【原】为什么要买重疾险？超级干货建议收藏（下）

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近年来，随着人们的生活水平不断提高，医学诊疗技术不断革新，健康意识、保险需求得到大家的普遍关注。

上篇文章告诉我们为什么要买重疾险，罗列了一些数据作为参考来佐证重疾险的重要性。没有看到的朋友点击跳转阅读。

为什么要买重疾险？超级干货建议收藏（上）

今天，我们来聊聊如何选择重疾险？以及在重疾选择上的一些建议。

文章分4部分组成：

--01为什么要买重疾险？

--02重疾数据大汇总

--03重疾险长啥样？

--04重疾险配置建议

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重疾险长啥样？

终于看到主菜了，很不容易。为了说明重疾险的重要性，我花了很大篇幅，目的就是想引起大家的重视。

在四大基础险种中（重疾险、医疗险、意外险、寿险），重疾险是最贵的，如何选择适合自己需求的产品，就变得非常重要了。

3.1重疾险的分类

产品不断更迭，重疾险的保障也不断在加强，产品组合也变得多样化，所以在产品选择上，在预算、做高保额的前提下，再考虑其他需求因素。

目前重疾险组合方式，从重疾赔付次数上看，有以下6种版本搭配：

1）低配版：重疾单次赔付

2）基础版：重疾单次赔付+轻症

3）标准版：重疾单次赔付+中症+轻症

4）进阶版：重疾单次赔付+中症+轻症+癌症二次赔/心脑血管二次赔/癌症医疗津贴

5）豪华版：重疾分组多次赔付+中症+轻症+癌症二次赔/心脑血管二次赔/癌症医疗津贴

6）顶配版：重疾不分组多次赔付+中症+轻症+癌症二次赔/心脑血管二次赔/癌症医疗津贴

从其他需求因素上看，还能有3种情况搭配：

a）保障时间上：细分保定期（如70岁）、保终身，目前很多重疾保定期强制捆绑身故责任

b）是否含身故：细分不含身故重疾险、含身故重疾险，需要注意含身故重疾险，重疾、身故，两者只能赔其一

c）是否带返还：细分消费型重疾险、返还型重疾险

这样，就有36种产品组合，是不是看起来非常复杂，确实是。选择版本越好的、保终身的、含身故的、还带返还的，我们每年要交的保费就越贵。

所以，在重疾险产品选择上，我们需要双方抽出时间，了解各个因素的区别，解答你的困惑，选择最适合自己需求的组合方式。

温馨提醒：有极个别保险公司，会推荐“全家桶”套餐，含主险重疾险，附加险医疗险、意外险，附带身故、两全责任，宣称一张保单保所有情况，表面看起来不错，但做个保单拆解的话，会有这样的特点——赔的少、责任缺失、保费贵。这种“全家桶”套餐保险组合，非常不建议大家选择购买。

3.2重疾险的赔付

重疾怎么赔？为什么要展开这个话题来说呢？

因为，我想让大家知道，不是买了重疾险，就一定就会拿到理赔款的，让大家心里有个底。

好不容易想给自己买个保险，你有可能会遇到不负责的、不专业代理人，他（她）会告诉你：重疾只要确诊了就能赔。这属于误导销售，容易导致理赔纠纷，然后就误以为保险都是骗人的。我们来看看重疾险是如何赔付的？

灰色阴影部分为最最最高发的6种重疾

重疾险的理赔，重点强调一下，必须是符合合同赔付要求，达不到赔付要求是不赔付的。重疾险的赔付分三种情况：

1）确诊即赔

罹患重疾后，确诊患上了合同约定的疾病，达到理赔要求，就可以赔付，如癌症（恶性肿瘤-重度），要求组织病理学检查明确诊断。

2）实施了约定的手术

罹患重疾后，在已经确诊了为合同约定的疾病前提下，还要再进行了约定的手术后，才可以赔付，如冠状动脉搭桥术，要求切开心包。

3）达到疾病约定的状态

罹患重疾后，符合合同约定的疾病，病情需要达到指定程度，才可以赔付，如脑中风后遗症，要求六项基本日常生活活动中，无法其中三项或三项以上。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间，一般在180天，是为了防范道德风险和逆选择。

