|
银行核心系统之贷款业务知识（一） 15分钟入门贷款，为金融IT提供一臂之力 关键字：银行核心系统 贷款 业务知识 概念 字数：5000字/建议阅读时间：15分钟 作者：代堂鸣 贷款是指商业银行通过对其资金加以运用而形成各项资产的业务，是商业银行收益最大的经济活动，也是商业银行利润的最大来源。无论现在还是未来，相对存款来说，贷款的拓展面更宽，消费金融、供应链金融、贸易金融等等都需要。所以作为银行IT人，还是很有必要深入地了解贷款业务。 在银行核心系统中，贷款系统是作为核心业务系统的一个子系统，主要用于管理银行的商业贷款业务，可以分为个人贷款和公司贷款两大类产品。在系统中，通常关注的是贷款处理流程以及会计科目核算的功能，贷前或贷后处理在其他系统内完成（如专门的信贷系统，监管报送报表），如客户关联、额度管理、额度使用中的控制、贷款审批等等。但是小编在和很多没做过贷款的同学交流时，发现很多人卡在了贷款入门的第一步，那就是贷款的基本概念和知识。 今天就先和大家谈下贷款的基本概念和知识，然后再从概念到具体功能，否则概念不清楚，直接到功能或业务流程也是看得云里雾里。接下来让我们主动了解贷款，学习接近贷款，一起来梳理下贷款模块路上的故事和风景~ 1、此文适合人群： 银行业务咨询、架构师、技术leader、开发、产品经理、对贷款业务比较有兴趣的小伙伴。 2、此文解决问题： 对新人来说，学习完后对贷款流程和基本的架构有初步认识，有助于我们个人提升业务知识储备，便于我们在工作中加强跨项目组之间的沟通交流，在提升个人综合实力的同时实现团队整体能力的提升。 对职场人来说，如果你想转做贷款，此文也会对你有些帮助或启示。我们是业务技术人员，业务知识的广度和深度是决定我们能否从程序员向业务专家、管理者蜕变的非常重要条件之一。 对于想了解银行会计基础、存款业务、计提、或技术等具体业务或复杂设计方案的同学，请移步到我推荐和撰写的其他文章。 3、其他声明： 此文的输出凝聚了小编在学习贷款过程中遇到关键点和查阅了各种资料后而得出总结，内容沉淀后脱敏处理，文章会引用业内产品的流程及图片作为课程讲解实例。文章中提到的知识点概念具有模式普适性和可实操复用性。 部分细节知识点的展开我会给出文章索引，方便对某个分支有兴趣的同学，自行索引我的其他文章深入学习。 文章内容不代表公司观点。部分名词解释和内容来自百度或博友分享。欢迎转发。 4、此文分为几部分： 一、贷款基本概念 二、贷款分类&术语 三、贷款的生命周期 四、结束语 流动性是商业银行的贷款业务必须遵循的原则之一。只有流动起来的钱，才能随着时间创造出更大价值，之前看到过一个故事，想必你也听过，那就从这个故事说起。
从这个故事中，我们不难发现，富豪用自己的存量资产（劳斯莱斯汽车），省掉了几百美金的停车费，实际上就是赚了几百。 那站在贷款要素的角度，我们可以看到些啥？ （1）富豪 借款人。现实中可以也可以是公司法人，同业客户，政府部门等。 （2）5000元 贷款金额。贷多少钱？ （3）2周 贷款期限。贷多久？ （4）15元 利息。利息多少？ （5）劳斯莱斯 贷款一般都要有抵押担保的，房子，车子，存单，存折等都可以。这个劳斯莱斯就是抵押物。也有无抵押的贷款，比如信用贷款，最常用的就是信用卡透支额度。 （6）2周后还本付息 还款方式。怎么还款？ 贷款简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。首先，我们看看贷款业务分类： 从上图我们可以看到，贷款的种类繁多，每种分类都可以再细化，如放款的资金来源、资金去向、约定还款日扣款等等。 站在银行的角度，作为主营业务的贷款必须得不断创新，采用各种花式的方法来吸引客户，并为客户服务。 