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保险是一种用户体验并不太好的特殊商品，花费重金，只买来一纸合同，不到出险，它的价值都无法体现。 定期寿险更是如此。 只有在人死了或者全残的极端情况下才能理赔，这对向来避谈生死的国人来说，情感上更难接受。 但定期寿险又是奶爸非常喜欢的险种，花很少的保费，就能获得很高的保额，建议处于家庭重大责任期的朋友都配上。 目前性价比最高的定期寿险有哪些？怎样买到最适合自己的那一款？ 来看奶爸分析。
01 定期寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，主要用于抵御家庭经济支柱因身故或全残导致的经济风险。 所以，定期寿险不同产品之间的差异很小。一般来说，选择定期寿险，主要关注以下几点： 性价比：相同的保障与保额，保费越低，性价比就越高。 最高可投保保额：不同年龄、职业和不同城市，可投保的最高保额不一定相同。 健康告知：针对不同人群，不同产品的健康询问都不尽相同，而健康告知与理赔息息相关，投保时一定要看清楚，并如实告知。 免责条款：最优秀的定期寿险，免责条款只有保监会规定的以下三项基本条款；其它产品基本是在这三条的基础上做加法： （某保险产品免责条款） 因此，在对比产品的时候，奶爸也将综合这几方面进行分析。 02 奶爸找来了十几款目前主流的定期寿险，对比如下： （热门定期寿险对比。需要高清大图请联系规划师） 上述大部分产品，在微信公众号：“奶爸保”底部菜单栏 → 投保攻略 → 保险严选里可以找到。 直接上结论： 追求极致性价比： 重点关注国富定海柱1号、阳光i保麦满分Pro、大麦2020，相同保障的前提下，保费也不贵。 如果预算有限： 可以考虑大麦正青春2020，采取的是保费每年递增3%的形式，前期保费价格会比同类产品便宜不少。 但也有一个明显的缺点：后期保费会比一般产品要高。 或者选择横琴擎天柱2020，保费处于上述产品中最低的行列。 想要保额高： 大麦2020、大麦正青春2020都不会询问过往保额，并且一线城市的投保人，大麦2020最高可投保350万。 如果身体健康存在异常： 瑞泰瑞和升级版，免责条款才3条，不论是结节还是乙肝，都可以直接通过健康告知。 有常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等疾病的人群，建议关注华贵大麦2020。 高危职业： 可以选择对职业没有限制的瑞泰瑞和升级版。 如果看重大公司品牌： 阳光i保定寿和阳光i保麦满分Pro都出自阳光保险，与同类型产品相比，性价比也不错。 03 性价比特别突出的四款定寿产品，奶爸再重点给大家分析一下： （四款性价比突出的定期寿险对比） 1. 华贵大麦2020定期寿险 大麦2020由华贵人寿新近推出，并且针对今年的新冠疫情，专门免去了等待期。 假设被保人因新冠肺炎病毒导致身故或者全残，即使是在等待期内，也能直接获得赔付。 这款产品最大的亮点在于，可以智能核保，健康告知、免责条款都只有3条，身体有小毛病的都能正常购买。 常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没有问询，可直接投保。 职业限制条件宽松，覆盖1-6类职业，部分高危职业也能投保。 （华贵大麦健康告知） 并且大麦2020最高可投保保额是350万，可选定寿转换权和终身寿险转换权： （华贵大麦终身寿险/定期寿险转换权说明） 即：被保人有权把大麦2020转换成华贵人寿其他定期寿险或者终身寿险产品，且转换产品免健康告知、免等待期。 转换条件是：合同生效满两年，且剩余保险期间不小于5年，可转换为同等保额或较低保额的指定产品。 除此之外，被保人还享有减保权。 即：被保人在合同有效期内，申请减少保额，但基本保额不能低于保险公司规定的最低标准。 （华贵大麦减保规则） 总的来说，华贵大麦2020定期寿险最高可投保保额高、保障缴费期灵活。 如果身体有点小毛病，或者想要增加保额，可以优先考虑华贵大麦2020。 2. 阳光i保麦满分Pro 一直以来，大保险公司很少参加价格战，但阳光保险这次可能是认真了，连着推出两款高性价比定寿：阳光i保、阳光i保麦满分Pro。 阳光i保麦满分Pro虽然出自大公司，保费却跟一些主流的小公司同类产品差不多。 且这款产品还有两大亮点： 基本保额可增加： 只要被保人未满51周岁，结婚、生子、买房都可以申请增加保额。每次最高50%，以3次为限。最关键的是，保费按投保时的年龄计算。
