保险业有个很奇怪的现象,越需要保险的人群,一般来说越难购买保险。 比较典型的从事高危职业者,他们承担着更高的风险与责任,但在保险的选择上却并不容易。 今天奶爸给大家分析一下,高危职业者怎么购买保险:
01 为什么投保难 高危职业比普通职业更需要保障,但由于出险几率较高,对于保险公司来说,可以说是亏本投资。 因此对于健康异常、高危职业等人群,保险公司会采取一定的限制。 而职业一般划分为1-6类,级别越高,意味着风险等级越高。另外还有风险最高的拒保类。
需要注意的是,同一职业,不同的公司归类上也可能会有所差异。 即便是同一职业的人,可能有些险种可以购买,有些不能购买。
因此在投保时,需要确认自己的职业是否属于承保职业类别中。否则,一旦出险保险公司可以此作为拒赔的依据。我们要看清条款,避免造成损失。 02 高危职业意外险怎么买? 意外险的门槛是所有险种中最低的,但唯独对职业的要求最严格。绝大部分意外险只能承保1-3类职业,而4类及以上的职业购买意外险是比较麻烦的。 之前奶爸也有写过高危职业怎么购买意外险,详情猛戳:高空作业 建筑工人 货车司机……高危职业怎么买意外险? 奶爸选了几款适合4-6类职业投保的意外险,具体如下: (点击查看大图) 直接上结论: 如果是4类职业:安联安泰百万意外可以选择50万保额,并且费率最低。 如果是5-6类职业:招商仁和的5-6类高风险职业意外险最高30万保额,每年保费530元。 如果觉得保额不够:人保个人意外伤害保险与高危职业综合意外保障1-6类职业都可以投保,并且前者含有意外住院津贴,后者有医保时意外医疗额度可达120%。 对于高危职业来说,意外险可选择的范围不大。奶爸建议,可以考虑特定的高风险从业者意外险,它们无论是在保障内容上,还是职业限制方面,对高危职业从业者都会相对友好。 03 高危职业,怎么挑选重疾险? 职业同样会影响重疾险的投保。一般来说,大部分重疾险只能1-4类职业购买,如果承保高风险职业的话,可能会对保额作限制或者加费承保。 如果想了解重疾险测评,猛戳:10款消费型重疾险测评:投保前一定要注意这些细节 奶爸同样选择了几款对职业比较宽松的重疾险产品: (点击查看大图) 直接上结论: 如果是拒保类职业:昆仑健康保2.0、瑞泰人寿超级玛丽不限职业,适合所有职业投保。 如果是5-6类职业:除了上述两款产品以外,百年人寿康惠保(旗舰版)与海保人寿芯爱限定1-6类职业可投保。 如果追求性价比:昆仑健康保2.0的费率最低,而且高发轻症/中症保障非常全面,轻症保额最高。 上文也说过,不同的保险产品对职业限制会有所不同。 比如同样是1-6类职业可投保,消防员在海保芯爱的职业类别是6类,而百年康惠保的职业类别是拒保类。 因此消费者投保的时候一定要根据自己的情况选择产品。 04 高危职业,医疗险怎么配置? 医疗险相对来说,对职业的要求没有那么高,一般来说,大部分产品对1-4类职业都可以承保。 关于医疗险的测评,奶爸之前也有写过,有兴趣的朋友猛戳:百万医疗险深度测评:高保额医疗险怎么选? 对于高危职业来说,奶爸整理出了几款产品: (点击查看大图) 直接上结论: 如果是4类职业:众安尊享e生的性价比很高,并且质子重离子赔付比例高达100%,保额100万。 如果是5-6类职业:平安e生保与中国人保好医保保证续保6年,并且它们与微医保2019都只是限制部分高危职业投保。 以微医保为例,对高危职业的限制如下:
因此,高危职业人群投保时,只要不在部分高危职业范围之内,都可以投保。 05 高危职业寿险,怎么选择? 定期寿险的保障比较简单,一般保障身故与全残风险。 在奶爸之前的文章中,也有介绍过定期寿险:定期寿险测评:定寿地板价又被刷新了? (点击查看大图) 招商仁和擎天柱3号、三峡爱相随、华贵大麦1-6类职业都可以投保,而瑞泰瑞和对职业没有限制。 有兴趣的朋友可以在奶爸保公众号→投保攻略→保险严选,去核实自己的职业是否在可投保范围内。 06 高危职业保险配置方案 综合以上的分析,奶爸配置了一套投保方案,以较为有代表性的职业刑警为例: (点击查看大图) 通过合理的搭配,7千多的保费就可以获得比较不错的保障,大家也可以根据自己的职业去选择合适的产品。 07 买保险后,职业变更怎么办? 有些朋友购买保险的时候职业风险度并不高,但后来因工作变动,成为了高危职业从业者,那么这种情况怎么办呢? 实际上,在不同的险种的购买商,造成的影响是不一样的。 1、意外险 意外险的条款中一般会明确列出,如果职业发生变更,需知会保险公司。 如果变更后的职业在承保范围内,一般都会根据变更后的职业确定合适的理赔方案。 如果变为拒保职业,保险公司有权解除合同。 2、重疾险与寿险 由于重疾险与寿险对职业的限制比较少,一般情况下不会特别要求职业变更应该怎么处理。 如条款中无特别约定,那么职业变更就不影响合同的效力。如果职位变更后实在不放心,也可以向保险公司补充告知。 3、医疗险 医疗险对职业变更也是比较敏感的,也需要及时告知保险公司。 众安尊享e生2019的条款是这样写的: (点击查看大图) 同时奶爸也向4家保险公司确认,他们的答复是: 众安尊享e生2019:合同明确写明,一旦变成拒保的工种,合同终止,退回相应保费。 微信泰康在线微医保:职业变更不会影响合同效力。 平安e生保(保证续保版):需要告知保险公司,由核保人员审核。 支付宝人保好医保:理赔时会判断,如果是因为职业导致的风险可能会影响理赔。 因此,消费者投保时需要留意保单是否说明需要告知,尤其是在买意外险与医疗险的时候。奶爸建议,职业变更为高风险的消费者,还是向保险公司告知一下比较好。 08 高危职业也能买保险 身体健康异常、职业风险高的朋友其实很需要保险,但往往保险公司对这类人群的限制却是最多的。 现在,越来越多保险公司推出一些差异化、有特色的产品,一般也是针对这一类受限制的人群而设计,希望大家都能找到适合自己的产品,而奶爸能做的就是把投保的方法、思路,传递给大家。 |
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