很多住过院的朋友,会觉得只要住过院,就买不了保险了。 今天我们就跟大家聊聊,以前住过院,还能买保险吗?什么情况下能买? 保险公司给出的核保结果,一般要看被保险人的健康风险和保险公司的承保风险是否匹配。 这里的健康风险是什么呢?我们简单图示一下: 为了对图片更好地理解,我们来看几个例子: 小王有阑尾炎,手术治疗痊愈出院后要买保险。因为 阑尾炎手术了对死亡率、重疾发生率没什么影响,买寿险和重疾险就可以正常承保。 如果小王不想手术,选择输液保守治疗,下次还可能复发,疾病发生率就比较大。那小王要买医疗险就会除外,以后阑尾炎治疗不赔付。 同样的思路,如果小王是因为心脏病住院,出院后要买保险。 因为心脏病对死亡率、重疾发生率、疾病发生率影响较大,那医疗险、重疾和寿险都会拒保。 不过,即使知道上述的原理,但具体到个人,健康状况还是千差万别,各种因素交织在一起,对风险的影响就更不同了。 比如年龄、职业、是否吸烟、是否饮酒、首次发病时间、治疗情况、治疗效果、距今时间、目前情况等。那么同样的疾病,有的人就能保,有的人就不能保。 下面我们来大致说下,哪些情况住过院也能买保险? 通过前面的分析,我们知道了拒保的原理。那反过来,被保险人的健康风险很小,保险公司可以承受,就能承保。 下面,我们分情况来看,影响买保险的住院情况和不影响的情况都有哪些? 1、哪些情况,住过院也能买保险? 买保险,要回答保险公司设置的问题,也就是健康告知。 比如:对于小朋友买保险会问:出生时体重是否 < 2.5公斤? 通过健康告知,我们也能大概了解一些不影响投保的住院情况。 为了方便大家,我们整理了线上重疾险的健康告知,将可以不告知的住院情况归类如下: 上下滑动查看更多 可以看到,像常见的感冒、急性肠胃炎、痔疮、胆囊结石,治愈出院后很多产品都是不用告知,可以直接投保。 即使不是上述这些情况住院,其他住院还可以尝试 智能核保 和 人工核保,核保通过也能买,但有可能是除外或加费承保。 2、哪些情况,住过院不能买? 普通人可能很难判断自己的一次住院,能对以后疾病产生多大的影响。 判断不清楚也没关系,智能核保的系统会设置好,也可以把病历资料一股脑的交给保险公司,由核保老师来判断。 通过对目前线上重疾险的整理,智能核保基本拒保的疾病情况,大致如下: 可以看到,因为心脏类、血管类,以及脑部的疾病住过院的话,很容易被拒保。 不过,不同保险公司对同样的风险可能会有不同的判断。 比如大三阳,A 公司可能无法接受,B 公司可能加费接受了。 所以投保时也可以考虑多家公司投保,核保结果出来后选择最优的承保结果。 关于生病后买保险,我们整理了几个常见疑问,希望能帮助大家进一步了解。 1、医疗险只要是既往症,都不赔吗? 当然不是,有个重要前提是有如实告知,没隐瞒自己的身体情况。 不保既往症是保险条款的内容,但是别忘了,当我们把自己的身体异常告诉保险公司后,是有核保这一步的。 核保后,如果保险公司同意承保,并且不除外,那我们就跟保险公司之间达成约定。 这个约定的法律效力比保险条款更大,那核保通过且正常承保的疾病,保险公司就不能以既往症为理由拒赔。 近期,我们有一篇关于既往症的详细分析会推送,感兴趣的朋友可以关注一下。 2、以前被拒保过,就没有机会买保险了吗? 很多产品的健康告知都会问:是否被延期、拒保、附加条件承保? 有这些记录,甚至被拒保过,也不代表没机会买保险了。 比如:之前因为大三阳被拒保,投保新的产品,告知大三阳的目前情况,也有机会买,也不需要特意说明之前的拒保记录。 保险能做的只是事后补偿,生病住院后,重要的是积极配合治疗,争取达到最好的痊愈状态。 我们也要提醒大家,身体健康时要尽早买齐保险。 要是等生病住院后再去买,不仅要麻烦很多,还可能买不到了。 |
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