【原】经常出国在外，保险到底怎么买？

每年都有不少人要走出国门，一般是去旅游、出差 、探亲，还有留学等，关于短期的旅游意外险，深蓝君已经测评过很多次了。

但如果长期在国外，应该如何买保险？每个人出国目的地不同，在国外停留的时间也不一样，买保险会有哪些侧重点呢？

今天深蓝君就来说说，出国和保险的那些事。具体内容如下：

• 长期出国，保险如何挑选？

• 出发之前，保险怎么买？

• 人已经在国外，还能买吗？

一、长期出国如何选保险？

有的人已经在国外了，人生地不熟，才想起买保险；或者已经在国内买过保险，不清楚到了国外能不能赔。

我们分几种情况，依次看一下：

1、短期出游，保险怎么选？

对于行程在 30 日之内的短期旅行，通过旅游意外险就能获得一个比较好的保障。深蓝君建议重点关注以下四点：

• 是否途径高风险国家

• 行程是否含高风险活动

• 保额是否充足

• 紧急救援服务

国家领事馆会实时动态更新发布安全提醒，包括暂勿前往、谨慎前往、注意安全的国家名单，也可以进行目的地查询，在官网就可以看到。

如果你是短期出国，可以查看《境外旅游保险挑选指南》这篇文章，里面有详细分析和案例，大家可以根据实际情况来决定。

2、长期出国，保险应该怎么选？

除了短期出国旅游等，很多人由于各种原因，需要经常出国或长期在国外，我们也收到不同粉丝的留言：

如果长时间在国外停留，深蓝君建议重点关注 医疗保额 和 紧急救援，假如发生意外或疾病，既能确保在当地治疗的抢救机会，又能享受充足的紧急医疗运送保障。

但是每个人情况不同，还需要做一些区分，比如：

• 是否已经在国外：买保险的时候人在国内还是国外，选择产品是有差异的；

• 是否经常往返：很多产品虽然保一年，但是要求单次在国外最长只能待 180 天，所以一年需要往返一次。

下面我们就来详细进行分析，看看不同的情况，到底应该如何挑选？

二、经常出国，保险怎么买？

为了方便大家理解，首先我们看看 A 同学的案例：

A 同学计划前往欧洲留学一年时间，知道保险的重要意义，虽然目前人还在国内，准备在出发前投保一份长期的能保国外的保险。

境外旅游险通常最长可以选择保一年，无论是作为留学期间临时过渡，还是一年的保障，都是可以的。

深蓝君从市面上四十多款产品中，筛选出如下几款产品：

• 史带财险爱自由星享境外旅行保险计划 B

• 安联财险周游欧洲旅行意外险钻石计划

• 环游四海-安联全球旅行 麦哲伦计划

• 美亚“锦绣前程”海外留学全面保障 计划三

• 美亚“万国游踪”境外旅行保障计划 – 全球版 完美计划

• 平安前程无忧境外旅游意外留学计划六

• 华泰“安达天下”国际旅游保障计划 至尊款

• 众安保险众安趣环球境外旅行保障计划三

• 中意财险境外旅游保险

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果是商务人士：史带【商务旅行计划 C 】性价比高，而且有海外门诊直付功能，但仅适合商务出差人士，理赔需要提供商务旅行证明，建议出发前就准备好，随身携带。

• 适合各类人群：美亚【万国游踪完美计划】，保额足够高，公共交通意外双倍赔付，紧急救援不限额，理赔时不需要出差证明，适合各类人群。

• 如果追求保障丰富：安联【至尊保全球计划三】，投保前患有的心脑血管疾病、高血压、糖尿病，都可以理赔，适合有这方面既往症的人，限额 10 万；公共交通和私家车意外都有额外赔付，没有国家限制，战乱地区也按正常保额赔付，并且包含部分高风险活动。