接着，我们看看贷款的常见名词： （1）放款 放款又称“贷款” ，是银行或其他信用机构按一定利率和必须归还等条件，把货币资金提供给需要者的一种借贷活动。 我们以助学贷款为例，每年开学会发放学费和住宿费，每月发放生活费600元。这叫周期性放款，定制放款计划。 再如装修贷，属于受托支付，贷款资金的一种支付方式。贷款不直接发放给借款人，而是将贷款资金在指定日期支付给装修公司，目的是为了减少贷款被挪用的风险。 （2）计提 贷款与活期存款一样，每日计提，一般使用差额计提法，这样可以提高计算精度，最大限度避免四舍五入的差额。虽然客户账不变，但因为权责发生制原则会算入收入。 ★小知识点 权责发生制？ ：也称应计制或应收应付制。它是以权利或责任的发生与否为标准，来确认收入和费用。不论是否已有现金的收付，按其是否体现各个会计期间的经营成果和收益情况，确定其归属期。就是说凡属本期的收入，不管其款项是否收到，都应作为本期的收入；凡属本期应当负担的费用，不管其款项是否付出，都应作为本期费用。 （3）结息&还款 结息是结算贷款利息，一般有贷款就扣贷款利息，所以贷款结息跟还款是一起处理的。还款由两部分组成，分别是还本金和还利息，本金收不到，会转逾期本金，利息收不到，会转到欠息。 不过还款方式有很多种，一般对于客户来说可以根据自身现金流的情况和预期，选择不同的还款方式。有还款顺序、还款周期、还款方式、宽限期......例如： ◇先还本金还是先还利息？ ◇多久还一次款，每月还一次还是每个季度还一次？ ◇怎么还，等额本金，还是等额本息，或者其他？ ◇有vip客户，还不了，可不可以给他宽限几天？ （4）形态转移 贷款的形态可以分为四种：正常、逾期、呆滞和呆账。 一般贷款都是正常的。当出现贷款到期未偿清时，贷款的状态会变为逾期。当逾期超过90天，资金营运中已不能正常周转、经银行确认在5年内不能全部收回的贷款称为呆滞。当贷款已过偿付期限，经催讨后觉得这笔贷款收不回来了，手工将贷款状态转为呆账。 当贷款转为呆账后，为保留历史记录通常系统有贷款核销的功能，用于将已有的贷款帐务消除 。 （5）核销 核销是将已有的贷款帐务消除，在系统上会保留历史处理记录。如果有抵质押物，银行会把抵质押物给拍卖了，用来还贷款。如果没有抵质押物，那银行就要赔钱。 不过换个角度看，通过核销银行可以冲掉一些死帐，不必总挂着不良贷款的包袱，让银行整体的不良贷款率下降，这样银行的业绩看上去会好看一些。 当该笔贷款核销之后，国家会给与一定补偿（额度视情况而定），因此这种贷款的主体一般是享受国家政策扶植的国有企业，例如工商银行，农业银行等。 （6）核销归还 核销归还是银行内部账面上的处理，在会计上又叫账销案存。实质上就是贷款销账之后，银行继续保留追索权，欠银行的钱还是要还的。 比如说，你有一笔应收账款——a，清产核资时候，a因为注销营业执照所以你的应收账款被作为坏账核销了，但是a注销之后并未进行清算，也就是说还有清偿的可能性，你又通过起诉，法院组成了工作组对它进行清算，你又获得一部分赔偿，获得赔偿的一部分就可以入账了，收不回来的就是彻底损失了，就可以销案了。 （7）销户 一般贷款还清当时银行就会出具贷款结清证明，跟银行之间的借贷关系就结束了，但是你的征信系统里面会保留你的贷款记录。若是企业贷款，把全部贷款本息归还完，不再贷了，就可以视同销户了，个人贷款也是这样。 一件事有开始、经过、结尾，那才算是完整的。在贷款时也是一样，主要经历：贷款申请、贷前调查、银行审批、贷后管理、贷款回收（约定还款日扣款）等复杂过程。 接下来我们以个人贷款为例进行讲解，了解贷款的生命周期有助于我们理解系统整体设计，通过对业务流程的分解和数据库表的分析，能更快的掌握业务知识。 （1）贷款申请 首先贷款人需要向银行提出申请，并且填写贷款申请书（申请贷款种类、贷款期限、贷款金额、放款方式、利率、违约责任、资金用途、用款计划等），在提交申请的同时，还应该准备好以下材料： 1、首先必须提供户口薄，贷款人拥有个人有效身份证件，并且具有独立的活动。 2、贷款人需拥有稳定的职业，良好的收入。 （注：不同银行会有不同要求） （2）贷款评估 这个流程中包括：立项；对贷款人进行信用评估；银行进行可行性分析；综合判断；进行贷前审查，核实抵押物、质物、以及贷款人偿还能力，确定能否贷款或贷款发放的额度等。例如： 1、征信报告认证。通过个人贷款信息、信用卡逾期与透支情况、公用事业费用缴纳情况等评估信用情况。 2、工资卡流水认证。爬取用户的流水信息，并筛选出其中为工资收入的流水信息。 3、社保、公积金认证。爬取用户缴纳社保及公积金信息，对用户是否持续缴纳、缴纳额度等信息进行获取。 （3）签约合同 如果贷款人通过了银行的审查，那就可以签订贷款合同了。在合同中会约定货款的类型、金额及用途，同时还会协商好还款的期限、方式、利率等方面。 公司信贷人员必须实行当场面签，监督客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，确保签订的合同真实、有效。 在核心系统中，通常是有贷款合约的维护交易，可以通过贷款合约编号对已有的贷款合约进行后续操作，包括修改、删除、查询。贷款合约编号的组成规则一般有业务人员制定，如机构号、顺序号、校验位等等。 （4）贷款发放 合同签订好后，贷款双方就可以根据合同来履行了，贷款人可以根据合同的规定提取贷款，在提取贷款时将有贷款人填写好提款的凭证，然后双方到银行办理提款手续。银行就会从提款当日起开始算利息。 贷款发放会产生账务，系统会按贷款账务记载程序记账，同时登记贷款记账明细。记账核心分别借银行的贷款账户和贷记客户的存款账户或银行的现金账户。当每增加一条放款信息，贷款记账明细记录也会增加记录。 （5）贷后管理 贷款管理是指贷款从发放到收回的阶段，统称为贷后管理。可以分为贷款资料管理、贷款检查、风险预警、贷款分类、问题处理、损失核销、贷款评价七大部分，会涉及业务部门、信贷管理部门、会计部门、合规部门、审计部门等。 贷款资料是指在数据库中会存储客户的基本信息、贷款信息、还款计划等，便于以后贷款信用评级或为定价模型提供基础数据，甚至是当贷款违约时挽回贷款资金损失的法律依据。如： 贷款检查是指银行会在贷款人提取贷款之后对贷款人的经营情况、财务状况等方面进行监督和随时的调查。 风险预警是指通过一些与贷款安全密切相关的信息、指标、及时地预测贷款风险，发现存在的潜在问题。 贷款分类是指对贷款进行按质量划分，以区分贷款风险程度。 问题处理是指对贷款检查中发现的问题和不同类别的贷款风险情况，采取相应的管理措施。 损失核销是指对确认无法收回的贷款，按一定程序作贷款损失处理。 贷款评价是指在贷款结清之后，对贷款的成功与失败或不足的地方进行总结分析，吸取教训或改善。 （6）贷款收回与延期 1、贷款分为短期贷款和长期贷款，银行会根据规定在快到期限之前提醒你还本付息。 2、贷款到期时，贷款人会主动的开结算凭证给银行办理还款手续，如果出现不主动还款的，银行会扣款并且收回贷款的本息。 贷款不仅是银行非常重要的一项业务，也是核心系统中最重要的子系统之一，如果在银行业没干过贷款，其实是一件很遗憾的事情。 不过贷款产品种类繁多，玩法千奇百怪，比如我们常提到的还款计划，会随着本金变动、期限变动、利率变动、累进变动、还款方式变动、还款间隔和累计比例金额变动而发生变化。 但无论怎么变，都需要先了解基本的概念，才能逐步深入设计的理念和处理逻辑。那就让我们一起来好好接触贷款业务，为后续了解其他业务打好基础~ 如果你喜欢我们文章 |
|
|
