【原】横琴无忧人生智核升级，乳腺结节、乙肝等多种疾病核保放宽

借着重疾险新定义实施的东风，最近不少重疾险产品都在进行调整和优化。

例如，“重疾险老江湖”瑞华康瑞保12月12日下架，昆仑健康保、瑞泰瑞盈也已经确定了下架时间；

同时，昆仑健康保2.0、守卫者3号核保标准继续放宽；

现在，横琴人寿也发出正式通知：

对旗下无忧人生2020重疾险、无忧人生2020plus在内的多款产品智能核保进行了全方位升级，部分条件收紧，大部分疾病大幅放宽。

还新增了多种疾病的加费承保结论，对带病人群更加友好。

我们以这个系列中最受欢迎的无忧人生2020为例，看看具体优化了哪些方面：

• 无忧人生2020，保障如何

• 智能核保升级，优化了哪些方面

• 奶爸总结

01

无忧人生2020，保障如何？

横琴无忧人生2020在重疾险市场上有着很高的知名度，是一款备受消费者欢迎的重疾险产品。

我们先来简单回顾一下这款产品的保障内容：

（横琴无忧人生2020重疾险基本信息）  

产品的基本信息从表格上可以一目了然，我们来概括一下它有哪些亮点：

• 基本保障内容充足，赔付比例高，且重疾有额外赔付。

• 如果在等待期内发生轻症或中症，虽然不承担赔付和豁免责任，但是合同不终止，其他保障继续有效。

• 将高发轻症——轻微脑中风后遗症列入了中症保障范围，理赔要求不变，保障金额升级为60%基本保额起。

整体看来，无忧人生2020是一款性价比和实用性都比较出色的重疾险。

02

智能核保升级，优化了哪些方面

此次智能核保升级，主要有两大变化:

• 8大类21种疾病智核全面优化调整

• 新纳入了10种疾病的智核询问

我们一一来看。

1.八大类21种疾病智核全面优化调整

无忧人生2020全方位智能核保升级后，多种常见疾病新增了加费承保结论；

同时，核保询问及描述也做了升级，核保描述更详细、清晰。

优化调整的21种疾病被分为了8大类，奶爸给大家整理了出来：

（无忧人生2020调整智能核保的8大类疾病）  

智能核保升级后，针对部分疾病的核保条件放宽，同时部分拒保疾病可以通过智能问卷的方式变为加费承保。

其中，常见的乳腺结节、慢性肝炎、乙肝携带者、心血管疾病的承保都有所优化，对带病投保的人群非常友好，给他们带来了更多选择，值得点赞！

智能核保的调整，既有放宽也有收紧。

奶爸挑选了五类放宽的疾病，看看升级前后的核保结论如何：

（1）乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤等疾病

（无忧人生2020乳腺疾病核保结论）  

对于女性朋友而言，乳腺疾病实在是一大烦恼。

这类疾病的发病率较高，或许病情并不严重，但却成为了投保重疾险路上的绊脚石。

而无忧人生2020优化了智能核保后，对乳腺类疾病新增了乳腺超声复查异常的多种承保结果，优化了乳腺结节的检查结果及诊断时间的问询。

整体上来看，承保条件是大幅放宽，而且承保结果进一步细化，更加合理科学。

对于患有乳腺结节的女性朋友来讲，有了更多标体、加费承保的机会。

（2）肾结石、肾结晶疾病

（无忧人生2020肾结石、肾结晶核保结论）

在优化前，只要符合三个条件中的任意一个，都会作拒保处理，核保是比较严格的。

现在将单侧肾结石单独拿出来询问，如果是患有单侧肾结石且没有其他异常，就可以标体承保。

在其他条件均满足的情况下，双侧肾结石也允许加费承保。

从表格可知，优化后的核保承保条件放宽，调整了双侧肾结石的承保结果，新增了肾结石加费承保结论。

对于肾结石患者而言，加费承保也是一个很好的结果，起码给到他们一个保障。

（3）心血管疾病

（无忧人生2020心血管疾病核保结论）

在调整之前，无忧人生2020规定心率不超过100次/分，心率不低于50次/分且无心脏病或异常症状才能标体承保，其余情况全部拒保。

调整之后，放宽了心率要求，心率100-109次/分的心动过速和心率41-50次/分的心动过缓可以加费承保。

无忧人生2020优化了窦性心动过速和窦性心动过缓的核保具体细节，增加了加费承保的结论。

核保询问内容更加具体明确，核保结论更加人性化，给心脏存在小毛病的朋友们提供了更多承保机会。

（4）痛风或尿酸升高

（无忧人生2020痛风或尿酸升高核保结论）

一直以为痛风只发生在老年人身上，然而现在不少人因为生活和饮食习惯不当，年纪轻轻却尿酸升高，从而引发了痛风。

这属于代谢类疾病，对投保重疾险是有影响的。

在优化前，这类疾病的拒保概率比较大，而升级后的无忧人生2020，调整了痛风或尿酸升高的承保结果，新增尿酸升高加费承保的结论。

承保条件更加宽松，对于单纯的尿酸升高患者来说，有了更多的核保选择。

（5）慢性肝炎、乙肝病毒携带疾病

（无忧人生2020慢性肝炎、乙肝病毒携带核保结论）

我国乙肝病毒携带者基数庞大，有数据统计显示，每年乙肝病毒携带者转为慢性乙肝者数量达3000万，有35万人死于慢性乙肝相关疾病。

由于乙肝存在的风险较大，健康险对这类患者有着更严格的限制。

在调整之前，无忧人生2020对慢性肝炎、乙肝病毒携带的要求较为严格。

调整后，乙肝e抗原及HBV-DNA呈阴性，且肝功能检测值范围均不超过正常值上限的3倍，便可加费承保。

甚至乙肝e抗原及HBV-DNA呈阳性，但肝功能检测值都在正常范围内，也允许加费承保。

智能核保优化后，为慢性肝炎患者敞开了投保的大门，也为更多乙肝携带者带来了保障机会。

接下来，我们看看核保收紧的疾病调整前后的核保变化，奶爸选了两种疾病：

（1）甲状腺类疾病：

（无忧人生2020甲状腺及甲状腺旁疾病核保结论）

甲状腺一直是我们常见且关注的疾病。

调整后的智核，针对甲亢/甲减，新增患病时长的问询，如果初次患病至今不超过6个月，需要加费承保，其他核保结果没有变化。

（2）妇科疾病—子宫肌瘤：

新增了子宫肌瘤核保的三级问题，需要询问超声复查结果。

如果病理结果为良性，且超声复查无异常，就可以标体承保。

另外，如果病理结果有异常，但肌瘤直径不超过5厘米的话，也是可以标体承保的。

虽然对部分疾病的智能核保进行了收紧，但好在整体影响不大。

从另一个角度来讲，只要投保前进行明确的核保询问，可以减少后期的理赔纠纷。

2.新增了10种疾病的智能核保问询

除了对部分疾病的问询进行细化调整外，无忧人生2020还新增了10种疾病的智能核保问询。

奶爸将10种新增疾病和对应的标体承保条件整理了出来：

（新增10种疾病的智能核保问询）

以上10种疾病，也是非常常见的病症。

将它们纳入智能核保范围后，对于有类似困扰的朋友来说，投保重疾险，增加了按标准体承保的机会。

同样，我们选择两个疾病来简单分析一下：

（1）猩红热

猩红热是一种由链球菌感染引起的急性呼吸道感染病，主要见于5-15岁的儿童和青少年。

如果能得到及时治疗，多数病人可以很好地康复，但如果未及时治疗，或病情特别严重，可能会伴发化脓性病变。

保险公司考虑到猩红热的并发症，通常会对这类疾病拒保，但无忧人生2020要求只要治愈6个月以上且无并发症，就可以标体承保。

（2）白癜风

白癜风是一种常见的后天色素脱失性皮肤病，治愈难度高，有时会与其他自身免疫性疾病同时发生，可能会发生皮肤癌、虹膜炎等并发症。

由于白癜风患者的皮肤癌患病率比常人要高，所以有些保险公司对白癜风不支持智能核保，需要线下进行人工核保。

而无忧人生2020则可以直接走智能核保，条件宽松的同时，投保也更加快捷方便。

最后，我们来总结一下无忧人生2020升级了智能核保后，有哪些优势：

• 新增了多种疾病加费承保的核保结论，扩大了受众群体和承保范围。

• 核保问题更加优化，核保结论更明确、合理，减少理赔争议。

• 部分常见疾病核保条件大幅度放宽，给带病人群更多承保机会。

整体来看，无忧人生2020的保障力度很不错，赔付比例也比较高，是一款综合能力和竞争力都比较强的重疾险。

再加上这次的智能核保升级优化，让不少原本还在为重疾险而发愁的带病群体们带来一个极好的选择，可以说是雪中送炭。

身体状况欠佳而买不了重疾险的朋友们，不妨关注一下这款产品，或许它能帮到大家。

如果不了解核保，可以添加文末规划师的微信进行咨询。

03

奶爸总结

核保是买保险时必须经历的一个步骤，对于身体健康良好的人群来讲还好，不用过于担心。

但是对带病人群而言，确实是非常头疼，不少朋友都是在核保这个关卡“打败仗”。

所以，当有核保放宽、智能核保升级优化的产品出现时，就要把握好机会和时间。

像奶爸之前提到的昆仑健康保2.0、守卫者3号，以及现在的横琴无忧人生2020、横琴无忧人生2020plus都给大家带了很好的选择。

另外，产品的智能核保可能会不定期调整，在把握机会的同时，也建议大家随时关注，以最新结论为主。

今天的分享就到这里，如果觉得对您有帮助，请帮忙点一下右下角的“在看”支持奶爸吧。