【原】20多份理赔年报，暴露了这5个真相

又到了一年一度各种总结的时候了。

各家保险公司陆续发布了2020年的理赔年报。

我这两天看了20多家保险公司的报告，其中“大公司”也有，“小公司”也有。

今天把有代表性的数据分类汇总出来，提炼一些自己的观点，给大家当个参考。

  结论前置：

1、理赔获赔率很高，在98%以上，理赔平均时效只有1天多。

2、重疾中恶性肿瘤理赔占70%以上，其次是心血管疾病。

3、重疾保额普遍不足，大部分理赔金不足20万元。

4、相比意外，疾病是危害生命的主要因素。

5、医疗险理赔案件数量占比最高。

01

理赔没想象的那么难

先看看下面这份保险公司理赔概况：

可以看出，除了刚成立没多久的保险公司以外，大部分保险公司每年理赔出去的钱都是几亿、几十亿甚至上百亿。

有人以为保险公司靠故意拒赔赚钱，说保险公司只有两不赔「这也不赔，那也不赔」，其实不然。

能不能赔付取决于投保时是否符合健康告知、是否符合条款，跟保险公司是哪家、认识不认识业务员，没什么关系。

一方面保险公司盈利的大头主要在于利差，即投资收益。

另外保险公司受到银保监会的严格监管，恶意拒赔是不允许的。

每家公司都巴不得搞好品牌形象呢，恶意拒赔这种丢了西瓜捡芝麻的事情，是不会做的。

从理赔时效上来看，平均都在1天多。为了提高理赔体验，很多保险公司还推出了线上自助理赔、闪赔等服务，小额理赔平均几个小时就搞定。

理赔，还是挺方便的。

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重疾中哪些发病率更高？

重疾中发病率最高的是恶性肿瘤，能占到重疾理赔的70%以上。

其次是心血管疾病，包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、严重冠心病。

在恶性肿瘤中，男性高发的是肺癌、甲状腺癌、肠癌、肝癌；女性高发的是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌。

甲状腺癌成为恶性肿瘤理赔重灾区，有保险公司统计，女性甲状腺癌发病率比男性更高。

图片来源：百年人寿理赔年报

之前我们一直提到，重疾新规在甲状腺癌方面有个大变动。

旧定义重疾险能够全部按照重疾赔付，但新定义重疾险只有甲癌TNM分期为Ⅰ期以上才能按照重疾赔付，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌只能按照轻症赔付，赔付比例是重疾的30%。

据统计，目前甲状腺癌理赔中有90%都属于轻度甲状腺癌。按照新规理赔的话，要比现在少拿70%理赔金。

在甲状腺癌的保障方面，明显看出旧定义重疾险更有优势。

如果比较担心这方面，尤其是女性朋友，建议选择旧定义重疾险。

除了恶性肿瘤，心血管疾病风险也不容小觑，对于有家族病史、长期加班熬夜等人群更要注意。

有条件的话，投保时可以附加恶性肿瘤二次赔付、心血管疾病二次赔付。

03

你的重疾保额，够不够？

重疾险赔付金额普遍不高，50%以上的重疾理赔金额不足20万。

图片来源：同方全球人寿

1）不足20万的保险金，无法解决全部问题。

生病后的康复费、营养费、无法工作后的生活费等等，花钱的地方很多。

保额不充足，就意味着依然有风险敞口，保险没能充分对冲掉生病的经济损失。

这也是我们为什么总说买保险就是买保额，保额不够，出了事真扛不住啊。

分析理赔金整体偏低的原因，有一方面有可能因为是过去很多年前的保单，随着通货膨胀，保额逐渐不够用了；

另一方面，很多人认为有保险就行了，随便买个保额低的。哪怕是现在，在线下依然有很多人热衷20万保额的重疾险。

小保总说配置保险时，先要满足当下的保障需求，重疾险的保额一定要充足，建议配置年收入的3-5倍，一线城市至少配置50万以上。

除此之外，保险配置也是个动态过程，不是一劳永逸的。每隔几年还需要重新审视保单情况，保额不够要及时加保。

2）重疾险的赔付金额与实际所需治疗费用存在较大差距

如果没有医疗险，如确诊恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，60%左右的客户不足以支撑最低费用标准。

一旦罹患脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等，80%以上客户重疾保险金远低于实际所需医疗费用，还不包括后期复诊及康复所需的昂贵费用。

这说明在配置保险时，医疗险和重疾险都不能少。

医疗险直接解决就医费用，重疾险作用在于收入补偿，保证生了大病后，失去收入来源依然能维持家庭支出。

04

用意外险代替寿险，行不通

各家保险公司统计的身故原因，超过70%是因为疾病。

涉及身故责任的险种，主要是意外险和寿险。

值得注意的是，意外险中的身故责任，只保障由意外导致的死亡，疾病导致的死亡是不赔付的。

除了意外险不能代替寿险外，即使重疾险有身故责任，也需要配置寿险。

来源：华贵人寿

根据华贵人寿的理赔年报显示，导致身故的疾病相当高的比例是恶性肿瘤及心脑血管疾病。这些疾病基本上是能得到重疾险理赔的。

目前大部分重疾险附带的身故责任，和重疾责任共用保额。也就是说，只有重疾没有理赔过就去世，才可以赔付身故责任。

现实中寿险作为比较冷门的险种，不太受人追捧。小保认为有必要为寿险正名，如果是家庭顶梁柱，一定要单独配置一份，没有其他险种能替代它的作用。

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医疗险必不可少

在各险种中，医疗险是出险案件数最多的。不难理解，我们日常最常和理赔打交道的，一般都是医疗险。

一些小额医疗险，通常0免赔，头疼脑热跑医院都能用到，像小孩子本身免疫力低，感冒发烧、咳嗽头疼是常有的事；上了幼儿园跟小朋友玩耍打闹，摔倒磕碰，意外就诊也不少。

比较热销的百万医疗险，保额高，超过免赔额以上的保障范围内的医疗支出都能报销，不限制意外还是疾病，实用性也很强。

在数据上看，超过60岁老人的理赔占比较低。怎么不吻合我们的常识呢？现实中明明是中老年人经常跑医院啊。

其实并不是老人不容易生病，而是有医疗险的老人太少了。这个年龄段的人一开始接触到的保险大多是重疾险，很少有搭配组合的概念，等意识到需要买医疗险的时候，往往由于身体原因而无法购买。

所以在有机会配置医疗险，一定要尽早投保。

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总结一下

那些让人耳朵生茧的话，都是有若干数据在背后支撑：

1、保险配置要打组合拳，要理性分析自身风险，别单纯因为个人喜好抛弃某个险种，构建全面的安全网才能对冲好人身风险。

2、重疾险保额一定要充足，可以适当加强恶性肿瘤及心血管保障。

3、能买保险尽量早买，一方面大病有年轻化的倾向，另一方面也避免因身体条件被拒之门外。

提醒一下，还有半个月旧定义重疾险就下架了，攻略我放这里了，有需要点蓝字自取哈～