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芯爱重疾,一款对男性的“心”更加呵护的重疾险!

 三木话险 2021-03-15

经常被客户问到这个问题,为什么没听过名字的保险公司产品比大公司产品便宜那么多?

今天这家公司三木也听得少,更别说投保人了,这家公司的名字叫海保人寿,注册资本人民币15亿元,注册地海口市,于2018年5月23日正式获得中国银行保险监督管理委员会的开业批复,是第一家在海南筹建开业的全国性保险法人机构。

近期出品了一爆款重疾险,芯爱重疾”,三木也被惊艳到了,于是开始关注这家公司。

下面三木将从如下方面对产品进行测评。

  • 芯爱重疾产品基本信息

  • 芯爱与市场竞品对比分析

  • 芯爱重疾的心爱之处

01

产品基本信息

1、重疾的发展趋势

讲芯爱重疾之前,让我们从历年理赔数据和重疾患病的发展趋势来看,在人们的印象中,癌症很可怕,发病率高、易复发,但除了癌症,还有更可怕的疾病威胁。

据《中国心血管病报告2018》数据显示,心血管病患病率持续上升,推算心血管病现患人数2.9亿,且呈现年轻化趋势。

让我们来看一组图:

(图片来源:中再寿-重大疾病保险深度解析)

▲从以上数据看,我们很容易得出如下结论:

1)癌症是重大的疾病的第一大杀手,特别是女性,癌症占比竟高达81%。

2)急性心梗等心脑疾病是男性的第二大杀手,占比高达15%,且男性比女性更易罹患心脑血管疾病,但要注意的是,女性心梗有不断上升的趋势。

3)比较好的消息是,虽然脑中风发病率占比排前三,但是男女性发病率在降低,且向好的趋势发展,特别是男性下降还比较明显。

4)最不好的消息是,重大疾病发病率呈上升趋势,男性比女性上升得更加明显。

综上,除了谈癌色变之外,最典型的心血管病-急性心梗的发病率仅次于癌症,男性发病率更高,上升趋势比女性更显著:

一般认知里觉得急性心梗是突发病,其实它也有个“潜伏期”,长期不良的生活习惯(抽烟、喝酒、缺乏运动等)以及超负荷的工作状态,更易引发心绞痛、冠心病、心梗等心血管疾病。

996甚至007的奋斗青年们,尤其要提高警惕了。即使你是脑力劳动者,工作环境安全,非高危职业,但身体可能就处于“高危”的状态,这是在心血管病边缘来回试探啊。

2、产品基本信息

▲从产品信息脑图看,芯爱重疾是一款重疾单次赔付,附加中症、轻症多次赔付的消费型重疾险,职业限制宽松,保险期限和缴费期限灵活,适合少儿和成人购买。

1大亮点:轻症责任中冠状动脉介入手术可以30%保额赔2次。

2项选择项:

1)可选癌症2次赔付

2)可选癌症、急性心梗、心脏搭桥3种重疾2次赔付

02

竞品对比

目前重疾市场竞争是白热化的,那么这款产品的竞品是哪些呢?三木经过大量比较后,觉得下面几款热销产品比较相近。

1、竞品对比图

▲从上图看,表中的保费是基础保费,仅算了重疾+轻症+中症的保费,没有附加其他特定疾病的保费。

从基础保费上看,康惠保旗舰版依然是最便宜的那个,星悦和超级玛丽保费相比要贵点。

从基础保障来看,很难说孰优孰劣,因为各自都有自身的特点,要看投保人注重哪些方面,具体如下:

康惠保旗舰版中规中矩,典型的重疾+中症+轻症形态,保障全面,价格便宜。

星悦重疾也是重疾+中症+轻症形态,但是多了白血病的二次赔付(针对小于18岁的孩子)。

超级玛丽是重疾+轻症形态,缺了中症责任,但轻症数量高达50种,重疾在轻症理赔后一次性增长30%保额赔付,是一大亮点。

康瑞保是重疾+中症+轻症形态,最大亮点是前10年重疾按照130%保额赔付,不同部位原位癌可以赔两次,最大不足是中症和轻症与重疾共用保额,重疾赔付要扣除提前已赔的中症和轻症,可以说,优点和缺点都比较突出。

芯爱重疾是重疾+中症+轻症形态,最大亮点是轻症责任中冠状动脉介入手术可以30%保额赔两次。

2、前25种高发重疾对应轻症

▲从上图看,总体上5款产品轻症责任都比较好,前25种高发重疾对应轻症覆盖率高,仅个别几个未覆盖,其中,超级玛丽微创冠状动脉手术缺失并且未含中症赔付在5款产品稍处劣势,其他产品相差甚微。