总之，重疾险的赔付，对各项疾病的轻症、中症、重疾的赔付要求，都写进合同，对保险公司、投/被保人双方都公平。

看完这里，我想大家对重疾险有一个比较清晰的认识了，即使以后和保险代理人/经纪人谈起重疾险，起码不是被忽悠、被坑的份。

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重疾险配置建议

既然重疾险那么重要，保费又是四个基础险种中最贵的，要如何挑选到适合自己目前需求的产品，就变得非常重要了。

每个人的需求不一样，预算不一样，体况不一样，要求不一样，这样选择的产品自然会有所区别了，而目前各家保险公司产品都有差异性，侧重点又有不同。

4.1保司差异性

1）保额赔付上

线上产品，为了体现性价比，有些保司会在这两方面突出优势。

--额外赔付

60岁前，额外赔付保额50%、60%、80%，什么意思？比如我买50万重疾，60岁前重疾额外赔付80%，若是50岁患重疾，就能拿到90万的理赔款，相对于没有额外赔付的重疾险产品足足多了40万。

还有就是在特定疾病赔付上，如少儿特疾额外赔付100%，少儿罕见病额外赔付200%。这些都是实打实的能多拿的理赔款。

--赔付比例

体现在中症/轻症的赔付比例上，目前银保监要求轻症赔付最高不能超过30%，中症没有要求，但保司就通过额外赔，同样达到高赔付比例。目前轻症可以做到赔付30%+10%，中症没有限制要求可以做到赔付60%+15%。

同样买重疾险，花同样的钱，在保额赔付上，轻症/中症赔付比例高，重疾能额外赔付，那我们后期不幸发生重疾，能拿到的理赔款就更多，这样可以减轻家庭的经济压力。

在挑选重疾险时，保额是首要重点考虑的因素，需覆盖3-5年的家庭开支，建议30万保额起步。能做到额外赔和高赔付比例的产品，都是加分项。

2）产品保障上

产品保障好不好？怎么来衡量？我们可以从历年各个保险公司的理赔年报数据做参考。

法定的28种重疾是否有对应的中症/轻症？高发的中症/轻症是否一定覆盖？中症/轻症的理赔条件是否宽松？由于重疾+中症+轻症的病种数量加起来有上百种病种那么多，作为普通消费者，不可能全部都去了解。

所以，以理赔数据做参考，只要一款产品能覆盖12种高发的中症/轻症，在保障层面总体上不会差到哪里去。需要知道的是，好的少儿重疾险，会涵盖少儿特疾+少儿罕见病重疾额外赔，在保险理赔年报上哪些是高发的少儿重疾，缺乏相关的数据。

在挑选重疾险时，产品保障我来为大家把关，专业的事交给专业的人来处理。

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4.2用户差异性

保额能否做到额外赔？保障能否覆盖高发疾病？产品性价比是否足够好？产品是否能满足我目前的需求？

要怎么选择适合自己的重疾险产品？我们需要定一个标准，符合自己标准的，那这个产品可以进入备选方案。那这个标准这么来衡量呢？就从我们目前的实际需求出发。

保额赔付上和产品保障上，我来针对你的需求挑选，你只要告诉我你的标准需求，然后做计划，方案调整，确定方案，投保，保单整理等一系列工作。

1）重疾保额：做高保额

前前后后我已经不止一次强调保额的重要性了，在保费预算有限的前提下，做高保额才是关键，意味着能拿到更多的理赔款。不然因为方案配置错误，导致多花了钱，保额却很低，真到关键时刻，无法覆盖收入损失及康复费用。

保额应该选择多少合适呢？能覆盖3-5年的家庭开支，在经济允许的情况下保额30万起步。

2）保障期限：第一款重疾保终身打底

目前重疾险产品，在保障期限上有保定期的和保终身的，保定期的产品会便宜很多。但是，现在保定期的重疾险大部分会强制捆绑身故责任，这样和保终身的产品在保费上就没有什么优势了。保定期不含身故责任的产品，目前市场上不多，寥寥无几。

