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1.小额贷款概要 小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的贷款服务,其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。在我国，主要小额信贷的服务方有银行业金融机构、小额贷款公司和民间放款人。 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额信贷公司的运营原理包括： ( 1 )小额贷款公司的资金来源：小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。 ( 2 )小额贷款公司的放款机制：小额贷款公司的应坚持"小额、分散”的原则,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。主要对象小微企业、个体工商户和农户。 小额贷款公司的运营流程如下： ( 3 )小额贷款公司的放款流程：贷款受理、贷款评估、贷款审查与审批、贷款发放、贷款管理和货款收回六个环节。 2.网络小额贷款的定义 网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款主要基于生态体系并运用大数据、云计算和数据挖掘等新一代信息科学技术，对客户海量的网络行为数据进行分析和挖掘，对客户进行快速征信、评级和放贷的一种网络贷款模式,最能体现出互联网金融相对传统金融在风控、定价和成本的优势。 3.网络小额贷款与大数据技术 大数据的定义有多种。在维克托.迈尔.舍恩伯格及肯尼斯.库克耶编写的《大数据时代》认为大数据指不用随机分析法(抽样调查)这样的捷径，而采用所有数据进行分析处理。 IBM提出大数据的5V特点:Volume (大量)、Velocity (高速)、Variety (多样)、Value (价值)、Veracity (真实性) 接下来我们看一下用大数据如何评判一个好学生：要用大数据评判一个好学生，首先我们通过调查和分析，找出好学生的一些共同的特性，即给好学生画像，然后将这些共同的特性，做为数据采集的维度，比如去图书馆的次数，教室打水的次数，好友排名的次数、早餐的次数及时间等等，以及成百上千个维度。 在理解了业务规则后，确定了数据维度后，接下来就是对数据源进行采集，这里包括结构化数据，半结构化的数据和非结构化的数据，比如在这个案例中，设法获得所有学生长期的维度数据，再接下来就是对数据的预处理，包括对数据的清洗、抽取和整合，以便放入数据仓库存储。在案例中，要把数据预处理后，便于数据分析与处理，再接下来就是设置好主题，建立好数学模型，采用大数据处理软件对数据进行分析和挖掘，对数据进行分类汇总，或预测等等具体的应用服务。在这个案例就是分析或判断，哪个学生是好学生。最后，将计算结果进行翻译表示，用图表、文字或声音呈现出大数据的数据结果。网络借货的大数据加工过程如下图所示
准备阶段，包括业务理解、数据理解和数据准备；数据原料采集阶段，包括个人基本信息、银行帐户信息、银行流水数据、风控相关的互联网大数据；数据工厂处理阶段，基于不同风控模型的数据挖掘与处理；数据产品产出阶段，信用评级、信用报告、身份验证和欺诈监测然后是应用阶段，网络借款的风险控制。 4.网络小额贷款的典型案例 首先是美国的KABBAGE网络小额贷款平台，其主要面向客户有，Amazon、 eBay 、Yahoo 、Shopify 、Etsy、Magento、 Square等平台小商户。数据分析模型中的数据来源主要有Google 、Analytics、 记账软件Quickbooks各从UPS获得的发货信息，平台贷款的金额从500美元至5万美元，最快7分钟放贷。平台从投资者和金融机构获得资金，以预付款的名义，提供给借款人，来避免监管法案，KABBAGE具有很强的开放性。 在我国网络小额贷款，典型案例有蚂蚁微贷，蚂蚁微贷主要是面向淘宝、天猫，聚划算、AI ibaba. com的小商户和网购消费者，蚂蚁微贷的数据分析模型中的来源，主要有阿里生态体系平台用户活动数据，其贷款金额一般为100万元以下，最快三分钟放贷。以小额贷款公司发放贷款，通过股东出资和资产证券化募集资金，在我国还有其他的小额贷额平台。比如京东的“京保贝”，“京保贝”: 面向京东供应商和平台小商户,提供应收账款保理；“京东白条”则面向消费者，提供赊销“打白条”服务。蚂蚁微贷和京东等具有很强的生态性。 数据显示,阿里小贷业务目前处于高速增长阶段。2013年同比增长400% , 2014年同比增长超过200%。更有意思的是，其增长率与阿里巴巴B2C业务的增长率产生了某种对应关系。2013年,阿里小贷业务增长率是B2C业务增长率的4倍, 2014年阿里小贷业务增长率则是B2C业务增长率的3.8倍。 5.网络小额贷款的监管 国务院法制办8月12日发布了《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》，《征求意见稿规定》第五十条规定，“非存款类放贷组织通过互联网平台经营放贷业务的,应遵守本条例有关规定,并由银监会制定网络小额贷款的监管细则'。 第一、牌照经营：《征求意见稿规定》第三条规定，"除依法报经监督管理部门批准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外,任何组织和个人不得经营放贷业务。 第二、注册资本金有一定要求，《征求意见稿规定》第十二条规定"有限责任公司不得低于500万元，股份有限公司不得低于1000万元。 第三、融资渠道拓宽，《征求意见稿规定》第三条规定“主要运用自有资金从事放贷业务,也可以通过发行债券、向股东或银行业金融机构借款、资产证券化等方式融入资金从事放贷业务。 第四、打破空间的局限性， 第五、禁止暴力催款、不当放款 第六、利率保护为24%，自主协商为36% |
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