卡奴群体的扩张现象将为国民经济发展埋下隐患

卡奴，又称卡债族，是指一个人使用大量的现金卡、信用卡，但又无法负担缴款金额，于是以卡养卡、以债养帐，长期在还利息的人。随着信用卡的普及，以及互联网金融与购物的兴起，再加上不理性的消费，国内越来越多的人加入到卡奴大军，尤其是大批年轻人加入到卡奴队伍，这是令社会深为忧心与关切的问题。

卡奴问题，轻则是个人信用破产的问题，中则是银行或金融机构负债端上行的问题，重则是国家债务增长的问题。就个人而言，做一个卡奴会让人的生活压力倍增，同时也是社会自杀现象的来源；就银行与一些金融机构来说，如果不能有效控制个人信贷风险，可能会引发资金链断裂乃至倒闭；而这些负债问题最后都将传导为国家债务问题，成为全社会负担，对国民经济的长期发展会形成严重阻碍。

银行的调查数据显示，中国90后一代人的债务与收入比高达1850%，欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合12万元人民币)。

美国上市的一家金融贷款平台数据显示，中国申请消费贷款者中约85%是1980年后出生的年轻人，其中，80后占24%，85后占7%，90后占37%，95后占12%，00后占4%。

国内年轻人的超前消费观在银行信用卡大量发行与互联网金融发展的前提下被明显杠杆化了，新技术推动下的新消费观值得市场重视与讨论。不论从贷款数据还是消费数据来看，一大批年轻人的超前消费是严重不合理的，收入与支出比例差距过大，个人赤字严重，这不是好的社会现象，未来会给社会养老、社会治安等带来诸多负面影响。

欧美国家的超前消费是建立在较为完善的法律、社会保障、失业保障、信用评估、高收入等基础体系上的，即便如此美欧国家依然背上了沉重的债务包袱。美国债务目前高达近22.5万亿美元，并且每年还以超万亿美元规模在增长，而欧盟因债务等问题自次贷危机之后GDP规模几乎就没有增长，当前又试图利用负利率来解决欧债问题，负利率其实就是间接取消一部分社会福利，以减轻银行负债与社会债务，但是这条路最终是走不通的。相信在下一次经济危机来临时，美欧的债务危机将会是历史上最惨痛的危机，会让一批发达国家经济沉船。

中国的社会保障体系尚不健全，社会福利体系还比较薄弱，失业保障也比较欠缺，居民平均收入尚处于国际中等水平，信用评级体系也不够完善，在这样的前提条件下大批青年人成为卡奴会加速社会负面问题的累积。

我们都清楚，中国之所以能够在亚洲经济危机、互联网泡沫危机与次贷危机中平稳度过，除了国家经济发展较快等原因之外，关键还在于中国居民有较高比例的银行存款，所以国人有余粮过冬，能够在国际经济危机中依然保持常态消费，这一点至为关键。

虽然国人的居民存款比例偏高可以适当下调，但是彻底向西方学习超前消费，这不应是中国经济发展应该采取的路线，若要保证中国经济发展的持久性，中国就必须控制债务规模，必须提倡合理消费，而刺激鼓励超前消费只适用于中国经济明显下滑阶段。

卡奴中很多人都属于好逸恶劳与爱慕虚荣的典型，这些人的过度消费不会为社会的未来带来什么积极的影响，应该是全社会警示的问题。现在某些银行与金融机构等只图自身的眼前利益，完全不顾社会效应与国家利益，过度鼓励超前消费，这是为中国经济前路制造困难。

在今天的网络上，我们经常会看到一些卡奴自杀甚至是全家自杀的消息，还有一些校园贷、套路贷等造就的惨案与实例，希望年轻人能引以为戒，树立正确的消费观，近则为个人的生活质量着想，中则为家庭幸福着想，远则为社会与国家着想，要从大环境与小环境上构筑良性循环，这样国人才会更幸福地生活。（本文系馨月说财经原创文章，转载请注明作者及来源）