谁也不知道自己什么时候会患重疾？如果保定期保到70岁，70岁前啥事都没有，定期重疾险到期合同结束，保障也结束了。刚好71岁就不好彩不幸患重疾，那是治还是不治呢？

所以，我们第一款重疾险，建议还是保障终身打底。当然预算实在非常非常紧张，选择定期不含身故的产品做高保额。

3）附加险：附加恶性肿瘤-重度（癌症）多次赔

从平安人寿2020理赔年报可以看到，恶性肿瘤的理赔占比高达占到67%，从《2020 全球癌症报告》可以看到，2020年，在中国每分钟大约8.7个人被确诊癌症，5.7个人由于癌症死亡。

目前癌症治疗，还有许多医学难题需要攻克，但40-50年后呢？我想很多癌症医学难题可以攻克，到时就是钱的问题了。不说远的，目前在癌症治疗上，很多癌症患者积极配合治疗，同样可以做到带癌生存。几十年后，我们可以不再谈癌色变，癌症可以像慢性病一样在我们身体和平共处。

癌症有新发、复发、转移和持续的情况出现，癌症病情没有合理控制，很容易复发，甚至转移。

所以，在选择单次赔付的重疾险时，建议附加恶性肿瘤-重度（癌症）多次赔。

目前部分重疾险产品，还能附加特定心脑血管二次赔，三高人群（高血压、高血脂、高血糖）容易诱发心脑血管疾病，可以关注是否附加。

4）赔付次数：重疾多次赔

目前重疾险产品，分重疾单次赔付，重疾分组多次赔付，重疾不分组多次赔付。在不附加癌症二次赔情况下，三者区别：

--重疾单次赔付：重疾赔付一次，合同结束，患重疾后，后期很难重新买重疾险产品。产品价格相对便宜。

--重疾分组多次赔：重疾赔付一次，同组重疾不能再赔，下次赔付为其他组重疾，重点关注高发重疾合理分组。

--重疾不分组多次赔：重疾赔付一次，剩余重疾可以再次赔付，是目前最优秀保障最好的产品。产品价格最贵。

既然不分组多次赔的产品最好，那我们是不是直接选最好的呢？要不要选？直接和我们的预算挂钩，预算太低了，就不要选择了，同样还是那句话，做高重疾保额才是关键。

5）产品健康告知是否宽松

产品健康告诉是否宽松，是相对的，为什么这么说呢？

--体况好：体检指标基本没有问题，没有住过院，这类人群最好买保险，所以保险公司的产品任你选择。

--体况差：体检指标一大堆问题，如大三阳、甲亢甲减、乳腺结节、肾结石、尿酸高、尿潜血3+等等，这类人群，就不是你选保险公司了，而是保险公司选你了。

所以，针对体况差的人群，选择多家投保就非常关键了，能最大争取比较理想的核保结论，然后选择那家保司投保。若是都无法投保，可以试试防癌险，防癌险只保障癌症，其他重疾不保障。

在落实需要投保重疾险时，我都会详细问大家的身体状况，以前体检信息资料，做好健康告知，防止由于未如实告知导致拒赔的情况出现。

以上5点就是我们选择重疾需要考虑的问题，还有其他的不是很关键的因素：保费豁免、犹豫期、等待期等等，这些我们有机会再解答。

对于选择困难症的朋友，从预算的角度出发，提供选择思路参考。

客户画像：25岁，女，重疾保额30万，保终身。

思路一：预算5000左右，直接选重疾单次赔。

思路二：预算10000起，重点考虑重疾不分组多次赔。

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总结

重疾险保费贵，产品组合复杂，如何选择适合自己目前需求的产品？身边有一位能帮助到你的保险经纪人非常重要。

保险的配置不是一步到位的，眼下有多少预算，最关心哪个问题，优先解决，后期还能通过加保加强保障。

如果大家还有不懂或不理解的地方，私信我，下篇文章写怎么买医疗险的话题。

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