经常遇到从银行贷款投资、贷款理财的问题，但现实却往往并不容易，“理想很丰满，现实很骨感”的事例一再让我们感受到现实的无奈和理想的破碎。 如果银行不要利息贷款给你1000万元，一年后你会挣多少钱呢？ 首先，银行不要利息贷款给你1000万元是不可能的，这只是假设的假设而已，根本不具有现实意义 很多人经常幻想，银行可以不要贷款利息给你贷款，但现实中呢？银行根本不可能不要利息贷款给你。 银行不是财政，更不是民政，银行的资金是通过存款得到的资金，而存款是有成本的，不可能通过无息贷款的方式贷款给你，即使那些大家知道的无息贷款，实际上也是通过政府财政贴息的方式支付的利息，包括扶贫资金、一些粮食种植贷款等低息和无息的贷款，实际上都是财政贴息而已，本质上在银行自身的贷款体系中不存在无息贷款的情形。 更重要的是，银行的贷款通过存款获得的资金是有成本的，银行贷款的利率必须高于存款利率，而且根据2020年我国银行业的存款贷款利差统计数据，目前的利差水平的2%左右，即贷款利率比存款利率高出2个百分点，如果以存款成本3%计算，那么贷款要达到5%。这就是我国银行业基础利率4.9%的由来。 因此，银行是根本不可能无息贷款给你1000万元，这是一个基本的前提。 第二，银行1000万元贷款给你，还需要你有贷款1000万元的能力和贷款用途 银行贷款有明确的贷款用途，不是你想要就能给你的，你要有合法的贷款用途。国家对贷款的用途有明确的规定，有专门用途的要按照用途使用，如住房按揭贷款就只能用于购房，不能挪用于其它用途，甚至银行都要进行委托支付即银行直接付给开发商。 贷款政策对银行贷款的使用有严格的规定，借款人使用贷款不得用于以下用途：一是生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；二是违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；三是违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资。 更重要的是，银行贷款要经过严格的贷款审批，要看贷款申请人有没有失信状况，要对贷款申请人进行风险评估，要看贷款申请人的偿债能力，也就是能否还款，包括还款资金来源、抵押物是否足值、担保人能力等。 如果是1000万元的贷款，要有足够的抵押资产和担保能力，你要想贷款1000万元，要看你是否有足够的抵押物，更不会是空手套白狼。所以，想从银行贷款1000万元并没有那么容易。 第三，如果真的从银行贷款1000万元，一年以后会怎样呢？ 这里要明确一个观点，即银行贷款是要偿还的，而且是本息一定要归还的，这就决定了你的1000万元银行贷款不能用于风险投资的用途。 有的人说，可以将1000万元投资于股市，那么如果投资股市亏损就可能造成你无法偿还的恶果，对于你来说是难以承受的负担。 也有的人信誓旦旦地说，可以购买基金，去年一些基金都有19.9%的收益率，但是你不知道的是，仍然有30%的基金是亏损的，而有的基金亏损还是比较惨重，所以，从银行贷款投资购买基金是否可行也是非常令人质疑的。关于基金投资是这几年一个非常有争议的话题，同时也是一个非常值得探讨的话题，有朋友说，自己手里有30万又贷款150万购买了基金，是不是想赚钱太疯狂了？我告诉他一个结论，即以自有资金30万元、贷款150万元全部进行基金投资是不值得提倡的，甚至是不应该做的。 正常情况下，如果是负债和需要偿还的资金，那么所有的投资都应该以安全性为前提，而最安全的方式：国债、结构性存款、大额存单等，投资的收益率都在4—5%之间，基本上难以覆盖贷款的利率，能够持平就不错了，大部分会亏损，得不偿还失。 当然，有的人说，管它什么结果，先贷款1000万元痛快痛快。但如果你是这样的心态，那么就无话可说了，毕竟这已经超出了正常的经济学范围，而是社会学的范畴。 贷款难贷但更难还，建议家庭负债要以财务偿还能力为前提，千万不要以为贷款是贷到就是赚到，这是不智的表现也是不可取的。（麒鉴） |
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