现在想买份合适的理财,真心不容易。 银行存款利率一降再降、余额宝收益跌破 1.5%、股市暴涨暴跌、P2P 更是一言难尽…… 很多人蓦然回首,发现保险还有一些独特魅力,至少安全性极高,收益也非常稳定。 今天深蓝君就和大家聊聊:如何通过保险理财?收益到底有多高? 主要内容如下:
说到理财,大多数人第一时间想到的是银行、股票、基金,其实有些保险也很适合理财。 具体包括 4 种:
下面我从 收益性、灵活性、安全性 三个角度,来一图读懂它们的区别: 直接说结论: 这 4 种保险 并没有绝对的好坏之分,它们的特点各不相同,适合的人群也不一样。
这 4 种保险大多属于寿险,受到《保险法》的严格保护,保单安全性毋容置疑。 《保险法》第 92 条规定,即便寿险公司破产,国家也会安排其他公司接管保单,消费者的合法权益不会受损。 下面我们逐个险种来分析,看看到底要如何理财?你也可以直接跳到自己感兴趣的段落。 在我们的人生中,有些花钱的地方是免不掉的,比如:孩子的学费、自己的养老金。 如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱,那年金险会非常合适。它的 收益写进合同,在约定的年份就会每年返钱。 为了让大家有直观了解,我以信美的 “天天向上” 年金险为例: 如图所示,孩子出生后就投保,分 3 年缴费,每年 5 万。 那么在孩子 18 - 21 岁时,每年都返还 3 万,毕业时能一次性取出 19 万,基本足够上大学了。折算下来,平均每年的收益率 3.71%。 像天天向上这类产品,投保时就知道每年返多少钱,还有一种 “分红型年金” 是不确定的,有可能返得多,也有可能返得少。从过往数据来看,固定返还年金的收益会高一些。 年金险胜在收益稳定,能给人 “稳稳的幸福”,但它的缺点也同样明显:
整体而言,年金险更适合有闲钱,想要长期理财的朋友。如果想了解更多,还可以查看《一文读懂年金险》。 很多人都习惯把闲钱放在余额宝,随用随取,非常方便。 万能险就相当于保险界的 “余额宝”,有闲钱可以随时投入,急需用钱也可以随时提取。 而万能险的收益会更有吸引力: 投到里面的钱,会按最新的 结算利率(比如 5%)计算收益。 这个利率是变动的,每月都会在保险公司官网公布,但不管怎么变,都不会低于 保底利率(比如 2.5%)。 以和泰金多多为例,投入 10 万,未来的收益如下: 如图所示: 按 3% 保底利率计算,我们的钱 20 年能增值到 17.5 万,50 年就翻了 3 倍多;如果能一直维持 5.25%,50 年可以翻 11 倍,收益还是不错的。 在选择万能险时,还需要注意以下几点:
万能险很适合用来闲钱理财,如果你想了解更多,可以参考《我从不推荐万能险,但这种例外》。 我们平时接触比较多的是定期寿险,万一家庭支柱不幸走得太早,可以给家人留一笔钱。 而增额终身寿的保障功能很弱,更偏向于理财,它的 保额每年会按一个固定比例增长。以爱心人寿的守护神为例,保额每年增长 3.6%。 假如 30 岁男性,每年交 10万,一共交 3 年,收益如下: 如图所示,蓝色线是保额,每年按 3.6% 增长,橙色线是现金价值,两条线几乎重合。 很多人会把保额和现金价值搞混,在计算收益时,我们要 重点关注现金价值,它是我们退保(退出投资)时拿到的钱。 目前市场上的增额终身寿,收益最高在 3.5% 左右,并不是很高。 它和年金险类似,优点都是收益稳定。不同的是,年金险在预定年份会自动返钱,而增额终身寿不会。 关于终身寿险的更多分析,可以点击这里查看>>> 去年,香港安盛的投连险一夜暴亏 95%,导致数百名客户血本无归... 这件事的发生,也引起很多人对投连险的好奇。 其实,投连险就是保险界的 “基金”。客户把钱交给保险公司,由专业团队打理,可能回报丰厚,也可能严重亏损。 就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样,投连险也有 3 类账户:
它们之间的差异,简单来说就是 股票 和 债券 的投资比例不一样: 如图所示,投资股票更多的,就是激进型账户;投资债券更多的,就是保守型账户。 我们购买投连险的钱,可以只投资一个账户,也可以投资多个账户。 总的来说,投连险和其他保险有很大差异,更适合追求高收益,能承担高风险的朋友。 如果你想更深入地了解,可以阅读《一文读懂投连险》。 这也是希望,大家能做到 “先保障,后理财”。如果你连保障都没做好,那就应该优先考虑重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。 毕竟买保险就像建房子,只有地基打好了,高楼才能一层一层建上去。 |
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