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每次买保险，最让人头疼的必定是重疾险。 优质重疾险产品层出不穷，性价比节节攀升，选项多得简直眼花缭乱。 相比每年只需两三百的医疗险，重疾险的高额保费，的确需要好好思考。 怎样才能选到称心如意的重疾险？奶爸来教你！有需要的朋友记得用小本本记一下哦~
01 什么是重疾险？ 所谓的重疾险，得了合同规定的重大疾病，如癌症、心脑血管疾病、脑中风等疾病，直接赔付现金。重疾险属于给付型的保险。 据保监会统一定义的25种重大疾病发病率数据显示，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。 若不幸罹患重病，带给家庭的不仅仅是高昂的治疗费用，更是生病期间工作中止，收入中断，甚至是永久性收入降低。 重疾险的作用很大，却是最复杂的。 在挑选重疾险之前，我们应该先搞清楚重疾险的分类有哪些： （重疾险的分类） 早期的重疾险并没有那么多分类，只保重疾，甚至连轻症、中症都没有。 随着保险行业的快速发展，重疾险作为最受消费者青睐的健康险种，保障内容也不断得到完善，增加了轻症、中症、身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等功能。 重疾险产品更新迭代，产品众多。再加上保监会在3月底发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对于重疾险的疾病定义做出了新的调整。 这一系列的变动，让很多朋友在选择产品时不知道如何下手。 为此，奶爸整理了一些重疾险配置小技巧，下面和奶爸一起来看看。 02 重疾险这么多，要如何挑选？ 重疾险的类型是很多，若我们对主要的保障责任内容有一定的了解，在挑选时也会轻松很多。 其实，选择重疾险时还是要看清楚保障责任，下面奶爸整理了一些常见的重疾险保障内容，和大家简单分析一下： （重疾险常见保障内容） 根据上述表格，重疾险的选择可以从这5点进行考虑： 1、保费预算是多少？ 买保险要想不踩坑，第一步，就是要控制你的保费预算。 如果仅从预算角度进行分析的话，不同类别的重疾险价格对比是这样的：
还有癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能，选择附加功能越多，费率也自然会越高。 其实，买保险是为了转移风险的，千万不要让它成为你的负担。 一般情况下，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。 根据奶爸服务过上千个家庭的经验，这样既不会造成过大的经济压力，基本上也可以把需要的保障配齐。 最重要的还是要结合自己的实际情况，比如你家里有的负债、或者大额的一些固定支出，那么就要适当降低你的保费预算，千万不要打肿脸充胖子。 2、结合预算，保额需要多少？ 保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀，可是保额不够治病，那就没有意义了。 重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失，包含治疗费、康复费和收入损失。 那么，重疾的治疗和康复成本是怎样的呢？ 奶爸简单整理了几项重大疾病的治疗费用，仅供参考： （重大疾病治疗费用参考） 虽然国家医保一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时的医疗费用，但仍然存在不少限制。 而且，每个地方由于经济状况不同，医保所能报销的比例也有所差异，再加上地区医疗资源分布不均衡，不少重疾患者不得不选择异地就医，报销受到很大影响，需要自己承担的部分也大幅提升。 根据这些现实状况，再参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率最高的几种。奶爸建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，最好能覆盖3-5年的家庭开支。 最近奶爸整理在售的重疾险产品时发现，有一些重疾险产品会在特定年龄，多赔一部分保额。 以横琴无忧人生2020为例，50岁前赔150%，50-60岁赔160%，这类责任是个加分项，意味着买50万保额，在50岁前有着75万保障，在50-60岁有着80万的保障。 在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，这类型重疾险的实用性也很高。关于无忧人生2020的测评内容，具体可以点击产品名进行了解~ 3、选择哪种产品类型？ 在确保保额充足的情况下，大家就要开始攻克一系列难题。 “长期or短期”、“非返还型型or返还型”、“身故保障or不含身故保障”、“单次赔付or多次赔付”等等......奶爸和大家慢慢分析： 1）保障期限选长期or短期？ 保障期建议选择长期保障，最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的，可以选择保定期，但保额一定要足够。 为什么重疾险的保障期限要选择长期的呢？ 据《2019年全国最新癌症报告》数据统计，全国恶性肿瘤新发病例数392.9万人，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。 其中，恶性肿瘤发病率随年龄增加逐渐上升，到80岁年龄组达到发病高峰，80岁以上年龄组发病率略有下降。 （2019年全国最新癌症报告数据截图） 通过《2019年全国最新癌症报告》的不同年龄人群恶性肿瘤发病率数据，我们发现：
