银行放大招，支付宝压力更大了...

作者：张生

来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）

将花呗、借呗和拼多多统统搬上信用卡，

银行巨变，从未如此剧烈！

 

一

支付宝被套上紧箍咒后，蚂蚁事件还没完。

 

2月20日，银保监会下发升级后的“互联网贷款业务规范”，明确给银行划定了三条红线：

 

第一，最低出资比例，商业银行和合作机构共同出资发放贷款的，合作方出资的比例不得低于30%。

 

第二，最高集中度，与单一合作方发放的贷款，余额不得超过一级资本净额的25%。

 

第三，最高限额，商业银行同所有合作机构发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。

 

更狠的是，新规还规定：地方性银行不得跨地域经营！等于直接堵死了中小银行借互联网贷款突破地域限制，进行大肆扩张的捷径。

 

但从更深层来看，监管新规表面上打的是中小银行，但更痛的却是支付宝。

 

最直观的说，这些银行背后最大的互联网贷款合作机构，就是支付宝。给互联网贷款划定红线，一定程度上也可以说，是给支付宝的花呗、借呗设定了天花板。

 

二

 

这一次，银行先下手为强，瞄准了支付宝的腹地。

 

3月2日，南京银行正式宣布：发布国内城商行第一张数字信用卡N Card。

 

何为数字信用卡？简单来说就是信用卡的虚拟化，除了不能线下刷POS机消费外，原来信用卡有的功能，数字信用卡都有，而且使用更方便。

 

值得一提的是，国内第一个推出数字信用卡的，是四大行之一的中国银行。2019年1月，中行一马当先，头一个抛弃了沿用了几十年的实体信用卡，发行了国内第一张数字信用卡，随后建行、工行也纷纷跟进。

但南京银行的步子迈的更大：

 

1、没有冲在最前面同互联网巨头硬刚，而是顺应时势，主动退居幕后。

 

N Card不需要繁琐的验证和等待，更不用下载银行APP，秒速激活后绑定微信、支付宝、云闪付、京东支付等，就能直接使用。

 

2、既有花呗的先赊账、后还款，还有借呗的秒借秒还，相当于把支付宝搬进了信用卡。

 

去年底，蚂蚁事件发生后，支付宝最赚钱的花呗、借呗业务被监管盯上，互联网小贷新规，直接给支付宝套上了三大紧箍咒：融资余额至多净资产的5倍、单笔贷款出资不得低于30%、需实行属地化经营。

 

结果是，蚂蚁2020年上半年超过2.15万亿信贷规模，仅能2成左右的业务合规。

 

为了早日消除红色警告，支付宝相继下调了大批用户的花呗、借呗额度，很多人甚至被一撸到底。

这对银行却是重大利好，数字信用卡的推出，可谓借到了政策的东风，无数被迫逃离支付宝的用户，被银行揽入怀中。

 

3、将拼多多也“搬上”信用卡，花的多赚的多。

 

笔笔消费均有返现！这可以说是南京银行N Card的王炸，拼多多的王牌，破天荒的被银行借用，返现多少不论，苍蝇腿也是肉。

 

4、支付宝的会员权益，也被南京银行采纳。

 

更高的会员等级，享受更优惠的权益，比以往可望不可及的传统信用卡，来的要实在的多。

 

5、改变银行业“二八定律”，不再看人下菜。

 

传统银行80%的利润来自20%的客户，所以银行一向只服务于这20%的高净值客户，其他80%的人都不受待见。

 

而南京银行的数字信用卡，目标是服务基础客户，也就是针对的剩下80%的最广大百姓。

 

当然，这个客户群体也同支付宝高度重叠，但这并不是坏事，而是银行主动同互联网巨头相互合作，共同推动了中国金融科技的进步。

 

三

 

时代变化太快！

 

十年前，马云为支付宝寻求银行的支持，屡屡吃闭门羹。

 

七年前，上门找支付宝谈合作的银行排起了长队，将马云拒之门外的银行消失不见了。

 

五年前，意图再造一个“微信、支付宝”的银行，一个个没了声响。

 

三年前，工行头一个站出来，“支付宝+银行”、“京东+银行”开始登上银行宣传的首页，烧钱鼓励大家用微信、支付宝、京东，所有人为之欢呼。

去年，支付宝开始受到监管新规的打压，但疼的不止是支付宝，众多中小银行哀嚎的声音更胜，撇开不合规的创新不谈，这一定程度上反应了，原先“有你没我”的两大金融力量史无前例的大融合。

 

现在，支付宝很难受，似乎一切又回到了十年前，但这只是中国互联网巨头在监管纠偏发展道路的基础上，再一次厉兵秣马的开始。

 

国家不希望支付宝倒下，银行更是如此，中国的金融科技创新，离不开互联网巨头的科技，同时也少不了银行的金融。

 

四

 

今天，银行的巨变，值得所有人为之鼓掌。

 

银行的创新，可以同支付宝并驾齐驱，但这并不是银行在抢支付宝的饭碗，而是固守陈规几十年的中国银行业，在支付宝、微信的引领下，做出了一个又一个重大改变。

 

直到今天，还有人还在看支付宝和马云的笑话，他们幸灾乐祸的说：马云的金融帝国梦破碎了。

殊不知，马云从来就没有想过什么帝国，而是国家有需要，就随时献上。

 

16年前，为了开拓支付宝项目，马云对下属说的话是“如果需要坐牢，我去”！因为金融创新在任何国家，都是需要冒险的。

 

当年有这样的觉悟，今天更不遑多让。

 

但国家还需要马云，更需要支付宝继续引领中国科技金融创新。

 

让支付宝同银行去竞争，既是紧箍咒，也代表了更高的期望！