【原】年末巨献：保障最好的重疾险都在这，就是有点贵

买保险是一个很个性化的事，有的人觉得重疾赔 1 次就够了，有的人却担心终身多次患病。

比如现在癌症治愈率不断提高，如果买了单次重疾险，理赔后就没有保障了。

如果你也有这种顾虑，那么今天测评的多次赔付重疾险，就非常适合你考虑。

主要内容如下：

• 多次赔付重疾险，应该如何选择？
• 7 款重疾险测评，哪款最值得买？
• 7 款多次赔付重疾，横向对比分析！

一、多次赔付重疾险，该如何挑选？

这类重疾因为能多次赔付，所以保障上要比单次重疾更好，一般可以分为两类：

• 分组多次赔付
• 不分组多次赔付
  

那什么叫做 疾病分组 呢？我以 百年超倍保 为例，这款产品将 100 种重疾分为 5 组：

（注：由于病种较多，只展示部分）

假如罹患第 3 组中的急性心梗，那么整个第 3 组剩余的疾病都不能赔了，但其它分组的疾病依然有效。

而不分组就没有这个限制，即便罹患心梗，以后也仅是该种疾病不赔，其余的所有疾病都还有获赔的机会，所以不分组会比分组要好。

另外对于分组的重疾险，建议大家重点关注：癌症是否单独分组，癌症作为最高发的疾病，单独分组是最好的。

其它高发重疾，也尽量分在不同组别，这样赔付癌症后，不影响其它疾病的理赔。

总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：

重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。

二、重疾多次赔的产品如何？

我在全网仔细搜索了多次赔付重疾，从中挑选了 7 款不错的产品，具体如下：

• 弘康倍倍加

• 百年超倍保

• 海保倍加尔保

• 完美人生守护尊享版

• 光大永明嘉多保

• 天安健康源 2019 增强版

• 复星联合倍吉星

结论如下：

• 如果追求性价比：可以考虑 弘康倍倍加 和 百年超倍保，不过倍倍加在前两年内患重疾，只能赔医疗费，这点要特别注意。

• 如果想要保障全面：倍吉星 重疾不分组最全面；超倍保附加癌症 2 次赔，价格并不算贵，仅上浮 7%-11%；完美人生守护 在分组重疾里，也同样不不错。

• 如果看重大品牌：光大永明嘉多保 值得优先考虑，价格也没贵多少。

  
  

大家可以根据自己的需要来选择，下面我们来详细看看，这些产品具体的病种保障如何。

三、7 款重疾险条款分析

重疾险主要保障的是重疾、轻症和中症，下面分别给大家详细拆解下：

1、重疾病种怎么选？

早在 2007 年，保险行业协会就对 25 种常见重疾，进行了统一规范。其中 6 种最高发的重疾，占到理赔的 80%，具体包括：

• 恶性肿瘤
• 急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术
• 脑中风后遗症
• 终末期肾病
• 重大器官移植术

所以深蓝君建议，在挑选多次赔付重疾时，不需要过分纠结病种的数量，重点关注 6 种高发重疾的分组。

直接说结论：

不分组的 倍吉星 无疑是最优的。

分组的重疾险也都还不错，高发癌症均单独分为一组，其中倍倍加 分组更均匀，高发重疾分在 5 组，其它产品都分在了 4 组里。

2、轻症、中症怎么选？

轻症和中症是重疾的早期阶段，不过由于轻症和中症并没有统一的规范，各家公司差别还挺大的，主要有两点差异：

• 疾病种类不同：轻症和中症的 病种 和 数量 不同
• 理赔要求不同：即使是同一种疾病，有的产品要求宽松，也有的要求严格

病种上，我建议重点关注以下 11 种高发疾病，这是我根据历年理赔数据整理出来的：

其中，不典型心机梗塞、冠状动脉介入术一定要有，而微创冠状动脉搭桥，有则是锦上添花，没有也可以接受。

一些产品还将轻症列为中症，进一步提高了赔付比例，对我们来说也更好。

另外在疾病定义上，每家公司都不一样，我之前分析过两个最典型的疾病，如果你有兴趣研究，可以参考下面两篇文章：

• 《心肌梗塞条款解读》
• 《脑中风条款解读》

四、7 款产品详细点评

接下来，深蓝君将对每款产品进行详细分析，来看看它们在保障上都有什么差异。

1、百年超倍保

百年人寿的产品近几年来一直都不错，这次的超倍保也不例外。

这款产品基础保障全面，最大的特点是：前 15 年得重疾，能额外赔付，前 10 年多赔 50%，第 11- 15年多赔 35%。

此外，超倍保 还可以附加两种责任，具体如下：

• 癌症 2 次赔付：首次罹患癌症的 3 年后，无论新发、复发、转移或持续，只要再次确诊癌症，能额外赔付一倍保额。
• 心脑血管 2 次赔：罹患急性心梗、脑中风后遗症、心脏瓣膜或主动脉手术，3 年后再次罹患该疾病，能再赔付 50% 保额，不过二次脑中风必须为新发才行。

为了大家直观了解不同版本间的区别，我整理了一张表格：

直接说结论：

个人觉得基础版就已经很不错了，如果你还有一定预算，也可以考虑附加癌症 2 次赔，毕竟价格也仅贵了 7-11% 左右，还是很划算的。

如果你看重心脑血管保障的话，更建议考虑下芯爱 2 号，这方面保障会更全面，近期就会有详细测评。

在深蓝保菜单栏：保险严选 ，或点击文末的“ 阅读原文 ”，都能找到投保链接。

2、完美人生守护（尊享版）

这是之前完美人生守护的升级版，我整理了一张升级前后的对比表，具体如下：

升级后的 完美人生尊享版，保障上提高了不少，主要有 3 点：

• 重疾保额递增：重疾保额每次递增 10%，最多赔 150% 保额，而之前老版是固定的。
• 增加中症保障：之前是没有中症的，新版补齐了这个责任。
• 原位癌赔 3 次：如果是不同部位的原位癌，最多可以重复赔 3 次。

而且这款产品的轻症、中症赔付比例也很高，轻症赔 45%，中症赔 60%；附加癌症 2 次赔付后，价格也只是上浮 8-10%。

此外，这款产品保到 70 岁价格非常便宜，男性比超倍保还便宜 17%，女性便宜 12%，如果你保到 70 岁，还想要多次赔付，可以考虑一下。

总的来说，升级后的完美人生尊享版，保障更好了，虽然价格比之前贵了些，但也同样是一款不错的产品。