从年龄分布看，恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升，40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平，从40岁以后开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。 从上述的数据来看，无论从保障充足的角度，还是从划算的角度，奶爸还是建议优先考虑保终身，在离世之前都有保障。 什么情况下考虑选择保70岁这种定期重疾险呢？
其实终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。 2）返还型重疾险or非返还型？ 非返还型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费。 很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？ 其实，返还型保险的本质就是多交一笔钱，保险公司用这笔钱去理财，然后到期了把本金还给我们，自己赚一笔利息。 那我们为什么不把这笔钱留下来，自己去理财？关于“返还型保险”那些坑，奶爸不在这里细说，感兴趣的朋友可以点击了解。 总而言之，保险归保险，理财归理财。奶爸还是建议优先选择消费型或者储蓄型重疾险，千万不要为了所谓的“返还”而降低保额。 3）含身故保障or不含身故保障？ 大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别归纳为： （重疾险类型） 储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。 储蓄型重疾险的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿：
如果预算有限，可以选择消费型重疾险+定期寿险，这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。 如果预算充足，还是喜欢储蓄型保险的朋友，也有一些基础保障又好，还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。 想了解具体的消费型和储蓄型产品有哪些？欢迎到奶爸保微信公众号后台咨询我们的规划师哦~ 4）重疾单次赔付or多次赔付？ 传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险，身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。 多次赔付重疾险，在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上，增加重大疾病的多次赔付：首次重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。 虽说人一生中发生两次重疾的概率不会很高，而且随着医疗科技的进步，很多绝症变成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。 而重疾多次赔付能用上的概率，会越来越高。如果保费预算比较充足，充分考虑下，买多次赔付重疾险也未尝不可。 不过奶爸还是要提醒一句，当多次赔付重疾险与单次赔付重疾险价格相差过大时，一定要根据预算来决定。 4、病种保障怎么看？ 一款重疾险保障是否全面，最直观的就是看它对高发病种的覆盖情况，有没有缺斤少两。 保险行业协会制定了成人重疾险的病种标准，对25种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾： （六大高发重疾种类） 根据过往理赔数据显示，重疾险的理赔中：常见25种重疾占95%、常见6种高发重疾占80%、癌症占60%。这其中发生的疾病可以说是重疾病种的核心。 因此，重疾的疾病种类多≠保障好，我们更应该关注病种与条款的含金量，而不是病种数量。 还有一方面，关于重疾险的轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病。有的重疾险直接包含在重疾合同中，有的则需要另外附加。 需要注意的是，轻症和中症目前没有统一标准，保险公司可以自主定义。所以在挑选过程中，可以看轻症保障是否涵盖高发轻症/中症。 比较常见的高发轻症种类有以下几种： （六大高发重疾种类） 在赔付金额方面，重疾一般为赔付基本保额，轻症和中症都是按比例进行赔付。 5、特色附加责任/可选保障需要考虑吗？ 随着重疾险产品的同质化，特色的附加责任或可选保障也成为重疾险竞争的一个“加分项”。 除了身故保障和投保人豁免这两个常见的附加保障外，癌症二次赔付也成为了比较热门的考虑选项。 癌症的复发、转移、新发概率远高于其他病种，很多人就担心仅赔一次可能不够。 癌症二次赔付的保障功能的产生，相当于是对癌症的“二次保障”。 此外，特定疾病保障也很受投保人青睐。对规定的几项特定病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。 不同人群有着不同特定疾病种类，奶爸整理了以下表格： （不同人群常见特定疾病种类） 奶爸最近整理过很多款重疾险产品，以复星联合妈咪保贝少儿重疾险为例，可以附加特定疾病保障，覆盖了白血病、严重脑损伤、重症手足口等15种儿童高发疾病，提供全面的保障。 关于妈咪保贝少儿重疾险的测评内容，具体可以点击产品名进行了解~ 03 对比151种重疾险产品，谁更值得入手？ 每隔一段时间就会有新的重疾险产品出现，种类繁多，价格又千差万别，最重要的是每个都说保障好。 为了方便大家了解重疾险产品，奶爸按照惯例，对比了151款重疾险后，对不同类型的重疾险产品榜单进行了优化升级。 消费型和储蓄型怎么选？收入不同买哪款比较合适？不同年龄阶段又该怎么选？ 这些都是我们在配置重疾险时的实际需求，在这次的对比榜单中，都能给你提供合适的答案。 |
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