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经常被客户问到这个问题，为什么没听过名字的保险公司产品比大公司产品便宜那么多？ 今天这家公司三木也听得少，更别说投保人了，这家公司的名字叫海保人寿，注册资本人民币15亿元，注册地海口市，于2018年5月23日正式获得中国银行保险监督管理委员会的开业批复，是第一家在海南筹建开业的全国性保险法人机构。 近期出品了一爆款重疾险，“芯爱重疾”，三木也被惊艳到了，于是开始关注这家公司。 下面三木将从如下方面对产品进行测评。
01 产品基本信息 1、重疾的发展趋势 讲芯爱重疾之前，让我们从历年理赔数据和重疾患病的发展趋势来看，在人们的印象中，癌症很可怕，发病率高、易复发，但除了癌症，还有更可怕的疾病威胁。 据《中国心血管病报告2018》数据显示，心血管病患病率持续上升，推算心血管病现患人数2.9亿，且呈现年轻化趋势。 让我们来看一组图： （图片来源：中再寿-重大疾病保险深度解析） ▲从以上数据看，我们很容易得出如下结论： （1）癌症是重大的疾病的第一大杀手，特别是女性，癌症占比竟高达81%。 （2）急性心梗等心脑疾病是男性的第二大杀手，占比高达15%，且男性比女性更易罹患心脑血管疾病，但要注意的是，女性心梗有不断上升的趋势。 （3）比较好的消息是，虽然脑中风发病率占比排前三，但是男女性发病率在降低，且向好的趋势发展，特别是男性下降还比较明显。 （4）最不好的消息是，重大疾病发病率呈上升趋势，男性比女性上升得更加明显。 综上，除了谈癌色变之外，最典型的心血管病-急性心梗的发病率仅次于癌症，男性发病率更高，上升趋势比女性更显著： 一般认知里觉得急性心梗是突发病，其实它也有个“潜伏期”，长期不良的生活习惯（抽烟、喝酒、缺乏运动等）以及超负荷的工作状态，更易引发心绞痛、冠心病、心梗等心血管疾病。 996甚至007的奋斗青年们，尤其要提高警惕了。即使你是脑力劳动者，工作环境安全，非高危职业，但身体可能就处于“高危”的状态，这是在心血管病边缘来回试探啊。 2、产品基本信息 ▲从产品信息脑图看，芯爱重疾是一款重疾单次赔付，附加中症、轻症多次赔付的消费型重疾险，职业限制宽松，保险期限和缴费期限灵活，适合少儿和成人购买。 1大亮点：轻症责任中冠状动脉介入手术可以30%保额赔2次。 2项选择项： （1）可选癌症2次赔付 （2）可选癌症、急性心梗、心脏搭桥3种重疾2次赔付 02 竞品对比 目前重疾市场竞争是白热化的，那么这款产品的竞品是哪些呢？三木经过大量比较后，觉得下面几款热销产品比较相近。 1、竞品对比图 ▲从上图看，表中的保费是基础保费，仅算了重疾+轻症+中症的保费，没有附加其他特定疾病的保费。 从基础保费上看，康惠保旗舰版依然是最便宜的那个，星悦和超级玛丽保费相比要贵点。 从基础保障来看，很难说孰优孰劣，因为各自都有自身的特点，要看投保人注重哪些方面，具体如下： 康惠保旗舰版中规中矩，典型的重疾+中症+轻症形态，保障全面，价格便宜。 星悦重疾也是重疾+中症+轻症形态，但是多了白血病的二次赔付（针对小于18岁的孩子）。 超级玛丽是重疾+轻症形态，缺了中症责任，但轻症数量高达50种，重疾在轻症理赔后一次性增长30%保额赔付，是一大亮点。 康瑞保是重疾+中症+轻症形态，最大亮点是前10年重疾按照130%保额赔付，不同部位原位癌可以赔两次，最大不足是中症和轻症与重疾共用保额，重疾赔付要扣除提前已赔的中症和轻症，可以说，优点和缺点都比较突出。 芯爱重疾是重疾+中症+轻症形态，最大亮点是轻症责任中冠状动脉介入手术可以30%保额赔两次。 2、前25种高发重疾对应轻症 ▲从上图看，总体上5款产品轻症责任都比较好，前25种高发重疾对应轻症覆盖率高，仅个别几个未覆盖，其中，超级玛丽微创冠状动脉手术缺失并且未含中症赔付在5款产品稍处劣势，其他产品相差甚微。 3、附加恶性肿瘤责任对比分析 ▲从上图看，三木一共设计了4种投保方案。 方案1：康惠保旗舰版+中荷慧加保组合 方案2：超级玛丽附加16种男女高发癌症二次赔付 方案3：芯爱重疾附加癌症二次赔付 方案4：芯爱重疾附加3种（癌症、急性心梗、心脏搭桥）重疾二次赔付 从附加恶性肿瘤二次赔付条件上看，癌症间隔期都是3年，新发、复发、转移、持续存在都是赔偿范围，这点上看都非常给力。 