以上产品无论挑选哪款，都有一个共同点：可以全年多次往返，但每次在国外停留不能超过半年，也就是，至少半年必须回国一次。

在产品条款上，我们可以看到如下的约定：

如投保一年期保障计划，不限出境次数，每次最长不超过 183 天。

比较适合长期在国外，至少每半年归国一次的朋友。

三、人在国外了，还能买保险吗？

如果是出国定居，并且人在国外，那就不用考虑国内保险了。人在国外，国内大多数的产品都是不能买的，条款都有详细说明：

• 投保须知：本产品必须在被保险人离开境内日常居住地或日常工作地前投保

• 责任免除：投保本保险时被保险人已置身于中华人民共和国境外

但现实中，仍有一部分还没买好保险，但是人已经出国了，应该怎么办呢？

深蓝君针对不同需求的朋友，选择到了几款很有特色的产品，具体如下：

• 安联无忧国际境外旅行保障（环球尊贵型 B 款）

• 华泰全球旅行保障计划豪华型

• 利宝国际旅行意外伤害保障尊崇计划

• 溜溜游（海外专享版）旅游保险计划 A

• 乐游全球（境外直付版）旅游保险钻石计划

• 乐游全球-旅游保险钻石计划

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果人在国外：前海财险 【溜溜游海外专享版计划A】，是为数不多的一款能在境外投保的产品，假如人已经在国外了，也可以买到。虽然保额不高，但相比之下保费也不算贵，适合已经在国外的朋友作为临时过渡的保障。

• 如果不想往返：安联财险【无忧国际环球尊贵 B 款】，有 100 万医疗保障和无限额的紧急医疗运送服务，可以全年在国外，不要求往返。

注意：前海财险 【溜溜游海外专享版计划 A 】投保时，需要填写一份无理赔事故声明书。投保前的事故是不保的，保单从申请投保后第 3 天起生效。

如果在购买日前发生过理赔事故，需要如实告知保险公司，保险公司会根据实际情况决定是否承保。

深蓝君也电话咨询过客服，假如不是重大事故，一般都不影响承保。

虽然是境外投保，但如果是出国定居，这款产品仍然是不能购买的。

本保险产品可在境外投保，被保险人日常居住地为中国大陆境内(不含港澳台地区)。

不过这款产品仍然非常有创新，值得点赞。

四、国内买的保险，国外能赔吗？

有的人出国前就买了很多国内保险，比如重疾险、定期寿险等，如果去了国外，国内的保险能不能赔，怎么赔呢？

这需要具体情况具体分析，我们一起看下：

1、重疾险怎么赔？

重疾险国外出险，同样是可以理赔的，和国内全国通赔的道理都是一样的，不会因为你的所在地没有分支机构，就不赔了。

只是在申请理赔时要比国内出险稍微麻烦一些，比如需要回国内医院确诊，国外医院资质需大使馆认证等，深蓝君之前也做过部分公司理赔流程对比：

2、定期寿险，国外如何理赔？

定期寿险同样也是支持国外理赔的，只是需要的资料会多一点，我们也同样做过测评。

3、医疗险，国外如何理赔？

绝大部分医疗都是无法理赔，因为大部分医疗险的就医医院规定为 国内二级及以上医院，如果在国外就医，就诊医院是不符合的。不过某些高端医疗险是可以的，需要具体问题具体分析。

4、意外险，国外如何理赔？

意外医疗由于就诊医院不符合，所以没办法获得理赔，而意外伤残和身故，也要看具体产品，有的身故可以获得理赔，有的不行。

在《我买的保险，在国外能赔吗？》这篇文章中，深蓝君已经分析得很详细了，有兴趣的朋友可以看仔细看一下。

五、写在最后：

读万卷书，行万里路，诗和远方的美好，是建立在理性认识之上。

无论是在国内，还是国外，意外疾病风险带来的经济损失，都可以通过保险来转移。

深蓝君建议大家在出行前，仔细了解目的地的安全形势、风土人情、宗教信仰，才能真正享受旅途的美好。