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1、首先，表达歉意。本文本应昨天发出，但在关键细节上，我出了差错，故临时撤下。又因个人订阅号每天只有一次黄金般的发文机会，所以只能推迟到今天重发。 2、其次，表达谢意。昨天文章一经发出，许多非常专业的伙伴，便迅速的一针见血为我指出差错所在。以至我现在都怀疑，你们根本就不是来学习的，而是等着抓包的。哈……真的非常非常感谢你们！ 3、前天，群里伙伴问了个问题，说：客户不幸身故，保险合同的身故受益人还是前妻的名字。当然，按照一般保险公司的投保单设计，上面应该也明确了被保险人与受益人，在投保当时的关系是“夫妻”。请问，现在身故保险金要支付给谁？ 4、关于这个问题，起初是存在争议的。一种看法是，应当给前妻，因为合同约定的受益人名字就是他前妻。另一种看法是，不应给前妻，因为合约定的受益人是“妻子”，现在这个人已经不是被保险人的妻子。 5、但随着高院在2015年12月1日正式颁布“保险法司法解释(三)”以后，这样的争议就不存在了。该司法解释第九条第（三）款规定：受益人的约定包括姓名和身份关系（的），保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。所以，此时保险金不可以支付给前妻，而要视为“未指定受益人”来处理，即当作被保险人的遗产，由法定继承人领取。 6、实务中，常有伙伴为了减少客户投保时的反对问题，同时减少后期变更受益人的麻烦，就帮客户把身故受益人设置为“法定”。其实，但凡能够指定到具体人的，我都强烈不建议这么做。因为如果写“法定”，在后期支付保险金时，无论对客户家人，还是对保险公司，都是个麻烦，甚至会有损失。届时，受益人需要证明他（们）有受益权，且只有他（们）有受益权。保险公司并不知道，法定继承人应该有哪些。这就往往需要公证，公证就会发生费用，有费用就会产生矛盾。 7、因此我一再强调，保险营销员拿的佣金，绝不只是对于这一单的销售奖励。销售完成，你就不管不顾了？这肯定不行！只要客户买了你的保单，你从此就要时刻关心照顾他了。许多优秀的营销员，跟客户的关系都非常好。客户家里有什么变故，都愿意跟营销员说道。如果能做到这种地步，你才真正合格。 8、再介绍一个我亲身参与的理赔案例。夫妻俩离婚，儿子跟了妈。妈妈给自己投保了一份终身寿险，受益人指定为儿子——这种设置方式是没问题的。后来，妈妈不幸因病身故。彼时，孩子还未成年。孩子的外公、外婆、阿姨、舅舅……一大家子来到公司，为孩子申领保险金，要求我们将保险金打到外公的账户。请问，可以吗？ 9、我向这一大家子解释，孩子现在未成年，他目前唯一的法定监护人，是他爸爸——也就是身故客户的前夫。所以，我们只能把钱打到孩子父亲的账户中。但是夫妻离婚时，两家人闹得非常不愉快，所以你可以想象，当我告诉女方家属这样一个结果时，他们的反应有多激烈。 10、外公强调说，自他们离婚后，孩子就一直跟随母亲住在娘家。孩子父亲从来没尽过父亲的责任，你们怎么可以把这么一大笔钱给到他呢？可是，作为保险公司，我们无权界定孩子父亲是否尽责，更无权剥夺他的监护权。所以，虽然个人非常理解女方家属的心情，但公司操作还必须符合法律规定。 11、最后，在反复耐心的解说下，女方终于表示理解。在孩子父亲领取保险金之前，我们请他签署了一份《声明书》。其中言明，父亲只是替孩子保管这笔资金。在孩子年满18岁成人之时，父亲应当将这笔保险金，在扣除这些年用于养育孩子的合理金额后，全数交还给孩子。 12、孩子父亲看上去似乎也是个讲道理的人。他主动表示，儿子是他亲生骨肉，养育儿子本就是他的责任，不需要用到这笔保险金。儿子18岁后，他会将这笔钱全额交到儿子手中。 13、这是将近20年前的案子，现在就当故事讲。但每个身故理赔案，对一个被保险人而言，都将是他此生需要办结的最后一件事。作为保险公司和保险营销员，我们责任重大。下次，对于身故保险金受益人的设置，请大家表现出专业，与客户认真探讨后，再作决定。 |
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