从癌症赔付范围上看，超级玛丽仅限16种男女高发癌症赔付，不如其他两个。 （1）赔付方式：首次重疾是癌症和首次重疾非癌症 首次重疾是癌症 方案1：首次赔保额+中荷已交保费，间隔3年后，新发、复发、转移、持续癌症可以100%再赔2次。 方案2：首次赔保额，间隔3年后，新发、复发、转移、持续的16种癌症可以100%再赔1次。 方案3：首次赔保额，间隔3年后，新发、复发、转移、持续癌症可以100%再赔1次。 方案4：间隔3年后，新发、复发、转移、持续癌症可以100%保额再赔1次；间隔1年后，确诊急性心梗和心脏搭桥再100%保额赔1次。 首次重疾非癌症 方案1：赔保额，间隔1年后，确诊癌症赔中荷慧加保累计已交保费，3年后，新发、复发、转移、持续癌症赔保额。 方案2：赔保额，间隔1年后，确诊16种癌症可以100%保额再赔1次。 方案3：赔保额，间隔1年后，确诊癌症可以100%保额再赔1次。 方案4：间隔1年后，确诊癌症、急性心梗、心脏搭桥可以100%保额再赔1次。 （2）费率对比 因为方案4附加的是3种高发重疾二次赔付，因此费率上比其他三个方案要贵属正常现象，在此不参与对比。 根据男性和女性高发重疾的特点，在费率上，方案1、方案2、方案3三者之间也存在较大差异。 以30岁成年人，保额50万，20年交费，保终身来举例，男性保费上，方案2最贵，方案1最便宜。女性保费上，方案2最便宜，方案1最贵。 综合费率和赔付方式上看，应该说方案3的性价比是最高的。如果综合考虑心血管重疾赔付，三木更建议大家投保方案4（特别是男性）。 03 产品亮点 结合重疾现状和发展趋势来看，芯爱重疾具有以下亮点； 1、首创心血管疾病加倍保障，给“心”最坚硬的铠甲 芯爱重疾险，高发重疾-急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术可额外再赔1次。轻症可赔3次，每次30%保额，高发冠状动脉介入术也能额外再赔1次。 冠状动脉手术是治疗心梗的手段之一，其涉及多种心血管疾病，如无症状心肌缺血（隐匿性冠心病）、心绞痛、缺血性心力衰竭（缺血性心脏病）等。简单说，只要做了该手术，基本能获得理赔。 随着医疗设备的不断发展，介入治疗很安全，但它仍是一种有创伤性的手术，可引发造影剂过敏、血管损伤、中风等，对被治疗的冠脉也有损伤。医学专家表示，如果植入支架，支架会再狭窄，再梗塞的概率为10%。 正在1-3线城市奋斗，经常需要高速运转“心”功能的你，急需这份爱心保障，让“心”拥有最坚硬的铠甲，尤其适合费“心”工作的新生代。 2、可选癌症二次赔付，持续治疗有保障 随着医疗技术不断进步，很多癌症患者能够“带癌生存”。 在现有治疗水平下，婴幼儿阶段患癌，5年生存率相当高，但也存在很多患者未能得到彻底治愈的情况。而青壮年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力最佳，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。等到50岁中老年期后，5年内癌症治疗效果转差，复发率高。 癌症发病率高，平均每天约1万人确诊癌症，每分钟约7人确诊患癌；虽生存率有提升，但癌症持续、复发、转移和新发的情况仍不可轻视。 就算是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后，也存在不少健康风险。 3、健康告知宽松度上，芯爱重疾也相当优秀 甲状腺、乳腺未有分级结论一样有机会承保；乙肝小三阳，肝功有轻度异常，也有机会标体承保。 对高血压和肥胖（BMI数值）的核保也更宽松，目前比较宽松的重疾对高血压的要求是150mmHg/100mmHg，BMI值不超过30，而芯爱高血压1级可标体承保，BMI数值更是放宽到了32，是目前线上最宽松的要求。 三木总结 芯爱重疾的点睛之笔在“心”上，特别适合工作高压、常加班的男性投保，投保时记得附加3种重疾二次赔付。 如果不附加特定疾病二次赔付，三木更看好康惠保旗舰版，女性朋友投保，建议附加癌症二次赔付，超级玛丽和芯爱重疾都是不错选择。 拓展阅读：
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