保障延长选择权： 被保人未满51周岁、保单满5年且未豁免保费，可以免健康告知把麦满分Pro换成其他保障期限更长的寿险。 相当于退保的时候如果还想买寿险，即使身体状况无法通过其他产品的健康告知，也还能有一个选择。 此外，麦满分的等待期只有60天，这在目前的定寿产品中是最短的，其他都要90天或者180天。 保障期最长可选择到99岁，从某种意义上来说，等于是终身寿险了，费率却比终身寿险低。 还有保额最高350万、保障期限与缴费期限灵活、1-4类职业享受更优费率等特点。 不过，麦满分Pro的健康告知不算宽松。 息肉≥1CM、肝炎、高血压都有问询，且如果寿险累计保额超过200万，也不能购买。 符合健康体标准的消费者，可以重点关注。 3. 国富人寿定海柱1号 国富定海柱1号费率很低，尤其是女性投保，费率比同类产品要便宜10%以上。 除此之外，在增值额外保障上，定海柱1号同样也做足了功夫： 可以增加保额： 每年缴费前60天内，都可以申请加保额，不过要提供健康声明。 可附加被保人豁免： 对应的轻症、中症、重疾可以豁免后续保费，但附加豁免的健康告知更严格。 年金转换权益： 55周岁以后，且投保超过5年，如果不想要寿险保障，可以把保单的现金价值转换为年金险的保费。 可以延长保障： 投保超过5年，可以免健康告知转换为保障时间更长的定期寿险、终身寿险，不过新产品必须由保险公司指定。 这些增值保障的细节，奶爸曾经做过详细测评，大家可以查看相关文章了解。 定海柱1号的健康告知，是比较严格的，看下图： （定海柱1号健康告知） 比如，不明性质的结节、肿块、乙肝都需要核保；高血压只要超过150mmHg就不能直接投保。 最近5年内有连续7天以上的住院治疗，也需要核保。 一些特定人群，如残疾人、离退休人员、无业人员、28周以上的孕妇、分娩2个月内的产妇都无法投保。 但毕竟产品的费率已经足够低，保障也做得比较完善，健康告知严格也是可以理解的。 如果身体比较健康，又看重产品费率，可以考虑定海柱1号。 4. 横琴人寿擎天柱2020 擎天柱2020是横琴人寿擎天柱定期寿险系列的第四代产品了，这个系列的每一代产品，都可以说是刷新了定期寿险的性价比。 擎天柱2020分标准版和优选版，两个版本主要是投保规则有一定的差别，保障内容基本一致。 优选版的健康告知更为严格，保费稍便宜一些，不过差别不大。 擎天柱2020有以下几个特点： 保费便宜： 以30岁男性为例：100万保额，保30年，30年缴费，优选版和标准版年交保费分别只要1000元、1040元。 无论是男性还是女性参保，它的保费都是优选出的四款产品中最低的。 保额也很能打： 最高保额可达300万，保障期限和保障期限也有多种选择，可以满足大部分消费者的保额需求。 健康告知宽松： 以标准版为例，健康告知只有3条，只是询问一些常见的疾病，像是恶性肿瘤、冠心病、心力衰竭等等，都是寿险产品常规的问询。 （擎天柱2020健康告知） 优选版的健康告知一共有8条，对被保人的疾病史问询比较详细，且有问到是否有“性质不明的结节”，以及18周岁以上女性被保人特定疾病史。 鉴于优选版保费并不比标准版便宜多少，建议优先投保标准版。 提醒一句：如果你在其它保险公司已经买了身故保额超过200万的产品，就无法通过擎天柱2020告知，买不了这款产品。 擎天柱2020有一项区别于其他三款产品的保障： 特别关爱身故保险金，可额外赔付20%基本保额。 （擎天柱2020特别关爱身故保险金）
这项保障还是不错的，等于是增加了保障额度。 此外还有被保人全残豁免后续保费，或者你还可以根据需求附加被保人确诊重疾、中症、轻症豁免后期保费。 04 买定期寿险，从来都不是为了自己，而是为了自己所爱的人。 如果你现在正处于“上有老下有小”的阶段，奶爸强烈建议配上一份定寿。 毕竟定期寿险最大的作用，就是万一有极端风险来临，它能给家人一笔可靠的资金，代替我们履行一部分未竟的责任，确保家人日后的生活不被大幅度改变。 同时，奶爸认为，定期寿险的费率，很难会再有大幅下调。 通过上面的对比我们也能发现，目前主流产品的价格，差异并不明显，基本处于同一条水平线上。 之前已经买了定期寿险的朋友，也没有必要回来换了。 |
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