3、附加恶性肿瘤责任对比分析

▲从上图看,三木一共设计了4种投保方案。

方案1:康惠保旗舰版+中荷慧加保组合

方案2:超级玛丽附加16种男女高发癌症二次赔付

方案3:芯爱重疾附加癌症二次赔付

方案4:芯爱重疾附加3种(癌症、急性心梗、心脏搭桥)重疾二次赔付

从附加恶性肿瘤二次赔付条件上看,癌症间隔期都是3年,新发、复发、转移、持续存在都是赔偿范围,这点上看都非常给力。

从癌症赔付范围上看,超级玛丽仅限16种男女高发癌症赔付,不如其他两个。

1)赔付方式:首次重疾是癌症首次重疾非癌症

首次重疾是癌症

方案1:首次赔保额+中荷已交保费间隔3年后,新发、复发、转移、持续癌症可以100%再赔2次

方案2:首次赔保额,间隔3年后,新发、复发、转移、持续的16种癌症可以100%再赔1次。

方案3:首次赔保额,间隔3年后,新发、复发、转移、持续癌症可以100%再赔1次。

方案4:间隔3年后,新发、复发、转移、持续癌症可以100%保额再赔1次;间隔1年后,确诊急性心梗和心脏搭桥再100%保额赔1次。

首次重疾非癌症

方案1:赔保额,间隔1年后,确诊癌症赔中荷慧加保累计已交保费3年后,新发、复发、转移、持续癌症赔保额。

方案2:赔保额,间隔1年后,确诊16种癌症可以100%保额再赔1次。

方案3:赔保额,间隔1年后,确诊癌症可以100%保额再赔1次。

方案4:间隔1年后,确诊癌症、急性心梗、心脏搭桥可以100%保额再赔1次。

2)费率对比

因为方案4附加的是3种高发重疾二次赔付,因此费率上比其他三个方案要贵属正常现象,在此不参与对比。

根据男性和女性高发重疾的特点,在费率上,方案1、方案2、方案3三者之间也存在较大差异。

30岁成年人,保额50万,20年交费,保终身来举例,男性保费上,方案2最贵,方案1最便宜。女性保费上,方案2最便宜,方案1最贵。

综合费率和赔付方式上看,应该说方案3的性价比是最高的。如果综合考虑心血管重疾赔付,三木更建议大家投保方案4(特别是男性)。

03

产品亮点

结合重疾现状和发展趋势来看,芯爱重疾具有以下亮点;

1、首创心血管疾病加倍保障,给“心”最坚硬的铠甲

芯爱重疾险,高发重疾-急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术可额外再赔1次。轻症可赔3次,每次30%保额,高发冠状动脉介入术也能额外再赔1次。

冠状动脉手术是治疗心梗的手段之一,其涉及多种心血管疾病,如无症状心肌缺血(隐匿性冠心病)、心绞痛、缺血性心力衰竭(缺血性心脏病)等。简单说,只要做了该手术,基本能获得理赔。

随着医疗设备的不断发展,介入治疗很安全,但它仍是一种有创伤性的手术,可引发造影剂过敏、血管损伤、中风等,对被治疗的冠脉也有损伤。医学专家表示,如果植入支架,支架会再狭窄,再梗塞的概率为10%。

正在1-3线城市奋斗,经常需要高速运转“心”功能的你,急需这份爱心保障,让“心”拥有最坚硬的铠甲,尤其适合费“心”工作的新生代。

2、可选癌症二次赔付,持续治疗有保障

随着医疗技术不断进步,很多癌症患者能够“带癌生存”。

在现有治疗水平下,婴幼儿阶段患癌,5年生存率相当高,但也存在很多患者未能得到彻底治愈的情况。而青壮年时期,人的身体素质和对抗疾病的能力最佳,患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。等到50岁中老年期后,5年内癌症治疗效果转差,复发率高。

癌症发病率高,平均每天约1万人确诊癌症,每分钟约7人确诊患癌;虽生存率有提升,但癌症持续、复发、转移和新发的情况仍不可轻视。

就算是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者,在被治愈康复后,也存在不少健康风险。

3、健康告知宽松度上,芯爱重疾也相当优秀

甲状腺、乳腺未有分级结论一样有机会承保;乙肝小三阳,肝功有轻度异常,也有机会标体承保。

对高血压和肥胖(BMI数值)的核保也更宽松,目前比较宽松的重疾对高血压的要求是150mmHg/100mmHg,BMI值不超过30,而芯爱高血压1级可标体承保,BMI数值更是放宽到了32,是目前线上最宽松的要求。

三木总结

芯爱重疾的点睛之笔在“心”上,特别适合工作高压、常加班的男性投保,投保时记得附加3种重疾二次赔付。

如果不附加特定疾病二次赔付,三木更看好康惠保旗舰版,女性朋友投保,建议附加癌症二次赔付,超级玛丽和芯爱重疾都是不错选择。


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