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康惠保多倍版是康惠保重疾险的升级版，可赔付2次重疾，但不对重疾分组。产品可附加中症和轻症保障，性价比相当不错。 本文包含三个部分：
一、多倍型重疾险的意义和选择技巧 多倍型重疾险的意义：
如何挑选多倍重疾险： 关键是看重疾的分组。 所谓疾病分组，就是把重疾分成几组，组内一项疾病得到理赔后，该组的保障责任终止，组内其它疾病都不再理赔。 所以，重疾分组关键要看高发重疾是否集中于一组，这关系到多次赔付的实际意义，尤其是6种高发重疾，约占理赔率的85-90%左右，而癌症一项就高达60%。 二、康惠保多倍版评测 我们先看看产品的基本形态，与同类产品的相比，保障多，价格低： 我们依次分析各项保障： 1、重疾保障 ① 赔付次数 康惠保多倍版只赔付2次重疾，和动辄赔付4-5次的同类产品相比，显得“不够阔气”，事实是否如此呢？关键要看人一生中多次罹患重疾的几率有多大。 重疾险中三大类疾病约占重疾险理赔的90%以上：癌症、心血管疾病、脑中风疾病。了解这三大类疾病的复发和交叉罹患比例，就知道重疾几次理赔更有意义： 数据来自香港地区的官方医疗报告，与国内有偏差，仅供参考，国内的发病率数据偏高。 数据可见，一个人罹患癌症后，二次罹患另两类重疾的几率在0.5%以下，第三次罹患的可能性更是微乎其微。反而同一重疾的复发几率达到了2%甚至5%，这也是防癌险多次赔付的意义。 结论：绝对概率来讲，人一生中发生2次以上重疾的概率很低，赔付5次不应比赔付2次贵太多。 ② 疾病分组 我们看看几款热销产品的疾病分组特征： 哆啦A保的分组最弱，癌症与另一高发重疾同组，较好的是守卫者1号，癌症单独一组；最好的是康惠保多倍版，不分组。 结论：多倍型重疾关键要看重疾分组，康惠保多倍版不分组，已经达到了该类产品形态的极限设置。 不过，康惠保多倍版的两次重疾赔付间隔为365天，其它几款产品则是180天，这一点我们放在后面集中分析。 2、其它保障 ① 中症/轻症保障： 康惠保多倍版可以附加20种中症及35种轻症保障，中症赔付50%基础保额，轻症赔付30%基础保额，都是赔付2次，不分组，无间隔时间。轻症保障部分，康惠保多倍版不如守卫者1号和康乐加倍保；但比其它热销产品都多一份中症保障。 这份保障是可以额外附加的，预算不足的朋友也可以选择仅含2次重疾赔付的版本，价格要再低20%左右。 ② 包含中、轻症豁免保费。 可附加投保人豁免，根据年龄不同保费增加5%-15%左右。 ③ 如果被保人在保障期内不幸身故，可以申请返还现金价值。 结论：康惠保多倍版的轻症保障处于中等水平，但比其它产品多了中症保障。 3、康惠保多倍版的不足 ① 间隔期长 康惠保多倍版两次赔付的间隔期是365天，多于其它几款热销产品，但这个周期长度也在正常范围内。 ② 健康告知严格 须告知项目达到10项，除了既往病史要求严格外，还对既往症状、服药、习惯、住院、BMI值等多项内容进行询问。特别提醒大家，投保时一定要仔细阅读健康告知，多数保险理赔纠纷都是因为不如实告知导致的。 ③ 保障期限只有“终身”一种，产品配置的灵活性降低。 三、配置建议和常见问题 1、配置建议 康惠保多倍版比康惠保贵了40%，我们配置保险时要优先考虑保额，不要片面追求多次赔付而导致保额不足。 我们以30岁男子为例，50万保额，30年缴费，每年保费是7525元。 如果你的预算不足，但又想兼顾保额和多次赔付，可以考虑另一种配置思路：购买30万的康惠保多倍版，再购买30万的瑞泰瑞盈。瑞泰瑞盈的缴费期限灵活，可以选择保至70岁、缴费至70岁，不附加轻症。这样保费加在一起，每年是6159元，70岁前的保障甚至更高。 这就是以牺牲保障期间获得保额充足的配置思路，保障可以不断补充，而60岁前是最需要防范风险的时候。 2、常见问题 百年人寿还是指定医院吗？ 从条款来看，康惠保多倍版不限百年人寿指定的医院： 罹患轻症后会影响以后的重疾赔付吗？ 不影响。罹患轻症后会豁免后续保费，重疾和中症保障仍在，第二次罹患轻症后，轻症保障终止。 罹患重疾后会影响中、轻症保障吗？ 会影响，按照条款，第一次重疾理赔后，其它保障终止，包括中、轻症和保单现金价值，只剩下第二次重疾保障。 假如患了肝癌，再做肝脏移植手术（重大器官移植术），会得到两次重疾赔付吗？ 从条款看，因同一病因导致的两种或两种以上重大疾病，仅按一种重疾给付。 产品链接如下 最终总结 康惠保重疾险自上市以来，以其突破性的产品形态快速占领市场，成为消费型重疾险里的第一金字招牌，值得肯定的是，康惠保也在随着市场发展而不断优化升级，康惠保多倍版具备网红产品的潜质，产品形态做到极简，非常具有竞争力。
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