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跟很多客人沟通的时候都会听到这样的话，“我知道很好，我也想买，但是现在不是时候，我需要钱去做…，等我经济宽裕了再买。”这样的客人通常都有很好的保险观念，知道保险对他家庭的重要性，但是总不“着急”采取行动，没有想到趁着年轻、身体健康时购买保险。他们认为：保险像商场里的衣服、鞋帽一样，只要有钱，想买多少就买多少，想什么时候买就什么时候买。所以，保险可以等等再买，等时机成熟，有了“闲钱”再考虑。
其实保险跟普通商品一样，套用马云名言，那就是今天你对保险不睬不理，明天保险让你高攀不起。购买保险是有条件的，有的甚至是苛刻的条件。保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对于患有某些疾病的客人会拒绝为其承保。有些客人虽然身体看似无恙，但是经过体检发现他有疾病的先兆，那么他依然可能会被加费、延期或者被拒保。
而这些病症前兆在医生看来根本还不是病，只是隐患！人们在购买寿险时，保险公司从成本和风险控制两方面考量，对被保险人（标的物）有诸多的要求、限制（如健康体检），而且所购买的保障额度越高，要求就越严格，不合正常投保要求的，加费、延期甚至拒保。
您选择的保额越高体检越严
许多保险从业人员都有这样的经验：做高额保单时，常常最担心的是客户能否通过体检。而实际情况是保险公司的确把许多有钱准客户挡在门外。我也遇到过客人说：“为什么不卖给我保险？我可以多付保费，这样也不行吗？”而这时候因为身体健康情况不好，他连加费的机会都没有了。
改革开放30多年，中国诞生了一个数量庞大的富裕人群，其中以企业主、高级职业经理人为主，其中不少人即将迈入退休阶段，家业、财产传承是他们当前亟待解决的大事。
保险是一种现代科学发明的金融机制，在财富传承时免税、避债和指定性受益人方面具备无比的优势。统计数据显示，越来越多的富裕人群利用保单的机制达到财富保障、遗产传承的目的。
这一切的基础是他们的健康状况仍能保证其具备投保的资格，然而现实不容乐观。不良的饮食习惯，工作忙、压力大、应酬多已经让打拼多年的企业主身体不堪重负，最先成为“富贵病”光临的人群，这几年见诸媒体的著名企业家罹患糖尿病、尿毒症、心脑疾病和癌症等消息不绝于耳。
回到什么时候买保险最划算的问题，不论对于哪一类客户而言，尽早投保越划算，别等丧失资格才想起买。那时就晚了！
不是生重病了才会被拒保
很多人认为自己身体基本健康，但是保险体检以后却被要求加保费才能受保。其实很多因素都可能会导致客人被加保费。例如：乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡）等等，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常导致被加保费的例子占到80%以上。同样的问题甚至导致拒保。
其实在现代社会，这些问题好像已经非常普遍了，尤其是心血管疾病，体重超标也不是什么稀奇事，就算是去医院检查，医生大概也只是说，回去注意一下，平时控制饮食、多运动而已。但是这些人对保险公司来说已经属于高危人群了。
在实际的临床医学届，发现疾病，寻找病因，治愈疾病是最重要的目标。而在寿险医学届来说，确定疾病的风险概率是最终目的。而风险概率主要是指看该隐患对死亡率增加的影响，如果是重大疾病保险则是确定隐患未来导致重大疾病的概率。
寿险医学是健康核保的基础。对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定（承保）费用，毕竟，保险是保终身的，要从现在看你几十年以后的风险，是不是比普通人群为高？若发展到有明确病状时，消费者可能便已丧失投保资格了。
即使身体健康，吸烟也会被要求加保费
吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍；吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素，吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。
同时，吸烟还会大大增加患心血管疾病的概率，还是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者高2～4倍，且与吸烟量和吸烟年限成正比例，患者往往有慢性咳嗽、咯痰和活动时呼吸困难。
所以保险公司把投保人士分为吸烟者与非吸烟者，前者的保费比后者要高很多。一年内只要吸烟超过两次就可以通过验血检查出来，而在投保时若不如实告知吸烟情况，在未来一旦出事是可能遭遇到保险公司不予理赔的情况的。
保险公司在设计险种、制定保费的时候，是以标准人群的生命表为基础的。所以在正常标准以外的人群投保时，例如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远高于标准人群。一旦保险公司承保他们要面对更高的风险。
为了降低公司的风险，也是为了体现保险的公平性原则，保护客户的利益，保险公司需要根据不同风险的人群来调整保费。
所以请您一定在身体健康的时候下决心买保险，远离不健康的生活方式。不要等需要保险想要买保险的时候才发现保险已经让您“高攀”不起。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。 |
