候省税的必要手段之一，需要注意的就是如何提取。 如果购买的RRSP不多，可以有两种选择，第一在65岁之前逐步提取出来，投入到TFSA免税账户当中去；第二等着71岁转入RIFF之后慢慢提取最小值。 举个例子来说，如果您有2万RRSP，如果退休前几年的收入不高，完全可以一年提取几千块，慢慢取出来就好，如果能够占用每年的免税额就最好，如果不能，税率也就是20.5%，还不是太高。 又或者您不去理睬它，等到71岁时将它转换为RIFF账户，这个账户有最低提取比例，2020年的比例是5.28%，也就是一年提取1056元，对于OAS基本不会影响，对于GIS的影响也是微乎其微的。 所以如果RRSP数额低根本不用去担心，也千万不要在64岁那一年全部卖出提取出来，这样会推高64岁的收入，不但纳税高，而且会影响65岁的老人金和补助金，绝对的得不偿失。 如果您的RRSP有10几万甚至50几万呢？最好的方法是在收入低的年份里提前提取出来，尽可能赚到购买和卖出年份的税率差。但最重要的是慢慢提取，可以使用其他方法降低当年收入，降低纳税。 其实10万RIFF的每年提取也不过是5280而已，并不会对收入影响太多，慢慢提取比一次性卖出的影响要好一些。 有些人可能会想到时下市场上的“RRSP溶解”计划，那是用所谓的贷款投资利息去降低收入，从而达到降低当年纳税收入的目的。 可是要带来1万利息，至少要借出20万来投资，这样才可以溶解1万的RRSP提取。而这20万借款投资一定会带来利益吗？ 如果您现在还年轻，40或者50岁，也许根本不会担心借款投资所带来的风险，再加上这几年股票市场不错，心里想的大概都是赢利，又可以“溶解”RRSP提取带来的收入，又可以获得更多的收益，何乐而不为呢？ 可是当您接近65岁快退休的时候，想法恐怕会调转180度。接近退休的人最怕麻烦，讨厌债务，一旦收入从每个月稳定的几千块变成了政府提供的那1000多块，整个人很容易陷入不安全感之中。 就算以前不算计的，现在也会开始计算每个月的收入和支出，于是每个月的借款利息就特别的显眼，不论这笔利息是来自于房屋贷款还是投资贷款。 我有太多这样的经验了，10年以前非常积极投资，可以承担很高风险的客户，一旦开始谈及退休，就恨不得马上把所有借款全部还掉，让自己的生活越轻松越简单越好。 也是啊，人生已经辛苦计算了一辈子，为什么就不能轻松过最后那几十年呢？ 所以请谨慎使用RRSP溶解计划，谨慎使用贷款投资。 |
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